毫無疑問，銀行為了保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保證存貸款的正常流轉(zhuǎn)，一般都要制定相應(yīng)的保護(hù)性條款，包括一般性保護(hù)條款、例行性保護(hù)條款和特殊性保護(hù)條款，這自然就構(gòu)成了對(duì)企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)而使用貸款的約束。

（二）銀行貸款的對(duì)象及條件

根據(jù)中國人民銀行1996年8月1日開始實(shí)施的《貸款通則》的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。企業(yè)申請(qǐng)貸款，必須具備以下條件：

（1）企業(yè)須經(jīng)國家工商管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營業(yè)執(zhí)照。一般來說，經(jīng)縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，依法登記注冊(cè)，持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)，都可以取得銀行貸款。

（2）實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，企業(yè)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動(dòng)的能力；有獨(dú)立的經(jīng)營資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與財(cái)務(wù)報(bào)表；能依靠自身的收入來補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)算盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購銷合同。只有這樣，公司才有償還能力，使貸款安全流回銀行。

（3）有一定數(shù)量的自有資金。這是企業(yè)從事生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的重要條件。自有資金水平的高低，是企業(yè)自我發(fā)展能力大小的決定性因素之一，也是提高企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)承受能力和償還債務(wù)能力的重要條件。如果企業(yè)沒有一定量的自有資金，一旦發(fā)生損失，必然危及銀行貸款，使信貸資金遭受損失。

（4）遵守政策法規(guī)和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶。

（5）產(chǎn)品有市場。企業(yè)所生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場需要的、適銷對(duì)路的短線產(chǎn)品，不能是長線產(chǎn)品，以加快資金的周轉(zhuǎn)。

（6）生產(chǎn)經(jīng)營有效益。企業(yè)使用銀行貸款投資的項(xiàng)目必須能給社會(huì)和企業(yè)帶來效益，從而提高信貸資金的使用效率。

（7）不擠占挪用信貸資金。企業(yè)應(yīng)按借款合同中規(guī)定的用途使用貸款，不得隨便改變用途或擠占挪用信貸資金。

（8）恪守信用。企業(yè)取得貸款后，還必須嚴(yán)格履行貸款合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，如按規(guī)定用途使用貸款，按合同規(guī)定的期限、利率還本付息等。

除上述基本條件外，企業(yè)申請(qǐng)貸款，還應(yīng)符合以下要求：有按期還本付息的能力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)囊呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)已在工商部門辦理了年檢手續(xù)；已開立基本賬戶或一般存款賬戶；除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％；借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款的要求；申請(qǐng)中期、長期貸款的新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

（三）流動(dòng)資金貸款

中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于種種原因，會(huì)出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象，流動(dòng)資金貸款是為滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

1.貸款的對(duì)象與條件

流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中短期資金需求的工商企業(yè)。在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針，對(duì)企業(yè)信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。

中期流動(dòng)資金貸款適用企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、無不良信用記錄且信用等級(jí)較高的企業(yè)。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的企業(yè)，不受信用等級(jí)限制。

根據(jù)《貸款通則》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。