這個(gè)問題一定要解決好，才能取信于民，才能保障參合農(nóng)民的受益權(quán)。政府在繼續(xù)加大基金封閉管理的同時(shí)，切實(shí)履行起政府的責(zé)任，按年度、按序時(shí)，足額撥付財(cái)政補(bǔ)助資金。決不能出現(xiàn)“先撥后抽”“結(jié)余抵來年”的錯(cuò)誤做法。

關(guān)系3保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦與非商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司介入，參與合作醫(yī)療的管理和運(yùn)行有其積極一面。打破了政府籌錢，衛(wèi)生部門管錢又用錢的舊模式，形成了一種“政府籌資、衛(wèi)生管理、保險(xiǎn)兌付、群眾監(jiān)督”的新模式。這種模式在一定范圍內(nèi)被贊許和推廣，也確實(shí)收到一定效果。如群眾一般不再擔(dān)心錢被衛(wèi)生系統(tǒng)內(nèi)部消化了，保險(xiǎn)公司有資金兌付管理的經(jīng)驗(yàn)，政府相應(yīng)減少了管理的成本等等。但也出現(xiàn)了一些問題，如兌付不及時(shí)，服務(wù)態(tài)度不好，推銷其他保險(xiǎn)，也有群眾認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是賺錢的機(jī)構(gòu)，對(duì)基金使用產(chǎn)生新的疑慮。

在江蘇省，有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療運(yùn)行管理。筆者認(rèn)為主要問題還是資金使用透明度不高，甚至無透明度，和其他類保險(xiǎn)混合運(yùn)行，不能及時(shí)兌付，占用合作醫(yī)療基金在體外循環(huán)；賬目處理不及時(shí)，月拖、年度賬也拖，長(zhǎng)時(shí)間不結(jié)賬，使合作醫(yī)療經(jīng)費(fèi)使用的檢查節(jié)點(diǎn)、使用情況（兌付、結(jié)余）始終沒有一個(gè)準(zhǔn)確數(shù)字，跨年度結(jié)賬，更是給基金管理使用帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)介入，意在搶占地盤，借勢(shì)擴(kuò)大影響，推銷其他產(chǎn)品，而且在基金的使用上，運(yùn)用合理，獲取利潤(rùn)。這在商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中無可厚非，也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資本效益最大化的原則。但合作醫(yī)療則不行，新型農(nóng)村合作醫(yī)療是政府主導(dǎo)的廣大農(nóng)民享受的一種福利，所籌集的全部基金（包括因此產(chǎn)生的銀行利息）都應(yīng)用于農(nóng)民患者。

商業(yè)保險(xiǎn)公司介入新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是一個(gè)戰(zhàn)略選擇，思路和方向是可取的，但必須遵守以下規(guī)則：一是新型農(nóng)村合作醫(yī)療應(yīng)與其他任何形式商業(yè)保險(xiǎn)品種嚴(yán)格區(qū)別開來。二是新型農(nóng)村合作醫(yī)療的兌付基金必須單獨(dú)建賬，也不能列入商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)。三是基金轉(zhuǎn)入不能視同保費(fèi)收入而產(chǎn)生有關(guān)稅費(fèi)，基金利息收入只能作為基金的增值部分，不能作為保險(xiǎn)公司盈利，也不能用基金結(jié)余部分購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。四是在與保險(xiǎn)公司的簽約中還必須加上一條：新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金使用必須透明，賬目月結(jié)月清，政府和相關(guān)職能部門有權(quán)隨時(shí)查閱和審計(jì)賬目，不得以任何借口（如商業(yè)機(jī)密）阻撓。五是商業(yè)保險(xiǎn)公司必須遵守社會(huì)保險(xiǎn)法則，按社會(huì)保險(xiǎn)的原則和要求承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金支付業(yè)務(wù)，而不能按照商業(yè)保險(xiǎn)的潛規(guī)則進(jìn)行運(yùn)作，這是我們必須始終堅(jiān)守的“底線”。

從目前情況看，商業(yè)保險(xiǎn)介入，處于探索階段，還未形成一整套規(guī)范的制度。我們認(rèn)為目前不宜大規(guī)模推廣。

關(guān)系4“自愿參加”與“籌資難”

以戶為單位，自愿參加和保大病需要一定參保面才能托起來之間是一對(duì)矛盾。與此矛盾相關(guān)，還有“保大病原則”和廣覆蓋之間的矛盾；只報(bào)住院費(fèi)和兼顧門診小病之間的矛盾；只建統(tǒng)籌賬戶和也建家庭賬戶之間的矛盾。

每年籌資，為了達(dá)到參保率指標(biāo)要求（年年提高，都在爭(zhēng)取“率先”指標(biāo)），逼急了往往出現(xiàn)虛假、分?jǐn)?、墊資、貸款，各種名堂都有，上面的錢“套來”了，下面的人頭還沒落實(shí)。一年二年尚可，年年如此，干部群眾意見都大，也深感疲憊，普遍存在厭戰(zhàn)情緒，而且籌資的行政成本太高，往往被忽視，對(duì)政府決策產(chǎn)生錯(cuò)誤的信息導(dǎo)向，這在全面取消農(nóng)業(yè)稅時(shí)期，很難取得一致意見，不是用“認(rèn)識(shí)”高低所能解釋的。

這個(gè)矛盾因區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平不同，籌資數(shù)額不同，管理制度不同，群眾習(xí)慣不同而有諸多爭(zhēng)論，產(chǎn)生諸多各不相同的規(guī)定。新型農(nóng)村合作醫(yī)療的本意是要解決廣大農(nóng)村群眾“因病致貧、因病返貧”的問題，也就是要保大病，但實(shí)際參保農(nóng)民中生大病住院的畢竟只有3%～5%，而95%以上的參保農(nóng)民長(zhǎng)期交費(fèi)，而未住院就有吃虧感覺，我們不要不切實(shí)際地用一種高尚思想境界來要求農(nóng)民都具備“互助共濟(jì)”的理想。而應(yīng)從現(xiàn)實(shí)的角度兼顧公平。“籌資難”已說明了問題，或者說在基礎(chǔ)好、大眾認(rèn)知度高的地方，主要實(shí)行“保大病”，而在認(rèn)知度不高、基礎(chǔ)較差的地區(qū)，就需要我們?cè)谥贫仍O(shè)計(jì)上來一個(gè)“實(shí)事求是”。