國內銀行中，中國銀行是第一家開始網上業(yè)務的銀行，但卻沒有及時繼續(xù)這項業(yè)務，網站始終停留在產品展示階段。此時招行在全國只有幾十個網點，而國內第一大銀行――工商銀行有上萬個網點。招行和四大銀行相比，網點數量相差懸殊。但是互聯網建立起來以后，招行可以把計算機、手機、ATM機都作為招行的終端，各個終端連起來以后就延伸了招行的網絡服務。網點少，成本就低，對招行的效益也有好處，

“一卡通”實現全國聯網了，但是客戶在許多城市里找不到招行的營業(yè)網點和ATM機，雖然“一卡通”可以管理多個帳戶，但畢竟存款還是需要到營業(yè)廳去辦理。為了解決這些問題，招商銀行想了不少辦法，比如建立電話銀行服務等等，但從成本上和技術發(fā)展上難以讓人滿意。招商銀行的對公業(yè)務一直也在努力搞創(chuàng)新，比如在企業(yè)設置微機做客戶終端，然后通過電話線撥號進行查詢、支付等活動。不過一旦產品需要升級或者出現了問題，招行的麻煩就大了，維護的成本一下子就把利潤沖沒了。

受人力、手段等資源所限，因此對于年輕的招行而言，其最擅長的電子手段已經成為其在國內銀行圈子中率先突破的關鍵。銀行網點每筆交易的成本為元，電話銀行成本為元，自助銀行成本為元，而網上銀行成本為元。由于網上銀行既可以彌補實體銀行網點少，經營成本又連銀行網點的1%都不到，招行在網絡建設上有一定基礎，在網絡經濟和電子商務的大背景下，不妨利用自己的先天優(yōu)勢取得對其他銀行的主動。

恰恰是在網點規(guī)模上的先天不足，使得善于在戰(zhàn)略上自省的招行摒棄了規(guī)模戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子渠道，搶占了金融服務領域的制高點，以補足自己在物理網點上的劣勢。

1998年4月16日，在招行“一網通”網上銀行支付系統(tǒng)剛開通之際，招行的技術人員在網上向先科娛樂傳播有限公司購買了價值300元的VCD光碟，由此成功完成了國內第一筆網上銀行支付。

1999年6月，招商銀行網上支付系統(tǒng)實現全國聯網，客戶消費不再受地域限制。馬蔚華提出用一年時間在網上跑馬圈地，讓人家一提到網上銀行就想到招商銀行，一提到招商銀行，就會想到它有先進的網上銀行。招商銀行的大多數客戶比較年輕，愿意嘗試新鮮事物，這也是他們勝出其他銀行的地方。國有大型銀行客戶群體眾多、先天網點眾多，反而制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。這時候，互聯網幾乎救了招商銀行的命。

1999年9月26日，招商銀行在北京開新聞發(fā)布會，正式宣布了招行的網上銀行計劃“一網通”，在國內率先推出了包括企業(yè)銀行和個人銀行服務在內的綜合網上金融服務。馬蔚華前一天膽囊炎發(fā)作，在醫(yī)院打吊針2天沒吃東西，但當天還是趕到了發(fā)布現場。中央電視臺《經濟半小時》節(jié)目將招商銀行推出“一網通”列為99年互聯網10件大事之一。

最先使用網上銀行的是北京大學的一位男學生，在網上他給女朋友買了一束玫瑰花?！耙痪W通”的推廣也依賴于各種活動，知名度最高的是1999年9月舉辦的封閉式網絡生存競賽：一名大學生參加一個72小時網絡生存測試活動，通過成功購買一杯豆?jié){問鼎。

與“一卡通”一樣，“一網通”迅速深入人心，許多電子商務網站都使用招行的支付工具。先行一步的巨大成功吸引了各家銀行投入網銀的開發(fā)，陸續(xù)推出了功能類似的網上銀行服務平臺，但是招行早在他們前面打響了自己的名聲。雖然網絡讓客戶有著更多的選擇，但是如果你能把網絡銀行的個性化服務做好，那么對方就沒有棄你而去的理由。