當(dāng)制定這些計劃時，我們期待的是一個嶄新的經(jīng)過完善后的自我，還想讓這些商家吃虧上當(dāng)。我們并不真正關(guān)心它們是否會在6個月后要求我們支付過高的利率，因為我們打算很快還清債務(wù)（同時還能變瘦）。然而6個月過后，我們常常還是債務(wù)纏身。結(jié)果是普通美國人會把他或她收入的1/5拿來付信用卡上的開支-其中絕大多數(shù)是利息。

控制我們的財務(wù)身處在高利貸者以及其充滿誘人提議的海洋-這些提議是用來刺激和利用我們的欲望的，我們?nèi)绾尾拍苓^起富裕的生活呢？是的，我們不能依賴本能，相反，我們需要不斷強(qiáng)化自己的財務(wù)訓(xùn)練。對于銀行和企業(yè)，我們應(yīng)該以其人之道還治其人之身，從而反敗為勝。記住，它們的賺錢之道是借給我們錢時收高利率，而在我們存錢時給低利率。

轉(zhuǎn)敗為勝的步驟一是把任何東西都用同一種貨幣，即稅后利率來計算。不管它是叫貸款申請費也好，利息索價也好，分期付款也好，問題的關(guān)鍵是利率。許多很好的書和軟件程序能幫我們把不同類型的費用轉(zhuǎn)變成有效利率。經(jīng)過協(xié)調(diào)，每個人都能按要求計算好利率。雖然這可能是顯而易見的，但我們多數(shù)人甚至到現(xiàn)在也還不知道我們被要求支付什么利率。

步驟二，組織我們的財務(wù)機(jī)構(gòu)。不管我們欠什么債，利率都應(yīng)該盡可能低，而且可以減稅。同樣，不管我們有什么積蓄，它們帶來的稅后回報都應(yīng)該最高。

例如，我們信用卡上欠3000美元，而同時有2000美元的儲蓄賬戶，那我們在白白地讓錢溜走。儲蓄賬戶的利率很低，頂多在2%~3%之間，而信用卡卻要我們付將近20%的利息。我們可以像華爾街的銀行家那樣，動用我們的存款以減少信用卡上的差額。這樣，給我們帶來2%利率的錢卻可以幫我們省下20%的開支。

在一個層次上組織我們的財務(wù)并使其合理化的需要很明顯，但在更深的層次上，就要求我們控制對誘惑性提議的本能反應(yīng)。這會更難，因為公司總是在有意無意地設(shè)計一些程序來愚弄我們對價值的直覺觀念。

步驟三，對我們的行為持現(xiàn)實的態(tài)度。在管理金錢的問題上，這可能是最難的事情了。即使我們認(rèn)為明天我們會做得更好，對我們控制未來欲望能力的最好的預(yù)言家卻是我們過去的行為。要是正在放映電影《王牌大間諜》（AustinPowers），我們就不會坐上三個小時去看晦澀的紀(jì)錄片。同樣，我們不要接受那些只有當(dāng)我們完全改頭換面才會幫自己省錢的金融提議。

最后，占商家的便宜。雖然每個商家都在盡可能地?fù)莆覀兊挠退?，它們在拉攏我們這方面是存在競爭的，所以可能不得不主動給我們一些甜頭。例如，某個電話公司一開始時會要價比較低，或者會提供某種申請補(bǔ)貼。它認(rèn)為我們嘗完甜頭后還會繼續(xù)待在它們這兒。但是，我們可以吃掉這塊免費的餡餅，然后轉(zhuǎn)移到另一家，直到這家的條件轉(zhuǎn)為對我們不利為止。公司討厭的就是這樣從一塊免費餡餅跳到另一塊免費餡餅的客戶，但是這種做法不但合法而且有利可圖。