網(wǎng)絡(luò)支付：金融界的攪局者

隨著網(wǎng)上購(gòu)物人群的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的行業(yè)，越來(lái)越成為一個(gè)擁擠的行業(yè)。

第三方支付在中國(guó)興起的時(shí)間并不是很長(zhǎng)。2005年以前是電子支付公司的黃金歲月，公司數(shù)量不多，收入來(lái)源穩(wěn)定。成立于1999年的上海環(huán)迅和北京首信，是中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)。他們主要為B2C網(wǎng)站服務(wù)，功能相當(dāng)于插線板，把銀行和商家連接起來(lái)，從中收取手續(xù)費(fèi)。易寶支付成立于2003年，快錢成立于2004年。2004年底，阿里巴巴推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策，對(duì)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。據(jù)淘寶網(wǎng)的資料，2006年全年，淘寶網(wǎng)交易總額突破169億元人民幣，與頭年同期80.2億元的交易額相比，增長(zhǎng)了110%，超過(guò)易初蓮花(100億元)、沃爾瑪(99.3億元)在華的全年?duì)I業(yè)額。這使從淘寶網(wǎng)衍生出來(lái)的支付寶成為中國(guó)最引人注目的電子支付工具。

2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至四十多家，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開(kāi)始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)。據(jù)易觀國(guó)際咨詢公司的報(bào)告顯示，2010年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)到11324億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%。第三方支付市場(chǎng)還保持著較高的市場(chǎng)集中率，僅支付寶、財(cái)付通兩家企業(yè)就占據(jù)了市場(chǎng)的70%。財(cái)付通居第二，占比22.4%。

電子支付行業(yè)就這樣以一種“野蠻生長(zhǎng)”的狀態(tài)快速成長(zhǎng)。如同其他任何一種新興行業(yè)一樣，電子支付行業(yè)在其發(fā)展中問(wèn)題不斷，如影隨形。

2006年12月初，一篇題為“用支付寶，成功套現(xiàn)25000元”的帖子在網(wǎng)上廣為流傳，這給支付寶帶來(lái)了極大的麻煩。這位網(wǎng)民詳述自己如何利用支付寶的賬戶，通過(guò)虛假的交易，從信用卡套現(xiàn)。事后，支付寶采取了一些措施，包括研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)控到信用卡的違規(guī)操作行為。

2007年1月，網(wǎng)上又有帖子廣為流傳，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認(rèn)為是“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手造謠”，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀問(wèn)題存在監(jiān)管空白點(diǎn)。

第三方支付的另一個(gè)主要潛在威脅是洗錢。2006年10月，反洗錢國(guó)際組織——金融行動(dòng)工作組的一份報(bào)告稱，互聯(lián)網(wǎng)支付特別讓FATF擔(dān)心，因?yàn)橛脩艨梢栽诰W(wǎng)上匿名開(kāi)立賬戶，所需僅是信用卡和銀行賬號(hào)，有時(shí)甚至只是一張長(zhǎng)途電話卡。信用卡與銀行卡還能追溯到個(gè)人，長(zhǎng)途電話卡可以匿名購(gòu)買，根本無(wú)從追到個(gè)人記錄。

2006年12月14日，就外界對(duì)支付寶的三大質(zhì)疑：信用卡套現(xiàn)、洗錢以及資金沉淀，馬云做出回應(yīng)道：“這時(shí)候，我的壓力很大，有人說(shuō)你在做金融行業(yè)，金融就是政治。但是我認(rèn)為，如果我不做，將對(duì)國(guó)家有害，對(duì)行業(yè)有害。正是使命感在驅(qū)動(dòng)著我們，讓我們的企業(yè)越來(lái)越強(qiáng)大，如果有一天國(guó)家需要支付寶，我想都不會(huì)想，會(huì)在1秒鐘內(nèi)把這個(gè)公司（支付寶）全部送給國(guó)家”。

支付寶的發(fā)展中，總有一個(gè)影子監(jiān)管者——央行。自2005年起，在還沒(méi)有相關(guān)條例規(guī)定的情況下，支付寶就開(kāi)始了與各級(jí)主管部門的主動(dòng)溝通，支付寶每個(gè)月向央行主動(dòng)交上七八頁(yè)紙的工作匯報(bào)。這些匯報(bào)，細(xì)致到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、公司架構(gòu)、操作流程等等。盡管支付寶的這些“匯報(bào)”沒(méi)有得到過(guò)央行的任何反饋，但是，支付寶從未停止過(guò)“匯報(bào)”。2006年6月，工商銀行根據(jù)支付寶的要求，開(kāi)始在每個(gè)月的抽查之后，出具支付寶《客戶交易保證金托管報(bào)告》。支付寶這樣做的目的無(wú)非是想借助銀行的權(quán)威樹(shù)立第三方支付的信心，以確保支付寶經(jīng)營(yíng)的合法性。

隨著電子支付企業(yè)的日漸增多和這個(gè)市場(chǎng)的迅速做大，很快引起了銀行監(jiān)管者的注意。到了該監(jiān)管的時(shí)候了。

2005年6月，央行支付結(jié)算司發(fā)布了《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，意在將包括支付寶在內(nèi)的所有第三方支付企業(yè)納入監(jiān)管。4個(gè)月后，央行推出了《電子支付指引(第1號(hào))》，從銀行角度出發(fā)，對(duì)銀行與電子支付平臺(tái)的交易作出了一些細(xì)致規(guī)定。第二年3月央行組織了一次座談會(huì)，邀請(qǐng)電子支付企業(yè)代表一起討論《支付清算管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。在座談會(huì)上，央行又小范圍地提出新的征求意見(jiàn)稿。在此次討論會(huì)上，央行把監(jiān)管的范圍集中在“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個(gè)方面。

2005年版征求意見(jiàn)稿，對(duì)第三方支付公司影響最直接的，是資本門檻和外資比例限制。資本門檻分成全國(guó)、區(qū)域和地方三檔，對(duì)應(yīng)的最低限額分別是1億元、5000萬(wàn)元和1000萬(wàn)元。外資不得超過(guò)50%。而2006版的征求意見(jiàn)稿，將資本門檻分為全國(guó)和省兩檔，全國(guó)還是1億元，省一級(jí)則是3000萬(wàn)元；外資比例限制變得嚴(yán)格，改為不得超過(guò)25%，PayPal等外資企業(yè)被排除在門外。

2009年4月16日，《中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)》宣布對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行登記備案。

2010年６月，央行以２號(hào)令方式公布了《非金融企業(yè)支付服務(wù)辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），為第三方支付行業(yè)定規(guī)。

2010年12月1日，央行再出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行在網(wǎng)站上正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》全文，宣布對(duì)第三方支付企業(yè)實(shí)行牌照制度。《辦法》明確了“網(wǎng)絡(luò)支付”的范圍，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，直指目前應(yīng)用廣泛的第三方支付。

《辦法》規(guī)定，從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在2011年9月1日前，申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，有效期為5年；擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元。另外，申請(qǐng)人的主要出資人還須滿足服務(wù)時(shí)間、盈利狀況等方面的條件；未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

此外，《辦法》明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

在支付寶問(wèn)題上，支付寶公司一直扮演的是央行的“好孩子”，《辦法》出臺(tái)后，對(duì)于央行的監(jiān)管條例：外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格和出資比例等，“由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)”。馬云的選擇是：走央行正常程序拿牌照。因?yàn)樽鳛橐患宜綘I(yíng)企業(yè)，無(wú)法左右央行擬定“規(guī)定”的時(shí)間，按照馬云的理解，“另行規(guī)定”不知會(huì)等到猴年馬月。在支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)下，不能按規(guī)定正常拿下牌照，意味著在競(jìng)爭(zhēng)中自我淘汰。