面對琳瑯滿目可供選擇的分紅險種，我們可以根據(jù)自己的需求挑選合適的一款。不過，分紅險仍是保險的一種，其本質功能仍舊是防范，每年的分紅并不確定，在購買此類分紅險之前，我們還要多留幾個心眼：

首先，仔細檢驗分紅險的歷史“成績單”。

分紅險可以抵抗通貨膨脹，但不見得每一款分紅險都能夠做到，再英勇的隊伍里也難免會混跡著幾個膽小鬼。過去是今天的鏡子，選擇分紅險前，先看看其過去每年的紅利是否大于同期通貨膨脹率和市場利率，如果是則可以選擇購買，如果不是請謹慎思考。

其次，分紅險的分紅是有成本的。

同樣一份保險，在分紅和無分紅之間，相信只要不是傻子，都會選擇分紅。但事實情況并非如此，原因在于投保人在購買分紅險時，付出的成本已經(jīng)包含了分紅成本。即如果用同樣的成本購買傳統(tǒng)保險，保額一定會比分紅險大。

所以，在購買分紅險前，還要搞清楚自己的需求，如果你屬于月收入不高的穩(wěn)重型投資者，且目前還沒有一張純保障型保單，奉勸你先選擇一份花費不多，但保額更大的傳統(tǒng)型保險。此時，投資不是你的第一要義。畢竟，先獲得生存權之后才能進一步尋求發(fā)展。一個人如果沒有保障，理財收益再高，一旦發(fā)生意外，財富對你和家人來說也如同空中樓閣。

再次，參考保險公司的投資能力。

保險公司雖然名義為保險，更多指的是基本保障方面，至于與分紅直接相關的投資事務，保險公司并不一定在行。

即使保險資金的投資范圍擴大，但多年來，保險公司也是多在銀行存款和債券方面進出，對房地產(chǎn)等其他回報高但風險也高的投資領域沒有太多經(jīng)驗。

既然是投資，無論投資主體是個人還是保險公司，都會面臨難以預測且不易控制的風險。個人投資失敗，受損失者是自己，保險公司投資失敗，贏利減少，分紅肯定也相應減少，受損失者還是投保人自己。雖然買保險不是投資股票，但是只要你抱有分紅的想法，購買了可以分享保險公司投資收益的分紅險，就必須考察保險公司的投資能力。

不過，由于保險公司投資方式多樣化，投資業(yè)績的會計處理方式也不盡相同，其投資能力并沒有一個通行標準可以衡量。但是，投資的目的是回報，保險公司的投資能力在某種程度上主要取決于其獲利能力。而考察獲利能力的慣用方法，則是看其承保損失與浮存金的比率。所謂浮存金，就是將所有的損失準備、損失費用調整準備以及未賺取保費加總后，再扣除應付傭金、預付購并成本及相關再保遞延費用。

與保險業(yè)其他常用績效衡量統(tǒng)計數(shù)字類似，承保損失與浮存金比率也需要經(jīng)過相當長時間的檢驗才更客觀有效，否則僅憑單季或一年度的數(shù)字而作出的判斷，會因估計成分太重失去參考價值。

將考察時間延長至一年之上，通過其承保損失與浮存金的比率就可以看出這家保險公司運營所產(chǎn)生浮存金的資金成本。如果資金成本低，那么恭喜你選到了一家投資能力不錯的保險公司。