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第二堂課:算一算,富足退休需要多少錢(3)

我們老了怎么辦? 作者:陳婷


考慮到長期的通貨膨脹因素,各項費用可能每年都會上漲,因此他對每項支出都作了年增長率的預(yù)計,并據(jù)此得出數(shù)年后的實際上漲倍數(shù),也就是財務(wù)上所說的復(fù)利終值系數(shù)。其計算公式為:(1+年平均增長率)^年數(shù)。

最終,趙先生把每項費用支出在他退休后第一年的數(shù)值進(jìn)行匯總,發(fā)現(xiàn)他和太太退休后第一年的支出大約為243563元。與之前所預(yù)計的9.8萬元相比較,未來20年內(nèi),每年的生活費用增長率在5.23%左右。

怎么樣?是不是迫不及待地想模仿趙先生,對自己未來退休后第一年的支出作一個測算?

別急,在這個測算過程中,還有一個地方需要注意一下,那就是對各個支出項目的費用年均上漲率的預(yù)計。

每個項目,未來每年內(nèi)大約會漲多少個百分點?如果每個項目都按照《中國統(tǒng)計年鑒》來估計,那就太死板,也太累了,也不太科學(xué)。因此,我們一方面可以根據(jù)整個社會過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和對未來的預(yù)期,另一方面更應(yīng)該利用自己長期的生活經(jīng)驗,來進(jìn)行預(yù)判。同時,也要根據(jù)每項支出項目本身的特點及自己家庭的消費觀,作不同程度的預(yù)估。需要說明的一點是,雖然2011年我國CPI可能高達(dá)5%,但由于我們在退休規(guī)劃中計算的是未來一二十年的長期增長率,因此各項開支的年增長率可能不會都像今年這么高。

比如,一般的飲食支出年增長水平,我們可以按照比較常用的3%的長期年增長率來計算。但衣著美容的年增長率也許就不會那么多,估計1%、2%就差不多了。而醫(yī)療保健、旅游等費用的年增長率通常比一般的物品通貨膨脹水平要高,因此,這些項目的年增長率可以略高于整體物價水平的年增長率,預(yù)估為5%或6%。

總之,為了測量退休后生活費所需,我們最好能把退休生活的計劃藍(lán)圖盡量做得詳盡些,才能踏出退休規(guī)劃正確的第一步。

退休期間總費用需求怎么算?

那么,我們又該如何估算整個退休期間所需要的生活費用呢?從以往的經(jīng)驗來看,主要有三種不同的方法,雖然難易程度有別,但大致能滿足不同層面的測算需求。

簡單算法:第一年費用×退休后余壽

最簡單的一種算法,就是只要把之前我們已經(jīng)算好的“退休后第一年費用”,與退休期間壽命的年數(shù)相乘,就可以得到一個簡單的“退休后生活總費用”了。

    

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