“自服務(wù)”的種子也播撒到了金融業(yè)的土壤上。如果你環(huán)顧四周，會突然發(fā)現(xiàn)：“自金融”的時(shí)代，也跟隨著這股“自服務(wù)”的風(fēng)潮悄然來臨，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，當(dāng)仁不讓地成為“自金融”的重要載體。

網(wǎng)上銀行

提到網(wǎng)上銀行，相信熟悉互聯(lián)網(wǎng)的讀者朋友大多不會感到陌生。這種通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線支付等金融服務(wù)的綜合在線銀行服務(wù)平臺，已經(jīng)逐漸滲入我們的金融生活。

可不是嗎？我在2012年參加了一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的圓桌會議，與會的20多個(gè)人都談到一個(gè)現(xiàn)象，那就是他們已經(jīng)很久沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)了。遍地開花的ATM柜員機(jī)提供了日常需要的大部分現(xiàn)金服務(wù)，而幾乎所有的非現(xiàn)金銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)可以在家里通過網(wǎng)上銀行完成。“家里的銀行”在很大程度上已經(jīng)悄然替代了“街頭的銀行”。

我們通過銀行網(wǎng)站提供的安裝程序即可在個(gè)人電腦上裝載網(wǎng)上銀行的客戶端。你可以稱這個(gè)客戶端為“門戶”，它相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)上的“銀行大門”，區(qū)別在于這個(gè)大門永遠(yuǎn)沒有8小時(shí)的營業(yè)限制，它總是向客戶敞開。還有一些銀行支持客戶直接通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽器定向登錄界面。

一份公開調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，個(gè)人客戶對網(wǎng)銀最看重的兩個(gè)因素就是“安全性”和“便捷性”。

網(wǎng)上銀行從萌生到今天，都在積極解決客戶們最為擔(dān)心的安全問題。因?yàn)樵阢y行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，可以通過有效證件來確認(rèn)客戶的身份；而在網(wǎng)銀發(fā)展的早期，一度只有客戶預(yù)留在銀行系統(tǒng)的密碼才能識別客戶身份的“真實(shí)性”。一旦這道密碼遺失，客戶可能面臨巨大的財(cái)務(wù)盜失風(fēng)險(xiǎn)。

而今天，在不斷推陳出新的身份驗(yàn)證技術(shù)下，這樣的顧慮已經(jīng)大大降低。一部分銀行將已經(jīng)植入一種叫作“數(shù)字證書”的加密文件的硬件設(shè)備（如一個(gè)類似于優(yōu)盤的移動插件，一般稱作“優(yōu)匙”）預(yù)發(fā)給客戶，客戶在登錄網(wǎng)銀的時(shí)候，銀行的后臺系統(tǒng)除了校驗(yàn)登錄密碼外，還要同步校驗(yàn)“優(yōu)匙”中預(yù)先植入的“數(shù)字證書”。這個(gè)“數(shù)字證書”中的信息和登錄密碼都和客戶的身份嚴(yán)格綁定，一旦證書信息和密碼不匹配，銀行有權(quán)拒絕登錄。唯有兩者匹配，登錄申請才能通過。

另一部分銀行則在客戶輸入登錄密碼后向客戶預(yù)先登記的手機(jī)號碼發(fā)送一條由隨機(jī)數(shù)字組成的、具有嚴(yán)格時(shí)效性的短信動態(tài)口令，客戶需要同時(shí)在登錄界面上輸入這條動態(tài)口令方能通過后臺的身份驗(yàn)證，享用網(wǎng)上銀行的所有功能。