這些項目都是政府強制國民參與的，所以直接解決了選擇偏見問題。也就是說，過去只有面臨高風(fēng)險的人才會選擇簽訂這種保險合同，使得其他類型的勞動者要購買保險時必須支付高額的保費。當(dāng)?shù)聡畯娭茋駞⑴c這種保險之后，實際運作保險資金的是受到繳款人和雇主共同監(jiān)督的各基金。由于基金都是獨立運行的主體，所以他們有動力監(jiān)督工作環(huán)境的狀況，使勞動者能在更健康、更安全的環(huán)境中工作，避免意外的發(fā)生，從而也影響了每個勞動者應(yīng)付保費的水平。

我需要特別強調(diào)一下德國1884年的意外保險最初的一個特征，即不同行業(yè)按照其共濟(jì)會進(jìn)行區(qū)分，以區(qū)別不同行業(yè)面臨的風(fēng)險。那些被視為具有同等風(fēng)險水平的商業(yè)活動都被歸類在相同的共濟(jì)會里。高風(fēng)險行業(yè)的企業(yè)必須向其共濟(jì)會繳納比例較高的保費，而這些企業(yè)必然把這筆費用轉(zhuǎn)嫁到賣給消費者的終端產(chǎn)品上。其造成的后果就是消費者為生產(chǎn)的新增成本埋單，其中就包括了為雇員強制購買的醫(yī)療保險費用，但這也使得經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)效率更高。如果大多數(shù)消費者都不愿意支付較高的產(chǎn)品購買費，那么這個行業(yè)就容易出現(xiàn)全行業(yè)收縮的情況，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來說，這是一種好現(xiàn)象。

當(dāng)美國學(xué)習(xí)德國意外保險的模式時，最初將其定名為“勞工補償”（也就是現(xiàn)在的職工補償）。約翰·R·康芒斯是威斯康星大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，他就是職工補償在美國的主要倡導(dǎo)者之一，他的出發(fā)點被稱為“內(nèi)化原則”，也就是說，社會應(yīng)該在任何可能的情況下，把企業(yè)給社會帶來的負(fù)擔(dān)強加回企業(yè)身上，那么企業(yè)就有動力控制成本，減少負(fù)擔(dān)，也就是把原本由企業(yè)外的主體分?jǐn)偟某杀尽皟?nèi)化”給企業(yè)。康芒斯強調(diào)，世紀(jì)之交的美國存在工作環(huán)境比較危險的行業(yè)，但這種危險性是原本沒必要存在的，勞動者卻時常因為這些危險而受傷致殘。推出職工補償之后，企業(yè)有動力改善工作環(huán)境，使勞動者的安全得到保障，而不會像以前那樣只是表面安全，只是為了在遭受工傷訴訟時能夠撇清自己的責(zé)任。

康芒斯所在的威斯康星州以及紐約州都是最早推出職工補償?shù)闹?，時間是1911年。到1920年，全美僅有6個州還沒有采納這種保險，而最后一個州也在1948年接受了這種方案?？得⑺钩晒Φ赝茝V了由州政府承擔(dān)職工補償?shù)挠媱?，其成功得益于?nèi)化原則清晰簡明的概念。推出職工補償計劃能夠在根本上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)的效率，能夠促使雇主將工作環(huán)境改造得更安全，也明顯降低了工人因工傷致殘，或者一個家庭因主要收入賺取者受傷而陷入經(jīng)濟(jì)困境的概率?？得⑺篃o法以同樣的力度推動企業(yè)為職工購買人壽保險或醫(yī)療保險，因為死亡和疾病是企業(yè)無法掌控的外部因素，即便到了今天，美國政府也沒有強制要求企業(yè)為員工購買人壽保險和醫(yī)療保險。

社會保障養(yǎng)老保險

全球范圍內(nèi)第一個全國性養(yǎng)老保險計劃是俾斯麥執(zhí)政時期的德國政府于1889年推出的，與醫(yī)療和意外保險一樣，雇主和雇員被強制要求參與該計劃，并且需要定期支付相關(guān)費用。一個人日后所能獲得的福利與其之前的付出按一定比例關(guān)聯(lián)，這種年金計劃很明顯具有保險的性質(zhì)，而不僅是一種社會財富的再分配計劃。政府按照人口的收入水平劃分了繳費等級；高收入者繳納的貢獻(xiàn)金（保險費）更高，日后獲得的福利也相對較高。很明顯，這不是一項接濟(jì)窮人的法律，也不是一項慈善事業(yè)。