產(chǎn)品創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。國(guó)有商業(yè)銀行近年來在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有所突破，但從總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。至于規(guī)模更小的中小銀行，產(chǎn)品創(chuàng)新更是有待加強(qiáng)。同時(shí)我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，對(duì)于眾多的中小銀行而言，進(jìn)行顛覆性的產(chǎn)品創(chuàng)新確實(shí)是有難度的。

究其原因，主要是很多中小銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理體制及外部的政策、制度環(huán)境壓抑了創(chuàng)新活力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范及居民普遍缺乏金融意識(shí)等。我們認(rèn)為，中小銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出路在于對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)化改造。中小銀行要在準(zhǔn)確的市場(chǎng)調(diào)查、預(yù)測(cè)和細(xì)分的基礎(chǔ)上使產(chǎn)品改造業(yè)務(wù)做到有的放矢，并通過積極的營(yíng)銷手段獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

事業(yè)部制

經(jīng)過十幾年發(fā)展,中小銀行已成為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。但中小銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化,監(jiān)管、股東和市場(chǎng)的約束日益強(qiáng)化,大銀行改革提速,外資銀行虎視眈眈,市場(chǎng)需求日新月異,整個(gè)金融環(huán)境日益市場(chǎng)化、專業(yè)化、國(guó)際化,迫切要求中小銀行盡快推行體制改革。

在這種情況下，中小銀行陸續(xù)進(jìn)行了管理組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的改造，事業(yè)部制逐步被引入。與傳統(tǒng)集權(quán)式、職能型的組織結(jié)構(gòu)相比，事業(yè)部制具有產(chǎn)業(yè)化和工廠化的特點(diǎn)，生產(chǎn)效率更高，對(duì)實(shí)施多元化發(fā)展戰(zhàn)略的商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)。這點(diǎn)主要體現(xiàn)在事業(yè)部對(duì)本部門業(yè)務(wù)的專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)上，有利于業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)劃和資源優(yōu)化配置。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)管理更專業(yè)。同時(shí)，也更有利于總部加強(qiáng)協(xié)調(diào)和控制，總公司的領(lǐng)導(dǎo)者可以集中精力考慮全局問題和戰(zhàn)略決策。

網(wǎng)點(diǎn)布局

2009年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《調(diào)整意見》）?！墩{(diào)整意見》允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，設(shè)置分支機(jī)構(gòu)不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松了對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的要求。

分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的解禁，為國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行的發(fā)展注入了活力。隨之符合條件的中小城市商業(yè)銀行開設(shè)異地分行的步伐明顯加快，紛紛走出本地、走向全國(guó)。各家中小銀行在快速擴(kuò)張規(guī)模的同時(shí)，也面臨諸多新問題，諸如跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式選擇、分支機(jī)構(gòu)建立后總部的建設(shè)問題、網(wǎng)點(diǎn)如何統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題等。從當(dāng)前來看，各中小銀行需要對(duì)上述問題認(rèn)真思考，確保業(yè)務(wù)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、做強(qiáng)做大。

客戶經(jīng)理制

客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行為滿足客戶多種需求，提高收益能力，運(yùn)用現(xiàn)代化營(yíng)銷手段整合銀行內(nèi)外資源，以利潤(rùn)為目的、以客戶為中心、以營(yíng)銷為手段建立的高效服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制。

近年來，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，客戶經(jīng)理制作為滿足競(jìng)爭(zhēng)需要而推行的一種全新金融模式越來越受到商業(yè)銀行的青睞。但目前的情況是，不少商業(yè)銀行都培養(yǎng)或引進(jìn)了自己的客戶經(jīng)理，但是與客戶經(jīng)理相關(guān)的制度并未及時(shí)建立起來。例如，客戶經(jīng)理的基本職責(zé)，客戶經(jīng)理的權(quán)力，客戶經(jīng)理的聘用、培訓(xùn)、考核和獎(jiǎng)懲辦法等。這些相關(guān)制度沒有建立起來，“以利潤(rùn)為目的、以客戶為中心、以營(yíng)銷為手段”只能是空談。