現(xiàn)代社會(huì)中，儲(chǔ)蓄銀行是影響最大的銀行。甚至許多人認(rèn)為，銀行就是儲(chǔ)蓄銀行。對(duì)于儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，資金安全最為重要。儲(chǔ)蓄銀行涉及千百萬(wàn)中小儲(chǔ)戶，一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題，很有可能直接影響社會(huì)穩(wěn)定。因此，加強(qiáng)政府監(jiān)管、限制銀行業(yè)開(kāi)放，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的就成為主流觀念?？墒侨邕@個(gè)故事所說(shuō)，儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際上是一種較新的銀行經(jīng)營(yíng)模式。并不是銀行經(jīng)營(yíng)的唯一模式。那些依靠少數(shù)股東籌資的投資銀行同樣是銀行經(jīng)營(yíng)的重要模式。這種銀行對(duì)資金安全的要求并不高，即使出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，也不會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成威脅，只會(huì)損害少數(shù)投資人的利益。

但是，因?yàn)榻鹑跇I(yè)的封閉和壟斷，這種銀行在目前的中國(guó)同樣不能出現(xiàn)，這就給工商業(yè)的發(fā)展造成了很大阻礙?，F(xiàn)在，許多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，都面臨著資金不足、融資渠道狹窄的問(wèn)題。這種局面不但限制了企業(yè)的發(fā)展，也使得企業(yè)之間存在著廣泛的信用問(wèn)題，比如三角債。

目前中國(guó)銀行業(yè)的另一個(gè)問(wèn)題是服務(wù)水平低下。大型銀行對(duì)小儲(chǔ)戶的歧視性政策層出不窮。而在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于基層網(wǎng)點(diǎn)的大量合并取消，普通民眾往往干脆失去了得到金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。許多人把解決這些問(wèn)題的希望寄托在外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)上。他們很可能會(huì)失望。

對(duì)于全球性、全國(guó)性大銀行來(lái)說(shuō)，中小儲(chǔ)戶確實(shí)不是經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。這些大銀行的比較優(yōu)勢(shì)不在這里。大銀行耗費(fèi)巨資建立的全球性、全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)，不可能也不應(yīng)該僅僅用于為區(qū)域性的中小儲(chǔ)戶提供服務(wù)。那些對(duì)大范圍、大數(shù)額、多樣化的資金流動(dòng)有需求的大客戶才是合適的服務(wù)對(duì)象。那么，中小儲(chǔ)戶的金融服務(wù)由誰(shuí)來(lái)提供？只能是由地區(qū)性的中小銀行來(lái)提供。這就涉及金融業(yè)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放問(wèn)題。

上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)設(shè)一元起存的小額儲(chǔ)蓄時(shí)，上海已經(jīng)擁有大量銀行。但匯豐銀行這樣的大銀行不可能開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)于匯豐銀行來(lái)說(shuō)，完全沒(méi)有必要放著利潤(rùn)豐厚的進(jìn)出口信貸業(yè)務(wù)不做，而去辛辛苦苦地為存取幾元、幾十元錢的小儲(chǔ)戶服務(wù)。

中國(guó)的現(xiàn)狀是，一方面，主要的銀行都是全國(guó)范圍的大銀行，他們的比較優(yōu)勢(shì)在于大中型的信貸業(yè)務(wù)。另一方面，金融業(yè)又實(shí)行壟斷經(jīng)營(yíng)，于是，這些銀行不得不同時(shí)承擔(dān)中小儲(chǔ)戶的金融服務(wù)。大量的人力物力和其他資源都耗費(fèi)在千兒八百的存進(jìn)取出的細(xì)小業(yè)務(wù)上。這些銀行自然不太情愿做這些事，但迫于政府的監(jiān)管又不能不做，于是，增加收費(fèi)、服務(wù)水平低下也就成為很自然的結(jié)果。強(qiáng)行要求五星級(jí)飯店開(kāi)辦社區(qū)早點(diǎn)，當(dāng)然不會(huì)得到令人滿意的結(jié)果。那實(shí)際上是資源的浪費(fèi)，同時(shí)還會(huì)造成供給不足。

合理的局面是讓那些小本經(jīng)營(yíng)者去開(kāi)辦社區(qū)早點(diǎn)，給大家提供幾毛錢一根的油條。假如金融業(yè)實(shí)現(xiàn)全面的對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，就會(huì)有新一代的陳光甫涌現(xiàn)，無(wú)微不至地給中小儲(chǔ)戶提供細(xì)致周到的服務(wù)，并且價(jià)格低廉。同時(shí)，那些需要資金的中小企業(yè)也可以在地區(qū)性的中小銀行那里得到滿足。幾千幾萬(wàn)的貸款，所創(chuàng)造的利潤(rùn)，對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)，可能連一級(jí)級(jí)的審批程序所需的辦公費(fèi)用都不能彌補(bǔ)，而對(duì)于熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的地區(qū)性小銀行來(lái)說(shuō)，可能正是贏利的主要產(chǎn)品。

中國(guó)現(xiàn)存的銀行太大、太重要，以至于人們認(rèn)為所有的銀行都是這樣。于是，任何涉及銀行的變革都十分嚴(yán)重。事情本來(lái)不必如此沉重的。銀行的作用是加速資金的流轉(zhuǎn)，使資金得到最大限度的利用。這一點(diǎn)，對(duì)于尚處于不發(fā)達(dá)狀態(tài)、資金不足的中國(guó)尤其重要。這樣重要的事情，不應(yīng)該僅僅是由少數(shù)人以有限的方式來(lái)做，而是應(yīng)該由所有愿意做這件事的人以盡可能豐富的方式來(lái)做，只有這樣，才能取得最好的結(jié)果。

很少有人同情行政壟斷，但人們往往只是看到壟斷者造成的有形損失，其實(shí)，行政壟斷的最大危害恰恰是無(wú)形的。由于封閉了市場(chǎng)，更豐富、更優(yōu)異的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有機(jī)會(huì)出現(xiàn)。發(fā)展的可能性被消除了。這種損失其實(shí)是怎么估計(jì)也不過(guò)分的。