比如，在上一節(jié)中，我們以現(xiàn)年40歲的白領(lǐng)趙先生為例，估算出他和妻子兩個人在60歲退休后第一年的支出大約為243563元。如果以男性78歲、女性82歲的平均壽命預(yù)期來估量兩人在60歲退休后的平均余壽為20年，那么，趙先生夫婦需要為整個退休期間準(zhǔn)備的總費用＝243563×20年≈487萬元。

當(dāng)然，在這個計算過程中，我們既沒有考慮退休儲備資金的投資回報率，也沒有考慮退休后每年生活的費用增長率，或者說我們假設(shè)這兩個增長率互相抵消，才得到“退休時需準(zhǔn)備的退休總金額=退休后第一年費用×退休后余壽”的結(jié)論。

同時，在這個計算過程中，退休后的預(yù)期余壽，也并不是簡單地用整個社會人口的平均死亡年齡減去個人的退休年齡。雖然退休后到底還可以活多久，并非個人所能控制，但個人仍可以根據(jù)自己的健康狀況或家族是否有長壽的遺傳基因，來估計自己的終老年齡。如以一個60歲的退休男性為例，人壽公司提供的男性經(jīng)驗生命表上的平均死亡年齡可能是74歲，這個平均死亡年齡的計算其實包括了那些在60歲以前早逝的人。因此如果一個人已經(jīng)活到了60歲，那么以60歲以后死亡者的平均年齡來統(tǒng)計，我們可以預(yù)期自己能活到77歲甚至更高，退休后余壽應(yīng)該計算為17年以上而非14年。

還需要注意一點，退休后所面臨的風(fēng)險往往不是死得太早的風(fēng)險，而是活得太長以致生活費不夠用。因此，財務(wù)上越保守的人應(yīng)該假設(shè)自己可以活得越長。比如說，超過了平均死亡年齡，或超過了平均余壽，甚至假設(shè)自己可以活到90歲，并以此為基礎(chǔ)，計算自己的退休總需求，以預(yù)防未來醫(yī)學(xué)科技的突破全面提高人類壽命的風(fēng)險。

想留遺產(chǎn)者：存本取息法來定

在第一種最簡單的方法中，我們剔除了很多財務(wù)變量因素，采用了一個最簡單的思路。就是計算出個人或夫妻倆退休后需要花多少錢，就按照這個數(shù)字來準(zhǔn)備。但這其中并沒有考慮終老以后是否還要留錢給子女，即沒有考慮到“金融遺產(chǎn)”的需求。

既然有人打算“赤裸裸地來，赤裸裸地走”，就會有人考慮到“留點什么給后人”。