金融體系的封閉落后對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的阻礙已經(jīng)越來(lái)越明顯。盡快實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外的全面開(kāi)放已成當(dāng)務(wù)之急。只有開(kāi)放才能解決金融領(lǐng)域的諸多問(wèn)題，也只有開(kāi)放金融才能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的推動(dòng)作用。中國(guó)人并不缺乏經(jīng)營(yíng)金融的能力和天賦。民國(guó)時(shí)期，中國(guó)擁有相當(dāng)發(fā)達(dá)的金融業(yè)。上海、天津成為國(guó)際性的金融中心；中國(guó)擁有一批世界水平的金融家。金融業(yè)的這種發(fā)達(dá)狀況極大地推動(dòng)了當(dāng)時(shí)工商業(yè)的發(fā)展。甚至可以說(shuō)，當(dāng)時(shí)的中國(guó)擁有著超過(guò)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融體系。

在許多人看來(lái)，銀行是一種頗為特殊的企業(yè)，和其他企業(yè)大不相同。公眾的這種觀念，是金融業(yè)長(zhǎng)期維持壟斷地位的重要原因。特殊行業(yè)嘛，自然應(yīng)該執(zhí)行特殊政策。但實(shí)際上，銀行和其他企業(yè)并無(wú)本質(zhì)上的區(qū)別，只不過(guò)銀行經(jīng)營(yíng)不是服裝、食品、家用電器等商品，銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣。貨幣雖然有其特殊性，但仍然是一種商品。所以，銀行同樣是買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的企業(yè)而已。

民國(guó)時(shí)期，中國(guó)人就是這樣看待金融業(yè)的，在當(dāng)時(shí)人看來(lái)，銀行就是把錢(qián)倒來(lái)倒去，以此牟利的一種買(mǎi)賣(mài)。所以，那時(shí)有人投資開(kāi)辦銀行，是很平常的事情，和投資開(kāi)辦飯館、戲院、貿(mào)易公司沒(méi)什么區(qū)別。當(dāng)時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，社會(huì)不富裕，大家都缺錢(qián)，缺者為貴，于是，使用貨幣的成本，也就是銀行利率就比較高。經(jīng)營(yíng)短缺的商品自然比較有利。于是，那時(shí)的銀行、錢(qián)莊為數(shù)不少。大大小小，隨處可見(jiàn)?！秶恰防锓进櫇u的岳父就經(jīng)營(yíng)著一家“點(diǎn)金銀行”。

1915年，一個(gè)叫陳光甫的人在上海創(chuàng)辦了一家小銀行。額定資本僅10萬(wàn)元，人員僅7人。雖然當(dāng)時(shí)的銀元購(gòu)買(mǎi)力很強(qiáng)，但10萬(wàn)元也不算是大數(shù)目。這樣一家小銀行，本來(lái)并無(wú)任何特殊之處，但卻因?yàn)槠洫?dú)特的經(jīng)營(yíng)方針，在金融界一時(shí)獨(dú)一無(wú)二。這家小銀行別出心裁地開(kāi)辦了小額儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并且一元起存。

銀行經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在現(xiàn)在的人看來(lái)是理所當(dāng)然，在當(dāng)時(shí)怎么會(huì)成為另類(lèi)呢？當(dāng)時(shí)，一家典型的銀行是這樣的：幾個(gè)出資的股東，可能是有財(cái)力的生意人，也可能是宦囊鼓鼓的官員，各自拿出一筆較大數(shù)目的錢(qián)來(lái)，湊成股本，銀行就辦起來(lái)了。然后就用這股本向工商企業(yè)放貸，賺取利差。

這種銀行，是企業(yè)家的助手和工具，調(diào)劑企業(yè)家彼此的資金，并不打算面向大眾。這并不難理解，同樣的一百萬(wàn)元，也許一個(gè)大股東就可以拿出來(lái)，而如果想從普通大眾那里一元兩元地湊齊這一百萬(wàn)，自然繁瑣麻煩。所以，那時(shí)的錢(qián)莊、銀行對(duì)小額儲(chǔ)蓄都沒(méi)什么興趣，即使接納一些，也不付利息。換句話說(shuō)，那時(shí)的銀行基本上都是投資銀行，而不是儲(chǔ)蓄銀行。

在這種情況下，陳光甫的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行卻愿意開(kāi)辦一元起存的小額儲(chǔ)蓄，自然引人側(cè)目。當(dāng)時(shí)的金融界對(duì)此一般都不看好，認(rèn)為這種辛辛苦苦的生意沒(méi)什么意思，不是發(fā)展的正道。更有人認(rèn)為，陳光甫只不過(guò)是在“做秀”，于是，有人便打算戲弄一下這家小銀行。

這日，一個(gè)人來(lái)到上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，在柜臺(tái)上放下一百塊銀元，對(duì)銀行員工說(shuō)：“聽(tīng)說(shuō)貴行的賬戶(hù)可以一元起存，那么請(qǐng)給我開(kāi)一百個(gè)存折，每個(gè)一元。”

銀行員工一聽(tīng)，頓時(shí)氣上心來(lái)。這明明是故意刁難。員工忍住火氣，對(duì)來(lái)人說(shuō)：“先生，請(qǐng)您稍等。”然后就轉(zhuǎn)身奔向后面，去找總經(jīng)理陳光甫。

聽(tīng)了員工的話，陳光甫立刻意識(shí)到，這肯定是同行的故意刁難。員工氣呼呼地說(shuō)：“干脆把他轟出去算了！”陳光甫急忙說(shuō)：“那可不行。你就給他辦一百個(gè)存折。不但要辦，還要服務(wù)周到，態(tài)度熱情。”

員工先是一怔，很快明白了陳光甫的用意。他回到柜臺(tái)，熱情有禮、不厭其煩地為來(lái)人填寫(xiě)登記，辦理了一百個(gè)一元的存折。來(lái)人沒(méi)想到是這樣的結(jié)果，一時(shí)無(wú)言以對(duì)，拿上一百個(gè)存折，頭也不回地就走了。

經(jīng)過(guò)這件事，一元起存的小額儲(chǔ)蓄名聲大噪。上海普通民眾真正相信了這家銀行對(duì)小額儲(chǔ)蓄的歡迎態(tài)度，紛紛把錢(qián)存到這家銀行。上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)就此快速發(fā)展起來(lái)，并在1930年代發(fā)展成為中國(guó)最大的私營(yíng)銀行。而陳光甫，也成為具有世界影響的金融家。

陳光甫的這種經(jīng)營(yíng)方針，固然有其“服務(wù)大眾”的理念作為支撐，但能夠行之有效，取得商業(yè)上的成功，也是因?yàn)殚_(kāi)辟了銀行經(jīng)營(yíng)的新思路。陳光甫認(rèn)為，一般銀行那種主要依賴(lài)大投資的籌資辦法，看起來(lái)省時(shí)省力，卻有著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一旦大股東因?yàn)槟撤N原因撤資，銀行就會(huì)立刻陷入資金困境，甚至?xí)虼说归]。而廣泛吸收小額存款，看起來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，但因?yàn)橘Y金來(lái)源眾多，反倒穩(wěn)定安全。而且，由于沒(méi)有大股東的制約，銀行的經(jīng)營(yíng)者的自主權(quán)更大，可以有效地控制銀行。

當(dāng)然，上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的成功并不意味著所有銀行都應(yīng)該變成儲(chǔ)蓄銀行。投資銀行還是應(yīng)該成為銀行的大多數(shù)。

對(duì)于當(dāng)時(shí)的人來(lái)說(shuō)，一百個(gè)存折的故事展示了一種銀行經(jīng)營(yíng)的新模式，而對(duì)于當(dāng)代人來(lái)說(shuō)，這個(gè)故事則提供了更多的啟示。