信用卡購(gòu)物金融公司賺錢用的是老套路，它們借給我們錢的時(shí)候要我們承擔(dān)高額利率，而我們把錢存到它們那里的時(shí)候卻給我們很低的利率。為了追求利潤(rùn)，它們捕獲了我們未經(jīng)歷練的金融本能，并利用我們基因遺產(chǎn)中的一些傾向。了解它們捕獲我們的金融本能的手段可以有助于我們更好地利用現(xiàn)代金融工具。

以霍默 辛普森（美國(guó)熱門(mén)動(dòng)畫(huà)片《辛普森一家》中的人物。-編者注）為例。凡是電視上廣告的每件產(chǎn)品他都要訂購(gòu)?？吹疆?huà)面上的人體形好，他會(huì)趕緊訂購(gòu)教他如何減肥的12盒套裝錄音帶。錄音帶會(huì)很快送到家，但是錢在90天或更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)付上即可?；裟馁?gòu)買欲很滑稽，因?yàn)樗任覀冏约旱母鼪_動(dòng)了一點(diǎn)。

好像我們的大腦不能很好地理解金錢并不隨著時(shí)間的推移而貶值這個(gè)道理。事實(shí)上問(wèn)題就在這兒。在我們大腦成形的那個(gè)世界里，今天的貨幣確實(shí)會(huì)隨著時(shí)間的改變而失去價(jià)值。簡(jiǎn)單地說(shuō)：食物會(huì)腐爛的。那時(shí)候，精明的投資者應(yīng)該大大減少未來(lái)的支付。不幸的是，我們的大腦總是根據(jù)昨天的游戲規(guī)則行動(dòng)，所以我們很容易上當(dāng)。

非常確定的是，公司會(huì)利用我們內(nèi)在的不耐煩的毛病，并經(jīng)常成功地誘使我們立馬把東西買下。能帶回家一個(gè)神奇的洗脫一體的洗衣機(jī)，并在當(dāng)天安裝好，過(guò)60天再付錢，挑逗起深藏在我們體內(nèi)的小小的以捕獵采集為生的遺傳基因的想象力。別擔(dān)心最后付的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們認(rèn)為合理的限度。在買東西的時(shí)候，過(guò)時(shí)的本能引導(dǎo)我們看重今天的價(jià)值，而不管將來(lái)的開(kāi)支。

據(jù)說(shuō)通向地獄的道路是由良好的意圖鋪成的。當(dāng)我們想變得更好時(shí)，卻經(jīng)常在浪費(fèi)錢財(cái)，繼續(xù)我們的沖動(dòng)行為。在一個(gè)關(guān)于良好意圖的調(diào)查中，研究者考察了人們對(duì)看嚴(yán)肅電影（seriousmovies）的意愿。

一組調(diào)查對(duì)象被要求選擇一場(chǎng)當(dāng)晚觀看的電影。另一組則要選擇后三天每天晚上要看的電影。對(duì)后一組人來(lái)說(shuō)，選的電影要三天才能看完，可是他們?cè)诘谝惶炀瓦x好所有要看的片子了。

這兒顯示出一個(gè)有趣的模式。選擇今天的電影時(shí)，兩組人都選了輕松愉快的愛(ài)情片、喜劇和動(dòng)作片。而要選后幾天（明天或后天）晚上要看的電影時(shí)，人們會(huì)選比較嚴(yán)肅的片子，如描繪納粹集中營(yíng)的《辛德勒的名單》以及一些外國(guó)電影。

在白天，一個(gè)人會(huì)說(shuō)：“今晚我要看個(gè)有趣的電影，明天會(huì)看我應(yīng)該看的。”可是明天到來(lái)時(shí)，他們又想尋找樂(lè)子，于是如果可能的話，他們就會(huì)選一個(gè)《土撥鼠節(jié)》（GroundhogDay）。

商家知道我們對(duì)未來(lái)的行為總是過(guò)度樂(lè)觀，所以利用我們的這種認(rèn)識(shí)來(lái)賺錢。例如，他們一開(kāi)始會(huì)給我們利率比較低的信用卡，但是竅門(mén)在于6個(gè)月后，利率會(huì)大幅上升。這沒(méi)有什么不合法的。銀行甚至不必將這些打印精美的條件遮遮掩掩（雖然它們似乎總是想這么做）。它們會(huì)把這些條件寫(xiě)在霓虹燈廣告牌上：現(xiàn)在開(kāi)始使用信用卡，你將可以享受6個(gè)月的優(yōu)惠利率。

未來(lái)會(huì)與過(guò)去不同，而且通常會(huì)變得更好-由于這種過(guò)度的樂(lè)觀主義，我們會(huì)一窩蜂地做這類交易（如果外星人統(tǒng)治了地球，把人當(dāng)成寵物來(lái)玩，他們可能會(huì)把這種抑制不住的樂(lè)觀主義當(dāng)成我們最可愛(ài)的特點(diǎn)）。