長(zhǎng)期以來(lái)，“金融”一詞在國(guó)內(nèi)一直被認(rèn)為是涉及國(guó)家安全和全民福祗的領(lǐng)域，是普通百姓不得隨意涉足的禁區(qū)。為此，在刑法上專(zhuān)門(mén)設(shè)置了“非法吸收公眾存款”或“非法擾亂金融秩序罪”等罪，而在輿論上，民間貸款行為很容易被認(rèn)為與不道德的“放高利貸”有牽連，從而使民間金融活動(dòng)始終處于灰黑色地帶，不獲社會(huì)認(rèn)可。

從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度講，金融是一種融資交易，交易主體之間是平等的并且都有自己的私權(quán)，金融從本質(zhì)上都是民間的。我國(guó)之所以有民間金融的說(shuō)法，是與長(zhǎng)期形成的正規(guī)的金融業(yè)受到政府監(jiān)管和數(shù)量限制有關(guān)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，民間金融的規(guī)模相當(dāng)可觀。如在美國(guó)2.5億多人口中，有近1/3人沒(méi)有銀行賬戶(hù)。他們中相當(dāng)一部分要通過(guò)小額貸款公司、信用協(xié)會(huì)和民間借貸渠道來(lái)解決融資需求。這個(gè)比例與我國(guó)情況也很接近，有調(diào)查顯示，浙江中小企業(yè)得到的融資額中有1/3以上通過(guò)民間渠道籌措的，而在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，這個(gè)比例越高。最近出爐的《中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》指出，中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)(包括集體和個(gè)體私營(yíng)及其他混合經(jīng)濟(jì))融資難問(wèn)題依然存在，在中國(guó)普遍存在的民間金融是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要融資渠道。調(diào)查顯示，近年民間借貸總量基本維持在GDP的6%～7%水平，相當(dāng)于年末金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額的4%～5%。由此可見(jiàn)，民間金融的存在具有客觀性，無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，情況都是如此，只不過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家民間金融運(yùn)作和管理的水平更高一些罷了。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平與民間金融的活躍程度存在正相關(guān)性，說(shuō)明其與正規(guī)金融是一種共存和互補(bǔ)的關(guān)系。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)新的金融體系、新的金融組織，或者一些新的金融形式，它們不會(huì)因正規(guī)金融的發(fā)展而被取代。另外，也反映出正規(guī)金融在解決部分融資需求的效率不高，或者因?yàn)槌杀具^(guò)高，無(wú)法提供小額融資的滿(mǎn)意服務(wù)。特別是在一國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下，民間保留一定的流動(dòng)性有利于優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，具有優(yōu)化資源配置功能，減輕了對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)的民間金融是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得不到滿(mǎn)足的情況下自發(fā)產(chǎn)生的。越是資金供給不足的地區(qū)，民間金融發(fā)展越快。農(nóng)村地區(qū)相對(duì)城市發(fā)展快，沿海地區(qū)相對(duì)中西部地區(qū)發(fā)展快。比如，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金供給嚴(yán)重不足，尤其是沿海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，為了滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)的資金需求，出現(xiàn)了民間借貸乃至私人錢(qián)莊等民間金融形式。從1986年開(kāi)始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東南沿海城市，企業(yè)之間，特別是民營(yíng)企業(yè)之間的直接臨時(shí)資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量巨大。溫州全市中小企業(yè)資金來(lái)源總額中，來(lái)自國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款僅占24%，其余76%全部來(lái)自民間金融。據(jù)有關(guān)資料，在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30%，巨大的需求必然驅(qū)趕著巨大體量的民間資金逐利而來(lái)。