2000年下半年，招行又推出了網(wǎng)上信用管理、網(wǎng)上個(gè)人銀行的大眾版和專業(yè)版兩個(gè)版本。2000年底，招行網(wǎng)上交易額達(dá)8600億，網(wǎng)上客戶超過1萬戶。雖然這個(gè)數(shù)字并不驚人，但是已經(jīng)比馬蔚華年初指定的指標(biāo)高了三四倍。

1998年，“一網(wǎng)通”完成的中國(guó)首筆網(wǎng)上支付訂單，數(shù)額不過300元。到了2007年，招行網(wǎng)上交易總額已達(dá)305億元。當(dāng)年國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行支付交易額達(dá)到976億元，招行三分天下有其一。但此時(shí)我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破13億張，幾乎相當(dāng)于全國(guó)人手一張，發(fā)卡銀行的數(shù)量增加到183家。線下的消費(fèi)渠道已經(jīng)趨于飽和，不斷開拓多樣的消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)用戶的轉(zhuǎn)化至關(guān)重要。

為領(lǐng)跑同行，招行不斷改進(jìn)和完善網(wǎng)上企業(yè)銀行的功能結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)流程、業(yè)務(wù)模式等，持續(xù)對(duì)網(wǎng)上企業(yè)銀行進(jìn)行升級(jí)換代，從最初的版本發(fā)展到版本，始終保持著國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

2000年，招行與南方航空公司合作，率先推出航空電子客票服務(wù)，開辟了全新的航空售票模式。2003年，“一網(wǎng)通”作為中國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，獲得了有IT應(yīng)用領(lǐng)域國(guó)際“奧斯卡”獎(jiǎng)之稱的CHP“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)，這是中國(guó)企業(yè)首次獲此殊榮。

網(wǎng)上銀行大大分流了招行物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。到2004年中期，招行網(wǎng)上銀行的企業(yè)用戶數(shù)近四萬家，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)的15%和個(gè)人業(yè)務(wù)的80%都是在網(wǎng)上完成的。2006年，網(wǎng)上個(gè)人銀行交易筆數(shù)累計(jì)達(dá)3500萬筆，相當(dāng)于200個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量，每年節(jié)省人力成本數(shù)千萬元。

如今，國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行都進(jìn)入第二代網(wǎng)上銀行時(shí)代，而招商銀行在享盡贊譽(yù)后已經(jīng)開始挖掘新的增值服務(wù)，進(jìn)入第三代網(wǎng)上銀行，推出了個(gè)人財(cái)務(wù)分析業(yè)務(wù)、網(wǎng)上財(cái)務(wù)管理等針對(duì)個(gè)人的新型服務(wù)。

在別人看來，網(wǎng)上銀行只是一種交易的渠道而已，但是招行認(rèn)為網(wǎng)上銀行也是一個(gè)能夠獨(dú)立發(fā)展業(yè)務(wù)的平臺(tái)，不僅是將銀行的業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)而已。招行2004年11月推出的“財(cái)富賬戶”針對(duì)個(gè)人中、高端客戶對(duì)閑置資金集中理財(cái)?shù)男枨螅镁W(wǎng)絡(luò)24小時(shí)方便快捷地提供購(gòu)買保險(xiǎn)、證券、繳費(fèi)等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)自己儲(chǔ)蓄和投資業(yè)務(wù)的全面管理。它不僅打通了本行的銀行卡和賬戶，甚至可以“管”到其他銀行的賬戶――支持招行和其他銀行的劃賬業(yè)務(wù)，同時(shí)還能投資基金、股票等。

“財(cái)富賬戶”不只是一種產(chǎn)品，更是一個(gè)平臺(tái)和管理工具，被定義為與“一卡通”比肩的跨時(shí)代產(chǎn)品，推出之際馬蔚華親自助陣宣介，反映出他對(duì)此的極高期望。該項(xiàng)業(yè)務(wù)受到了白領(lǐng)客戶的廣泛歡迎，單在上海一個(gè)城市，一個(gè)月內(nèi)就推廣營(yíng)銷近6000戶?！柏?cái)富賬戶”，還大大拉動(dòng)起了招行原先表現(xiàn)平平的保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)。到2005年年底，“財(cái)富賬戶”已經(jīng)擁有了7萬多客戶。但是，“財(cái)富賬戶”要擁有“一卡通”和信用卡的風(fēng)光，似乎還需要更長(zhǎng)的時(shí)間。

在使用環(huán)境上，外部其他銀行并非都有通暢的個(gè)人跨行匯款業(yè)務(wù)，不能保證其他賬戶向“財(cái)富賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)。從內(nèi)部看招行與所有中資銀行一樣，代理的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量有限，其方便的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于增值，要承載招行的重任顯然不現(xiàn)實(shí)，靠一種產(chǎn)品打天下的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

在國(guó)外，尤其是歐洲和北歐的一些地方，消費(fèi)者已經(jīng)不再經(jīng)常去銀行的網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)務(wù)大部分通過網(wǎng)上、電話、ATM機(jī)進(jìn)行，客戶與銀行面對(duì)面的交流已經(jīng)非常少，使得那里的銀行功能和形象發(fā)生了很大的變化。而中國(guó)的網(wǎng)上銀行要想達(dá)到這樣的水平，還需要做很多的工作，其中建立客戶對(duì)電子銀行安全的信心和產(chǎn)品創(chuàng)新是亟待解決的問題。

電子商務(wù)市場(chǎng)特別是網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的迅速發(fā)展，有效地促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，但是安全性、便捷性等因素一直制約網(wǎng)上銀行的普及。安全是網(wǎng)上支付的核心和關(guān)鍵，“一網(wǎng)通”的研發(fā)自始至終將安全性放在首位，保持著在這一領(lǐng)域中的同行業(yè)最先進(jìn)水平，并采取業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的方式，盡可能實(shí)現(xiàn)便捷與安全的完美平衡。2007年末，招行成為國(guó)內(nèi)唯一一家接受國(guó)家密碼管理局審查網(wǎng)上銀行安全性并獲得高度認(rèn)可的銀行。

在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)代，招行又與淘寶網(wǎng)合作推出了“支付寶卡通”，完全繞開了網(wǎng)上銀行的賬戶體系，用戶只要在支付寶網(wǎng)站輸入支付密碼就可以完成付款，不再需要登錄到銀行的支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證持卡人的身份信息。持卡用戶不僅可以在阿里巴巴和淘寶平臺(tái)購(gòu)物，還可以在國(guó)內(nèi)外支持支付寶的數(shù)十萬家電子商務(wù)購(gòu)物網(wǎng)站上使用。這將激起持卡用戶潛在的消費(fèi)欲望，有效激活銀行卡用戶向網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步擴(kuò)大招行在電子商務(wù)市場(chǎng)的影響力。