不少中國人都已經(jīng)意識到，必須盡早通過自己的努力，準(zhǔn)備好退休生活的“第三支柱”！通過“最穩(wěn)定的三角模式”，才能把自己的養(yǎng)老金積累做穩(wěn)固做充實！

圖1　1海外發(fā)達市場居民的養(yǎng)老金來源結(jié)構(gòu)（典型“三支柱”模式）

圖1　2我國居民的養(yǎng)老金來源結(jié)構(gòu)典型模式

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《華爾街日報》的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今美國人下決心退休正變得越來越困難。從某些方面看，美國人比以往任何時候都有錢，然而，要想攢夠錢、舒舒服服地退休也變得越發(fā)不容易。問題出在哪兒呢？原因很多，主要有下面7條。

生活標(biāo)準(zhǔn)提高

由于支出超過了稅后收入，美國人的儲蓄率已經(jīng)變成了負(fù)值。這一事實本身就說明了美國人并沒有認(rèn)真考慮過存錢養(yǎng)老的事情。

不過，如此的入不敷出也讓我們看到了另一個現(xiàn)象：美國人已經(jīng)習(xí)慣了奢華的生活方式。隨著人們的生活水平不斷提高，退休的門檻實際上也一步步在提高。因為要想在退休后維持現(xiàn)有的生活方式和標(biāo)準(zhǔn)，就得攢更多的錢。因為事實上，工作期間習(xí)慣了高質(zhì)量生活的人，絕大多數(shù)在退休后是不愿意降低標(biāo)準(zhǔn)的，這種高生活標(biāo)準(zhǔn)將在退休后延續(xù)。

現(xiàn)金儲備不足

美聯(lián)儲2004年進行的消費者財務(wù)狀況調(diào)查報告顯示，2001~2004年，美國普通家庭的資本凈值經(jīng)通貨膨脹調(diào)整后增長了1.5%。這樣溫和的增幅一方面確實反映了美國家庭財富的健康成長，但另一方面也反映出了家庭債務(wù)的增長。這里有一個實實在在的問題：在那幾年美國家庭財富的增長很大一部分來自房價的上揚。如果是股票或共同基金升值，很顯然會增加人們的退休積蓄，若是房屋升值，那情況就復(fù)雜得多了。畢竟我們可以隨時買賣股票和共同基金，但房屋卻不同，我們無論如何都得有地方住。

誠然，人們可以賣大房子來買小房子，這樣就能支配由此釋放出來的房屋凈值。現(xiàn)在的麻煩就在于，21世紀(jì)初的幾年，房地產(chǎn)熱讓小房子的價格也漲得很高，因此在房產(chǎn)市場旺盛的年代里，“賣大買小”未必能帶來意外之財。另外，大家還可以通過反向抵押貸款，即通過放棄身故后房屋產(chǎn)權(quán)的方式來獲得養(yǎng)老金，不過這種貸款的成本很高，除非你的家族有長壽的基因。