3.簽訂借款合同

若銀行對借款申請進行審查后，認為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

4.貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途和方式使用貸款。

5.銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)活動、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

6.貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。通常，銀行在短期貸款到期前一個星期、中長期貸款到期前一個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。對于貸款到期而借款人未主動還款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前向銀行申請，按規(guī)定填寫有關(guān)資料，交由銀行審核辦理。

三、票據(jù)貼現(xiàn)融資

如果將銀行對企業(yè)貸款比喻為一道美味但需要長時間烹制的中餐，那么票據(jù)貼現(xiàn)就是一道有營養(yǎng)且快捷便利的西餐。中餐雖然色香味俱全，但要想嘗到美味，就要耐心等待，銀行貸款往往需要經(jīng)過多道復(fù)雜嚴格的審批程序，當企業(yè)資金周轉(zhuǎn)遇到困難時，這種融資方式對企業(yè)來說是“遠水解不了近渴”。而西餐則不然，具有葷素結(jié)合、營養(yǎng)豐富、立等可取的特點。這些特點體現(xiàn)在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理上，就是時間短、周轉(zhuǎn)快、利率低。

票據(jù)貼現(xiàn)融資是銀行以購買未到期銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票的方式向企業(yè)發(fā)放的貸款。貼現(xiàn)是指票據(jù)的持票人在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)而取得資金的行為，是金融機構(gòu)向持票人融通資金的一種方式，包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。

（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與基本流程

商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。它適用于同城或異地結(jié)算。商業(yè)匯票分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

1. 銀行承兌匯票貼現(xiàn)

1) 基本概念與特征。銀行承兌匯票是由銀行擔任承兌人的一種可流通票據(jù)。承兌是指承兌人在匯票到期日無條件地向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認了對匯票的付款責(zé)任，成為承兌人。銀行承兌匯票是由銀行承擔付款責(zé)任的短期債務(wù)憑證，期限一般在6個月以內(nèi)。銀行承兌匯票多產(chǎn)生于國際貿(mào)易來往，一般由進口商國內(nèi)銀行開出的信用證預(yù)先授權(quán)。

銀行承兌的作用在于為匯票成為流通性票據(jù)提供信用保證。匯票是列明付款人和收款人的雙名票據(jù)，經(jīng)銀行作為第三者承兌后則成為三名票據(jù)，承兌銀行成為主債務(wù)人，而付款人則成為第二債務(wù)人。實際上，銀行承兌匯票相當于對銀行開列的遠期支票。持票人可以在匯票到期時提示付款，也可以在未到期時向銀行尤其是承兌銀行要求貼現(xiàn)取得現(xiàn)款。銀行貼現(xiàn)票據(jù)后，可以申請中央銀行再貼現(xiàn)，或向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，更為一般的做法是直接賣給證券交易商，再由其轉(zhuǎn)賣給其他各類投資者。

銀行承兌匯票的特征有：貼現(xiàn)是以承兌銀行的信用為基礎(chǔ)的融資，是中小企業(yè)容易取得融資的方式，操作上也相對簡單、靈活，融資成本較低；銀行承兌匯票可以流通轉(zhuǎn)讓；已承兌的銀行承兌匯票丟失，可由失票人通知承兌銀行掛失支付。