貸款相關(guān)費用

隨著貸款，無論是公積金貸款，還是商業(yè)貸款的興起，好多人都松了一口氣，覺得自己有能力來買個房子了，最起碼不用一下子全付了，把人給壓扁嘍。但是事實上，這項便利背后也隱藏著經(jīng)濟(jì)的要素，這個是很自然的，沒有收益，誰借給你錢呀。但是，你得清楚，在這個過程中，不僅要還銀行貸款的本金和利息，其他但凡能沾點邊的，都想從你這里摳點錢出來。別瞪大眼，就是這么回事，不信咱來具體看看。

1.公積金貸款不是萬能的

現(xiàn)在人找工作，認(rèn)個保障問題，覺得給上保險，繳公積金的就是個好單位。這認(rèn)識倒沒有錯，但是別高興得太早了，公積金不是萬能的，不是啥時候都能用的。關(guān)于這點，在貸款篇中我們會詳細(xì)再講，在這里，你只要知道公積金不是萬能的，所以才要用商業(yè)貸款來補(bǔ)充就可以了。

2.公積金貸款的附帶費用

不要以為你申請個貸款，只還給銀行錢就行了，我們前面已經(jīng)說過了，但凡能沾點邊的，都會從你這里摳點錢出來，那怎么個摳法呢？就一起來看看辦理住房公積金貸款的過程中，都會發(fā)生哪些具體的費用。

（1）委托代理公司辦理貸款的費用：900元。當(dāng)然，這個費用，如果說你要勤快點，自己去辦各項手續(xù)，那就不用掏了。

（2）涉及抵押的費用：

按照現(xiàn)在的《個人住房貸款管理辦法》，公積金貸款的發(fā)放包含4種方式：“抵押加購房綜合險”“抵押加連帶責(zé)任保證”“財產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保”和“連帶責(zé)任擔(dān)?！?。這些方式中，前兩種是現(xiàn)在比較常見的，也是不那么便宜的，要采用這兩種方式，就必須要購買保險（看看，出來了吧，又一個要分一杯羹的家伙）。而且，尤其是第一種方式，它要涉及的各項收費都是比較高的，主要就包含下面這一系列的費用：

第一項是評估費。按照現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定，借款人所購住房為商品房、二手房及貸款受理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他需要評估的房屋的，必須提供管理中心認(rèn)可的具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)出具的《房屋評估報告》。你要請人家做評估，那自然就需要掏票子了，否則，誰白給你干呀。這個評估費具體收多少，各地的物價局和房管局應(yīng)該都有發(fā)文規(guī)定，你要是怕自己多交錢，就去查查這些紅頭文件，準(zhǔn)能找到依據(jù)。以北京為例啊，1997年頒布的398號文件規(guī)定了這個收費的比例是“抵押物評估價值的3‰”，也就是說如果你想買的這個房子，經(jīng)過人家評估，值50萬，你就要交500000×3‰的評估費，也就是1500元了。不過，也不是什么時候都按這個比例來算，就如同你到銀行跨行取錢，會收你手續(xù)費，有最低限和最高限的規(guī)定一樣，這個評估費就限定在300～1500元之間。是不是覺得虧得慌，50萬的房子和100萬的房子交的評估費一樣多，這沒轍，你要覺得虧了，大可以去換成80、100萬的房啊，只要你有這財力。其實吧，完全沒必要，你大頭都出了，這些小錢就別那么摳了。

第二項是擔(dān)保服務(wù)費。借款申請人申請住房公積金貸款，必須提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式。什么方式才能算是被認(rèn)可的呢？在目前的北京市場上來說，主要有兩種，一種是連帶責(zé)任保證擔(dān)保和其他擔(dān)保，連帶責(zé)任擔(dān)保呢，顧名思義，就是要承擔(dān)連帶責(zé)任，說句不好聽的，你要是沒還完貸款就掛了，得有人替你接著還，現(xiàn)在一般認(rèn)可的這種擔(dān)保人就是和你有直系血緣關(guān)系的，具有必須的還款義務(wù)的人，簡單點說呢，就是具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的子女。想想啊，這種條件能有幾個人滿足，除非你是50歲了，才打算買房，否則，要達(dá)到這個條件，那可是比登天還難啊。如果說你離這要求差了十萬八千里，那就只能是選擇第二種擔(dān)保了，當(dāng)然了，這也是現(xiàn)在人們最主要的選擇。畢竟年紀(jì)輕輕想買房的人，都不具備子女這個條件。再說了，就算是你真有這樣的子女，人家也不一定肯做你的擔(dān)保人啊。所以，最最可行的，你還是直接選第二種擔(dān)保方式——抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保吧，這兩項擔(dān)保服務(wù)的收費原來都是與年限掛鉤的。這是很自然的事情，你還款拖的時間越長，人家要承擔(dān)的風(fēng)險就越大，自然就會向你收更多的錢了。但是北京在這方面就走在了前頭，從2007年之后，就廢除了年限這一規(guī)定，而是采用一個統(tǒng)一的比例計算。北京之前的擔(dān)保服務(wù)費是5‰，從2009年3月起，就降到3‰了。那具體的算法呢，就是用貸款額×3‰，如果你是貸了40萬，那這個費用就是400000×3‰=1200元，當(dāng)然，這個也有個高低之分，最低要300元，不足300元的，按300元收取。這么看來，在這一部分，你需要掏的錢實際上少了一些，別不知足，能少一點是一點，你就偷著樂吧，要是一點都不少，你不也得貸，也得交嘛。

第三項是抵押登記的手續(xù)費，和你的房子大小掛鉤，每平方米0.3元。你就當(dāng)這是給辦事員的辛苦費就得了，人家辛辛苦苦等你填表，幫你忙這忙那，容易嗎？

第四項就是保險費了，也就是購房綜合險，是選擇前兩種貸款方式時附帶的必須同時辦理的，包含房屋的財產(chǎn)保險和人身保險兩部分。很多人無法理解說，為什么一定要同時購買保險，其實，說穿了，很簡單，我們目前的信用機(jī)制不健全，你要買一套房，要貸款，要從銀行這兒借走一大筆錢，我怎么知道你是個啥人，你能不能還上這錢，這個時候，就必須要找一個擔(dān)保單位了，擔(dān)保擔(dān)保嘛，就是要在你還不上貸款的時候，替你把這錢還上。保險公司就是這其中比較重要的一種選擇，能夠替你解決不能再還錢了的這個爛攤子，風(fēng)險很大，所以說相應(yīng)的收費就比較貴。一般來說，要參考下面的比例：

房屋財產(chǎn)險＝貸款金額×貸款年限×0.08％。 

人身險＝貸款金額×（主險保險費率＋附加失業(yè)險保險費率）。 

壽險：每5年交一次。

關(guān)于這個保費，各地不同的保險公司收費會略有差異。當(dāng)然，為了能夠給購房者減輕一些壓力，一些地方的政策現(xiàn)在也變得比較人性化了。比如，某些地方就規(guī)定，借款人要用自己所買的住房抵押進(jìn)行貸款，在辦理完成抵押登記手續(xù)后，保險公司可以辦理退保，扣除一定手續(xù)費后，退還借款人剩余期限的壽險保險費。相對來說，這就能稍微省點兒了。但是你要考慮清楚了，退保之后，萬一出現(xiàn)什么不測風(fēng)云，可就沒有人能替你承擔(dān)還貸的壓力了。 

（3）銀行開戶費：10元。這是無論如何都少不了的一筆費用，就像你到銀行辦個折子，辦個卡開戶要交錢是一樣的道理。

3.商業(yè)貸款的附帶費用

雖然說商業(yè)貸款相對于公積金貸款，利息要高一些，你最后要掏的錢加起來要多不少，但是這種方式在現(xiàn)在也比較流行，至于為什么會流行起來，我們在后面的貸款篇中再詳細(xì)講。這里就是說一下，如果買房選擇了商業(yè)貸款，就要涉及到下面的費用問題。

（1）律師費：貸款總額的3‰-4‰，每單最低額100元，由律師事務(wù)所收取。

（2）保險費：一般來說，商業(yè)貸款準(zhǔn)許借款人貸款購房的項目，都是已經(jīng)和銀行簽好了協(xié)議的項目，開發(fā)商就為貸款購房的人提供了擔(dān)保，購房的個人就不一定要購買保險了。但是如果沒有這個協(xié)議，保險就還是少不了的。一般來說，是按房價×年費率×繳費系數(shù)，各個不同的保險公司收費有差。 

（3）印花稅：貸款額×0.05％，由稅務(wù)部門收取。 

（4）銀行開戶費：10元。 

這么綜合比較一下，你就會發(fā)現(xiàn)，其實費用上差不太多，最大的區(qū)別在于商業(yè)貸款不用交評估費，在前期交費的時候會少那么一點點，但是它的利息要比公積金貸款高，你可想想清楚了再決定要用哪種。

交鑰匙時的相關(guān)費用

看到這個標(biāo)題，別著急發(fā)火，好好想想。沒錯，這個交鑰匙時候的費用，其實指的就是你需要繳納的物業(yè)管理費用。這個費用可不是說你住進(jìn)去之后再慢慢交就行的，當(dāng)然，你在住進(jìn)去之后是需要時常地交點這費呀，那錢呀，這是少不了的，少了這些，你讓物業(yè)公司怎么維系，拿什么錢給你修這修那，想都別想。

但這里說的和這些費用不是一回事，而是單指你從開發(fā)商手里拿鑰匙的時候，就必須交給配套的物業(yè)公司的費用。別想著省這錢，否則你就拖著吧，拿不著鑰匙，房子到不了手，干著急。所以，這個錢還是要好好了解一下，然而再根據(jù)你買的樓盤的實際規(guī)定來規(guī)規(guī)矩矩地繳吧。

1.物業(yè)管理費：一般是收半年到一年的費用，1元-2.8元每平方米； 

2.公共維修基金：房價的2％； 

3.供暖費：16元-28元每平方米； 

4.有線電視入網(wǎng)及年收視費：444元； 

5.裝修抵押款：700元-2000元； 

6.停車費：150元每平方米，半年到一年； 

7.物業(yè)保證金：一般3個月的物業(yè)管理費。 

當(dāng)然，我這兒列出的是一些可能涉及到費用，具體你買的房子要交些什么錢，就看你與物業(yè)協(xié)商的最終結(jié)果了。可能有的要林林總總交一大堆，有的就只需要交個半年的物業(yè)管理費就行了，情況不一樣，你就認(rèn)了吧，都到這份兒上了，再鬧也沒啥意思了。