百年前的現(xiàn)代銀行服務(wù)登陸中國

當(dāng)陳光甫和好友張嘉璈、李銘談及自己打算開辦銀行的想法時，得到了他們二人的極力贊同。“談笑有鴻儒”，這兩人的背景也不簡單。張嘉璈是早年留日學(xué)生，攻讀的是貨幣銀行專業(yè)，時任中國銀行上海分行副經(jīng)理；李銘和張嘉璈是留日同學(xué)，時任浙江銀行上海分行副經(jīng)理。在征求親朋好友的意見后，他們?nèi)司玫搅瞬簧僦С?，也聽到了一些很中肯的提醒：他們本就是金融圈的青年才俊，皆有一番成就，?chuàng)業(yè)辦銀行是好事，但是這不同于其他生意，辦銀行需要雄厚的資本作為后盾，才能在競爭激烈的上海站住腳，他們有這么多錢嗎？

這三人雖然都才華橫溢，但可用的家財并不多，尤其是陳光甫，可以說是身無余財，這可怎么辦呢？“一文錢難倒英雄漢”，卻難不倒陳光甫這個商業(yè)奇才，在仔細考察了上海乃至全國的金融業(yè)后，他提出了一個令人稱奇的商業(yè)創(chuàng)意：避開競爭激烈的傳統(tǒng)銀行服務(wù)領(lǐng)域，另辟蹊徑，找準市場空白點，創(chuàng)辦一家為老百姓日常生活服務(wù)的小銀行，初期定位即是作為中國銀行等大銀行的輔助角色。

而這個市場領(lǐng)域也不完全是一片空白，尚有許多大小錢莊存在。面對這些已有的競爭對象，陳光甫是如何看的呢？在他眼里，這些錢莊已經(jīng)是日暮窮途，走下坡路了，與陳光甫即將創(chuàng)辦的現(xiàn)代銀行相比，它們的競爭優(yōu)勢并不明顯，為此，他還專門向親友講解了他對錢莊的看法。

錢莊在我國金融史上曾扮演過非常重要的角色，它作為獨具中國特色的私人信用機構(gòu)，最初經(jīng)營的只是不同貨幣之間的兌換，而后其業(yè)務(wù)也逐漸拓寬。非要追本溯源的話，春秋戰(zhàn)國時期就有了零星的兌換貨幣的業(yè)務(wù)，后經(jīng)秦漢、唐宋的發(fā)展，到明末清初，已經(jīng)有了比較專業(yè)的金融組織，不但進行銀錢兌換，還有存放款、提供匯票、發(fā)行錢票等功能，和現(xiàn)代銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)比較類似。從某種意義上說，錢莊也算是中國近代銀行的前身了。

談到錢莊的萌芽，最初還真不是以職業(yè)金融機構(gòu)起家的，而是和米店、布店、煤炭店等日用百貨店“混搭”著來的。久而久之，作為副業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)一天比一天繁榮，在不投入大量精力便無法滿足市場需求的情況下，民間逐漸出現(xiàn)了專業(yè)錢莊。錢莊還有另一個稱呼——“銀號”，兩者的區(qū)別僅僅在于南方和北方的叫法習(xí)慣不同。

說到近代錢莊，不能不提及上海。在民國時期，上海就已經(jīng)是全國的金融中心和商業(yè)中心了，各行各業(yè)之間的頻繁交易，以及匯劃、換算、洋厘、銀拆、申票等服務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展共同催生了大量的錢莊和銀行在這里安家落戶。上海的錢莊多掌握在江浙財閥手里，在全國金融業(yè)中占據(jù)著舉足輕重的地位。但是，上海的錢莊經(jīng)營業(yè)務(wù)各不相同，與各家銀行各有業(yè)務(wù)側(cè)重點的道理一樣，錢莊也根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)和信用能力的不同，分為匯劃錢莊（即大錢莊）和一般錢莊（即小錢莊）。顧名思義，大錢莊勢力大，除了辦理存款貸款業(yè)務(wù)之外，還能發(fā)行莊票、銀錢票，能夠左右市場的動向。而一般錢莊又分為元、亨、利、貞四個等級，按照排列順序，它們的業(yè)務(wù)范圍逐層縮小。僅僅從事最普通兌換業(yè)務(wù)的機構(gòu)，稱為“錢店”。