父子住房接力貸款，又稱為父子合作貸款或兩代傳承貸款，目的是供給那些收入或積蓄有限、子女尚未工作而自己已超越貸款年限的老年購(gòu)房者，通過(guò)一家兩代人的接力和合作，向銀行申請(qǐng)貸款以提前實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)。本貸款最早是在日本開(kāi)辦，我國(guó)的建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行也相繼推出了這一業(yè)務(wù)，并受到眾多家庭的歡迎。

（一）父子住房接力貸款的含義

老年人希望晚年購(gòu)買新房，提高退休期的養(yǎng)老生活質(zhì)量，苦于資金不足難以如愿，欲向銀行貸款又因年齡已經(jīng)超越貸款期限無(wú)法單獨(dú)向銀行貸款融資。將父?jìng)舆€，父產(chǎn)子承的傳統(tǒng)道理運(yùn)用在此，就為我們解決這個(gè)問(wèn)題打開(kāi)了一個(gè)較好的思路。父子住房接力貸款是父母與成年子女共同向銀行貸款，共同向銀行還款。貸款購(gòu)買的房屋，父母首先生活居住，到最終壽終正寢之時(shí)，房產(chǎn)再由兒女們名正言順地繼承。

父子接力貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，是借款人作為主貸人向銀行申請(qǐng)借款時(shí)，因與銀行對(duì)借款人的年齡要求不相符合，難以得到這筆款項(xiàng)。現(xiàn)在通過(guò)增加一個(gè)共同借款人(必須是所購(gòu)房屋的共有人，且與主貸人是父母子女關(guān)系)，就可以滿足對(duì)借款人的年齡要求。按有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)接力貸款的主貸人，是40歲以上70歲以下，且具備申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款的資格；如欲變更主貸人的日期，則根據(jù)子女的具體情況確定。

按規(guī)定，父子住房接力貸款的用途限于購(gòu)置住宅等不動(dòng)產(chǎn)，是父母與子女雙方同時(shí)向銀行擔(dān)保貸款，貸款合同上應(yīng)由父子兩代人共同作為借款人并予簽名，同時(shí)增加若干條款，一方死亡后所遺留之未清償之債務(wù)、本金和利息，貸款購(gòu)買的住房完全交由另一方予以繼承，這就是承擔(dān)連帶責(zé)任。為應(yīng)對(duì)將來(lái)父母身故后的債款順利償還，借款合同中需要確定變更主貸人的日期（一般而言，即父母一輩死亡的日期），到時(shí)將該共同借款人(子女)變更為主貸人，變更時(shí)子女已經(jīng)具有了貸款償還的能力。從理論上而言，這一貸款模式并不要求對(duì)借款人的年齡資格以特別限定。事實(shí)上，任何年齡段的老年人，只要父子兩代人協(xié)商同意，都可以辦理這一貸款手續(xù)。

接力貸款開(kāi)辦的目的，主要是幫助那些已不具備購(gòu)房貸款資格的老年人，重新獲得申請(qǐng)貸款的權(quán)利，尤其是老年父母和成年子女共同購(gòu)房居住時(shí)的資金短缺問(wèn)題。并由此將所擁有的各項(xiàng)資產(chǎn)包括金融資產(chǎn)、住房資產(chǎn)等，以合理運(yùn)用，買房售房，養(yǎng)老保障，使之更符合自身的利益維護(hù)，更能滿足好日常生活中的各方面的實(shí)際需要。

（二）父子住房接力貸款的意義

父子住房接力貸款的開(kāi)辦，具有較大的優(yōu)越性，會(huì)出現(xiàn)的缺陷卻較小，在相當(dāng)程度上防范了目前住房按揭貸款中的某些風(fēng)險(xiǎn)。這一貸款的開(kāi)辦是有百利而無(wú)一弊的，值得給予注重。其積極效應(yīng)可表現(xiàn)為：

1．增加了一種新的貸款品種

大力推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出新的更好的金融工具和手段，對(duì)金融部門的業(yè)績(jī)、利潤(rùn)增長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力的提升，更好地滿足公眾融資的需要而言，都是很有意義。尤其是在目前國(guó)際金融資本大肆進(jìn)入，民間金融資本機(jī)構(gòu)廣泛設(shè)立的狀況下，金融界面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)外的競(jìng)爭(zhēng)，都在迅速地白熱化之中。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)如欲在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，都需要不斷地推出新的金融產(chǎn)品，并通過(guò)有效的營(yíng)銷手段，使這種金融產(chǎn)品能夠發(fā)揚(yáng)光大并給自己帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。父子住房接力貸款打破了目前客戶年逾55歲或60歲不予貸款的資格限制，擴(kuò)大了客戶來(lái)源，就是一大金融創(chuàng)新，借此實(shí)現(xiàn)金融部門的業(yè)績(jī)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

2．體現(xiàn)了家人間濃郁的倫理情感

我國(guó)公眾的家庭觀念目前還是較為濃厚的，買房不僅是小家庭的重大事項(xiàng)，也是其整個(gè)家族及相關(guān)親屬間的重大事項(xiàng)，買房需要的款項(xiàng)大都是在家族內(nèi)部首先籌措，不足部分再找銀行貸款。這一行為充分體現(xiàn)了家人之間休戚與共、互幫互助的好風(fēng)尚，值得大力發(fā)揚(yáng)。

有位學(xué)者撰文，認(rèn)為家族親友間的借貸，是一種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的落后行為，完全應(yīng)當(dāng)納入銀行信用的范疇，即大家結(jié)余的金錢都存到銀行，需要錢財(cái)時(shí)再到銀行申請(qǐng)貸款。這一看法顯然是死扣教條、完全不合情理的產(chǎn)物。不要說(shuō)大家向銀行貸款是否能如愿貸得到，也不要講在貸款申辦中的種種時(shí)間、精力與心血的消耗，單單考慮儲(chǔ)蓄存款與貸款之間的利率差異和20%利息稅的繳納，就不是個(gè)小數(shù)目。

親友、家族內(nèi)的貸款，具有期限活、借貸方便、還款方式靈活的特點(diǎn)，與銀行信用相比有著較大的優(yōu)越性。這種做法從經(jīng)濟(jì)方面而論，也是很合算的。通?？吹降倪@種家族、親友間的借款，在歸還借款時(shí)大都是按照銀行間的利率標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算一定的利息適度加付對(duì)方。父子住房接力貸款既是一種銀行信用，又考慮了家庭因素的影響，是符合社會(huì)通常慣例的。