比如，如果我們打算在退休前就儲備好一大筆退休金，退休以后只用這筆錢的利息應(yīng)付每年的生活需求，本金部分以后就當(dāng)做遺產(chǎn)留給子女。那么這筆儲備金需要多少，該怎么算？

這個問題，只要我們思路上理清了，計算方法倒也簡單。

既然需要每年靠“吃利息”來滿足退休后生活費用的需求，那么只要知道退休后每年需要多少生活費，每年的存款利率有多少，就可以算出應(yīng)該在退休前預(yù)先準(zhǔn)備好多少資金了。

長期來看，我們假定存款利率維持在年3%的水平線上（如果中途存款利率有上下波動，我們可以自己做一個年度差之間的“多留少補”），仍以前述趙先生夫婦為例，退休后第一年生活費用需求為

243563元，同時不考慮退休后每年的生活費用增長率，那么簡單地算，趙先生夫婦退休之際需要準(zhǔn)備的資金=243563÷3％≈812萬元。

也就是說，他們在退休之際準(zhǔn)備812萬元后，只要做一個存款計劃，就可以每年領(lǐng)出19.68萬元的利息供夫妻倆開銷。

這個結(jié)果也提醒趙先生夫婦，如果在他們60歲退休時僅有487萬元的儲備，就只能應(yīng)付夫妻倆退休后20余年的生活需求；如果想給孩子留下本金做遺產(chǎn)，夫妻倆的退休儲備資金就需要在812萬元或以上。如果不夠這個數(shù)，又想給孩子留下一大筆遺產(chǎn)，代價就是他們退休后生活水準(zhǔn)的逐年下降。

精確算法：同時考慮“兩率”

也許有人會說，以上兩種算法雖然簡單，但是卻與事實不盡相符。畢竟，退休后每年的生活費用增長率是真實存在的，如果能主動將退休儲備金做一些投資，也會存在一個投資回報率。而這“兩率”之間似乎并不是總能互相抵消，我們在計算中也不能將其忽略。

如果同時考慮了退休后生活費用增長率與退休資金的投資回報率，我們又該為整個退休期準(zhǔn)備多少資金呢？

我們可以為讀者朋友們提供一個公式，那就是：

其中，S代表退休期間總費用需求，E代表退休后第一年生活費用，c代表退休后生活費用年均增長率，r代表退休金的年均投資回報率。