史友興
一名社會(huì)閑散人員、90 張信用卡、6 個(gè)月時(shí)間、30 萬(wàn)元人民幣，本不相干的幾組數(shù)字，卻因一樁信用卡批量詐騙案被串聯(lián)在一起，給銀行業(yè)敲響了一記警鐘。
現(xiàn)年29歲的姜楊，是江蘇省鎮(zhèn)江市人。他從小家境貧窮，父親早年去世，家中僅靠母親打零工支撐，連住處都沒(méi)有，只得隨母親寄住在外婆家。高中畢業(yè)后，姜楊在家待業(yè)。2005年5月，姜楊的母親東挪西借后資助姜楊注冊(cè)了鎮(zhèn)江金順食品有限公司，從事干貨和水發(fā)產(chǎn)品生意。
剛開(kāi)始，姜楊用心打理著生意，為了方便經(jīng)營(yíng)款項(xiàng)的往來(lái)結(jié)算，姜楊申領(lǐng)了一張可透支的銀行信用卡?？墒呛镁安婚L(zhǎng)，由于缺少經(jīng)驗(yàn)，他逐漸失去對(duì)經(jīng)商的新鮮感，體會(huì)到了經(jīng)營(yíng)的枯燥、辛苦，加之資金鏈斷裂，公司很快陷入了困境。開(kāi)張兩年后，公司非但沒(méi)有賺錢(qián)反而債務(wù)纏身，姜楊索性將公司關(guān)門(mén)，重新回到了待業(yè)的狀態(tài)。
此后，姜楊無(wú)所事事，便開(kāi)始泡吧、打麻將，渾渾噩噩地打發(fā)時(shí)光。只出不進(jìn)的消費(fèi)狀況很快便讓他捉襟見(jiàn)肘，于是，姜楊將手中的信用卡透支?？墒?，銀行很快就催促他還款，讓他不勝其煩。面對(duì)銀行頻繁的電話和信函，姜楊靈機(jī)一動(dòng)：“如果透支的是他人的卡，銀行不就找不到我了?！?/p>
頭腦中的“靈光”一現(xiàn)，讓姜楊為發(fā)現(xiàn)這條財(cái)路而激動(dòng)不已。經(jīng)過(guò)打探，姜楊了解到如今很多銀行都在搶發(fā)銀行卡爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，常常有銀行工作人員到各單位推銷，承諾可以為職工集中批量辦理可透支的銀行卡。
一天，姜楊來(lái)到市區(qū)一家銀行營(yíng)業(yè)廳，對(duì)一名工作人員自我介紹說(shuō)：“我是金順公司的會(huì)計(jì)，單位想為所有職工集中申領(lǐng)信用卡，經(jīng)理讓我問(wèn)一下是否可以？如果可以，如何辦理？”
“當(dāng)然可以?！便y行工作人員熱情地介紹道：“憑申請(qǐng)人填寫(xiě)的申請(qǐng)表、申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件，以及單位出具的收入證明，可集中為職工辦理。”
“申請(qǐng)人要不要親自到銀行來(lái)辦理呢？”姜楊又問(wèn)道。
“按規(guī)定是需要的?！便y行工作人員頓了頓又說(shuō)道：“不過(guò)，單位集體申領(lǐng)的，要求職工全部到銀行來(lái)也不太現(xiàn)實(shí)。你可以讓他們先簽好字，銀行審核時(shí)，可以打電話給他們進(jìn)行核實(shí)。”
“那我先帶些申請(qǐng)表回去，等向經(jīng)理匯報(bào)后就過(guò)來(lái)辦理?！苯獥顝你y行工作人員手中接過(guò)一疊申請(qǐng)表，隨后轉(zhuǎn)身離去。
申請(qǐng)表已經(jīng)拿到了，收入證明自己就可以出，剩下的就是身份證復(fù)印件。只要有了身份證復(fù)印件，就可以批量辦理信用卡供自己透支使用了。
如何搞到大量的身份證復(fù)印件呢？姜楊苦思冥想后，決定到勞動(dòng)力市場(chǎng)，以單位招工為名，騙取招聘者的身份證復(fù)印件。
2008年4月11日，姜楊揣著自己那張已經(jīng)作廢的金順公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，忐忑不安地來(lái)到人才市場(chǎng)。
而讓姜楊欣喜的是，市場(chǎng)工作人員并沒(méi)有認(rèn)真審核他的資料，在交納了200元手續(xù)費(fèi)后便讓他入場(chǎng)設(shè)攤進(jìn)行招聘。
因?yàn)榻獥钚枰闹皇菆?bào)名者的身份證復(fù)印件，并非真的招聘員工，因此他開(kāi)出的招聘條件十分誘人，很快，幾十名來(lái)自農(nóng)村或城郊的找工人員在毫無(wú)戒備的情況下，將身份證復(fù)印件交到了姜楊的手中。
接下來(lái)，姜楊以每月200元的房租在市區(qū)租賃了一間簡(jiǎn)易房，門(mén)口裝了一只信箱，供銀行投寄信用卡用。隨后，他又在房屋里裝了一部固定電話，并購(gòu)買(mǎi)了十幾部“山寨”手機(jī)和小靈通，以應(yīng)付銀行的核查。
由于申請(qǐng)表上要填寫(xiě)申請(qǐng)人的電話號(hào)碼，而姜楊手中只有十幾部電話，于是他就從騙來(lái)的身份證復(fù)印件中挑選了十幾張，根據(jù)身份證信息，填寫(xiě)了信用卡申請(qǐng)表和收入證明，并在收入證明上加蓋了金順公司的公章。為了不留下破綻，他以不同的筆跡在部分申請(qǐng)表上簽上申請(qǐng)人的名字。其余的申請(qǐng)表，他則是到電腦游戲室以簽一個(gè)名字50元的價(jià)格，找一些學(xué)生簽上申請(qǐng)人的名字。
為了應(yīng)付銀行的核查，姜楊將所有的申請(qǐng)表復(fù)印一份，并用筆記本記下每一張信用卡申請(qǐng)資料上填寫(xiě)的具體收入、電話號(hào)碼等申請(qǐng)信息，在每部手機(jī)背面注明申請(qǐng)人的姓名等信息。手機(jī)與申請(qǐng)表一一對(duì)應(yīng)，只要手機(jī)一響，姜楊就可以對(duì)照筆記本和復(fù)印的申請(qǐng)表來(lái)回答銀行工作人員的問(wèn)題。
一切準(zhǔn)備就緒后，姜楊以集體辦理信用卡的名義，將10多份申請(qǐng)資料送到銀行。銀行工作人員將這些資料如數(shù)收下了。
由于所用身份證中多為女性，姜楊特地花2000元在鎮(zhèn)江某美容中心辦理了一張“美容卡”，而交換條件就是美容店一員工免費(fèi)接聽(tīng)銀行來(lái)的電話。
2008年6月，如姜楊所愿，第一批十多張信用卡毫無(wú)懸念地寄到了姜楊的手中。
拿到信用卡后，姜楊立即上網(wǎng)搜尋可套現(xiàn)的POSE機(jī)，最后鎖定市區(qū)三家POSE機(jī)主，通過(guò)先刷卡將透支資金打入對(duì)方賬戶，然后再由POSE機(jī)主在扣除2％左右的手續(xù)費(fèi)后，將現(xiàn)金返還到姜楊手中。
套取現(xiàn)金后，姜楊整日出沒(méi)于高檔娛樂(lè)場(chǎng)所和賭場(chǎng)，非法獲得的幾萬(wàn)元錢(qián)很快便被他揮霍殆盡。
姜楊拿到信用卡后，在很短的時(shí)間內(nèi)就全額度透支，由于沒(méi)有任何還款行為，這種反?，F(xiàn)象引起了銀行的懷疑，銀行很快將金順公司列入信用“黑名單”，拒絕為金順公司的職工再辦理信用卡。
但這并沒(méi)有讓姜楊就此放棄這個(gè)能夠很快拿到現(xiàn)金的手段，他故伎重施，先后偽造了鎮(zhèn)江康益醫(yī)療器械、鎮(zhèn)江全新汽車裝飾、鎮(zhèn)江悅居家具等三家公司的公章，并招聘四名女青年專門(mén)從事銀行信用卡申請(qǐng)表的填寫(xiě)及銀行核查電話的回復(fù)。由此，他將申請(qǐng)透支信用卡批量詐騙產(chǎn)業(yè)化，每次申領(lǐng)10至20張信用卡，第一批信用卡透支完后，就申領(lǐng)第二批新卡，源源不斷地從銀行套取現(xiàn)金供自己揮霍。
為了能順利地領(lǐng)到銀行方郵遞的銀行卡，并有公司地址和辦卡者電話供銀行方查證，姜楊以每月不到200元的房租，先后在鎮(zhèn)江何家門(mén)、北水關(guān)、薛家灣和中街等四處租下陋室，作為包括金順公司在內(nèi)的四家公司的辦公地點(diǎn)，并花費(fèi)5000多元先后購(gòu)買(mǎi)22部“山寨”手機(jī)及“小靈通”，安裝了12部固定電話來(lái)應(yīng)付銀行方面的核查。
2008年4月至12月間，姜楊以招工為名，騙得70余名應(yīng)聘者的身份證復(fù)印件，后持這些身份證復(fù)印件和偽造的個(gè)人收入證明等，分別在中國(guó)銀行鎮(zhèn)江分行、交通銀行鎮(zhèn)江分行辦理信用卡共計(jì)90張。2008年6月至12月間，姜楊持上述90張信用卡透支人民幣30.7萬(wàn)余元。
當(dāng)姜楊將90張卡透支得差不多后，被他假冒的四家公司都被列為銀行信用的“黑名單”，因此姜楊在鎮(zhèn)江已沒(méi)有辦法繼續(xù)詐騙。
2009年年初，姜楊轉(zhuǎn)戰(zhàn)揚(yáng)州，將揚(yáng)州職大等地設(shè)為“公司”的臨時(shí)辦公地點(diǎn)，同樣持作廢的金順公司執(zhí)照，進(jìn)入揚(yáng)州人才市場(chǎng)，騙取了一批身份證復(fù)印件。同時(shí)他偽造“揚(yáng)州新興就業(yè)有限公司”，在中國(guó)銀行揚(yáng)州分行辦理了7張可以透支的銀行卡，準(zhǔn)備故伎重施。所幸的是，7張信用卡還在郵遞途中，姜楊就被警方抓捕歸案。
2008年12月初，鎮(zhèn)江市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)頻頻接到中國(guó)銀行鎮(zhèn)江分行和交通銀行鎮(zhèn)江分行的報(bào)警，稱他們?cè)谛庞每ㄍ钢Э畲呤者^(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有多名以金順公司名義辦卡的持卡人，手機(jī)和住宅電話均為空號(hào)。由于是同一單位，銀行方面向經(jīng)辦信用卡的網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行了解，得知信用卡申領(lǐng)資料均是由一個(gè)自稱單位會(huì)計(jì)名叫姜楊的人送來(lái)的。這時(shí)，已有所謂的信用卡持卡人到銀行申明，自己并沒(méi)有在銀行申領(lǐng)信用卡，而這些信用卡多為通過(guò)POSE機(jī)套現(xiàn)的惡意透支。銀行方懷疑，姜楊是在冒用他人身份證辦理信用卡騙取銀行資金，請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)協(xié)助進(jìn)行偵破。隨后，民警在網(wǎng)上也發(fā)現(xiàn)多名網(wǎng)民發(fā)帖喊冤，稱自己根本沒(méi)有在上述銀行辦理過(guò)信用卡，卻莫名其妙接到銀行催繳還款的信函。
警方隨即介入調(diào)查。經(jīng)過(guò)仔細(xì)梳理，發(fā)現(xiàn)受害者多為來(lái)自江蘇省鎮(zhèn)江市轄區(qū)及丹徒、句容農(nóng)村或鎮(zhèn)江城郊的村民，而這些人都有同一擔(dān)保單位：江蘇金順食品有限公司，該公司法人即為姜楊，但公司在2007年就因未年檢而被工商部門(mén)注銷。
警方鎖定姜楊為犯罪嫌疑人后，當(dāng)即對(duì)其展開(kāi)布控。2009年2月26日，警方開(kāi)出拘留證，將姜楊作為逃犯在網(wǎng)上通緝。4月22日，警方在鎮(zhèn)江花山灣將姜楊抓獲。
2009年10月10日，鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民檢察院指控被告人姜楊犯信用卡詐騙罪，向京口區(qū)人民法院提起公訴。在審理過(guò)程中，京口區(qū)人民檢察院以本案需補(bǔ)充偵查為由，于11月9日建議延期審理。在公訴機(jī)關(guān)補(bǔ)充偵查完畢后，檢察院又申請(qǐng)恢復(fù)法庭審理。
京口區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為：被告人姜楊以非法占有為目的，使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡騙取他人財(cái)物，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。被告人姜楊歸案后，如實(shí)供述司法機(jī)關(guān)尚未掌握的同種較重罪行，應(yīng)從輕處罰；其自愿認(rèn)罪，可酌情從輕處罰。
2010年3月15日，京口區(qū)人民法院作出一審判決，以信用卡詐騙罪判處被告人姜楊有期徒刑10年6個(gè)月，并處罰金人民幣10萬(wàn)元，并判決追繳贓款30.7萬(wàn)余元，同時(shí)沒(méi)收作案手機(jī)17部、固定電話4部。
一審判決后，被告人姜楊沒(méi)有提出上訴。
在信用卡申領(lǐng)有著嚴(yán)格審核程序的情況下，一名社會(huì)閑散人員竟能如此輕易地批量申領(lǐng)信用卡瘋狂詐騙，這暴露出銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的弊端，也給銀行業(yè)敲響了一記警鐘。
根據(jù)銀行信用卡申領(lǐng)章程規(guī)定，辦理信用卡首先要填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，然后提供辦卡人的身份證復(fù)印件及單位開(kāi)具的收入證明，必須要辦卡人到銀行前臺(tái)面簽申請(qǐng)表的簽名，經(jīng)銀行工作人員將辦卡人填寫(xiě)的資料及身份證復(fù)印件與申請(qǐng)人本人比對(duì)，比對(duì)一致的，才接收申領(lǐng)人提交的資料，并將這些資料提交到銀行信用卡辦公室。銀行信用卡辦公室在審核時(shí)，還要根據(jù)申請(qǐng)表上的聯(lián)系電話，與申請(qǐng)人核對(duì)申請(qǐng)表上資料的真實(shí)性。
信用卡的申請(qǐng)有如此嚴(yán)格的程序，那姜楊又是如何輕松過(guò)關(guān)的呢？警方在偵查中曾向本案中涉及的兩家銀行的四名工作人員進(jìn)行過(guò)調(diào)查，四名銀行工作人員均表示他們都知道姜楊為職工集中申領(lǐng)銀行卡的手續(xù)不符合信用卡申領(lǐng)程序，特別是一家銀行多次要求姜楊提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證，而在姜楊多次推脫搪塞，最終沒(méi)有提供以上資料的情況下，仍然為其辦理了信用卡。當(dāng)警方問(wèn)及為何明知不符合申領(lǐng)程序，仍然為姜楊辦理了信用卡時(shí)，銀行方的答案卻是驚人的一致，他們說(shuō)，因?yàn)樾欣锝o每個(gè)員工下達(dá)了辦理信用卡的任務(wù)，完不成任務(wù)就要扣獎(jiǎng)金，于是，他們就降低標(biāo)準(zhǔn)給姜楊辦理了信用卡。
據(jù)相關(guān)銀行工作人員介紹，現(xiàn)在許多銀行都在搶發(fā)銀行卡爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，為了在競(jìng)爭(zhēng)中不失去信用卡市場(chǎng)，一些銀行紛紛降低信用卡申領(lǐng)的門(mén)檻。有的銀行為職工下達(dá)了“辦卡”指標(biāo)，并與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。甚至個(gè)別銀行為了搶占市場(chǎng)，設(shè)計(jì)的信用卡申領(lǐng)門(mén)檻極低，不需要收入證明和單位工作證明，甚至連身份證都不需要，只要提供單位的工作證甚至門(mén)禁卡或者名片的復(fù)印件，填表格就可以發(fā)放。從而導(dǎo)致了信用卡的濫發(fā)，為金融市場(chǎng)帶來(lái)極大的安全隱患。
針對(duì)本案，辦案的警方指出，銀行追求發(fā)卡數(shù)量和搶占市場(chǎng)占有率，本身沒(méi)有錯(cuò)，但如果給員工下達(dá)“辦卡”指標(biāo)，就很容易出問(wèn)題，本案中銀行方就有相當(dāng)大的核查責(zé)任。偵查中，警方接觸了一些銀行員工，銀行員工都覺(jué)得十分委屈，認(rèn)為銀行下達(dá)的辦卡指標(biāo)太多，無(wú)法一一和辦卡者見(jiàn)面，唯有通過(guò)單位擔(dān)保，這樣不僅可以批量出卡，而且也安全。但正是這種做法被不法分子鉆了空子。為此，警方建議銀行辦卡要有數(shù)量更要有“質(zhì)量”，履行手續(xù)時(shí)必須與辦卡者逐一見(jiàn)面，當(dāng)面簽名核實(shí)。同時(shí)，銀聯(lián)在給商戶發(fā)放安裝POSE機(jī)系統(tǒng)時(shí)，要加強(qiáng)信譽(yù)調(diào)查和安裝后使用管理，對(duì)出現(xiàn)套現(xiàn)者應(yīng)予嚴(yán)查、嚴(yán)懲。
有關(guān)金融專家指出，信用卡濫發(fā)緣于銀行間無(wú)序的、惡性的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行間采用跑馬圈地策略，以搶占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡用戶，致使信用卡發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。例如銀行從信用卡業(yè)務(wù)可獲取年費(fèi)收入、循環(huán)利息收入和商戶刷卡返點(diǎn)。國(guó)外銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到了70％到80％，而中國(guó)，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30％到40％。由于競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動(dòng)，如此一來(lái)，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。對(duì)商家刷卡的倚重助長(zhǎng)了銀行在搶占信用卡市場(chǎng)時(shí)無(wú)序的、惡性的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.5億張，普及程度達(dá)到了前所未有的高位，與之相應(yīng)的信用卡惡意套現(xiàn)等行為給銀行帶來(lái)的損失也與日俱增。
針對(duì)銀行在辦理信用卡過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提醒銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。為此，鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院在案件審結(jié)后，專門(mén)向銀行發(fā)出司法建議書(shū)，建議銀行加強(qiáng)單位職工防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任意識(shí)教育；強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格落實(shí)中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)辦理的有關(guān)規(guī)定；健全有關(guān)規(guī)章制度，完善信用卡業(yè)務(wù)辦理的監(jiān)督制約機(jī)制。
(原載《法制與新聞》2010.6)
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