大象起舞：線下銀行卡收單機(jī)構(gòu)

與其他類別的第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行卡收單機(jī)構(gòu)是行業(yè)中的“大象”，有難以撼動(dòng)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位。

銀行卡收單機(jī)構(gòu)的利潤主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。收單市場經(jīng)過十幾年發(fā)展，市場環(huán)境相對(duì)規(guī)范，手續(xù)費(fèi)規(guī)則比較明確。雖然有個(gè)別第三方支付機(jī)構(gòu)通過套用商戶類別碼（MCC碼）、大商戶套小商戶的方式，變相壓低收單費(fèi)率，但總體來看，銀行卡收單業(yè)務(wù)仍是其較穩(wěn)定的營利來源。

銀行卡收單機(jī)構(gòu)在線下市場網(wǎng)絡(luò)積累和資本、行政資源方面的優(yōu)勢比較明顯。例如，截至2013年1月底，銀聯(lián)商務(wù)的市場網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國多個(gè)地級(jí)以上城市，服務(wù)特約商戶超過200萬家，維護(hù)POS機(jī)超過270萬臺(tái)，服務(wù)ATM及自助終端超過15萬臺(tái)，為國內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。通聯(lián)支付也已經(jīng)在包括北京、廣東、上海等25個(gè)地方和區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。此外，銀聯(lián)商務(wù)依托銀聯(lián)背景，擁有中國人民銀行的政策支持。通聯(lián)支付注冊資本金為14.6億元，是目前中國注冊資本最為雄厚的第三方支付機(jī)構(gòu)。

目前，銀行卡收單機(jī)構(gòu)已逐漸向綜合支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如銀聯(lián)商務(wù)獲得的中國人民銀行支付許可涵蓋了銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡受理等支付業(yè)務(wù)類型；通聯(lián)支付獲得的支付許可包括銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、基金支付、電話支付，通聯(lián)支付的產(chǎn)品不僅涵蓋了線上、線下多種支付服務(wù)，而且包括了基金直銷、行業(yè)解決方案等金融衍生服務(wù)。

支付技術(shù)和市場的發(fā)展使如何更好地讓“大象起舞”，成為銀行卡收單機(jī)構(gòu)要回答的問題。

中國人民銀行頒發(fā)第三方支付牌照以來，大量第三方支付機(jī)構(gòu)開始逐漸涌入POS機(jī)收單、銀行卡收單市場，市場競爭不斷加劇。例如匯付天下、快錢等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)都開始布設(shè)自己的POS機(jī)。為爭奪市場，收單機(jī)構(gòu)往往壓低分成比例，甚至放棄分成，讓利于商戶和銀行，這導(dǎo)致收單市場整體利潤率的持續(xù)下降。銀行卡收單機(jī)構(gòu)面臨已有機(jī)構(gòu)客戶流失和利潤下降的壓力。

更大的壓力來自線上互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展對(duì)支付市場份額的不斷侵蝕。銀行卡收單機(jī)構(gòu)在面向個(gè)人客戶的產(chǎn)品或服務(wù)方面較為薄弱，在新興個(gè)人客戶網(wǎng)絡(luò)市場的競爭中明顯處于劣勢，因而越來越受到支付寶等創(chuàng)新型支付公司的強(qiáng)力挑戰(zhàn)。但銀行卡收單機(jī)構(gòu)若把現(xiàn)有體系向以開放式互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)、面向個(gè)人客戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換，又會(huì)產(chǎn)生較高的轉(zhuǎn)移成本，因此步履始終不夠快。在支付金融服務(wù)等衍生服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行卡收單機(jī)構(gòu)也缺少互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的靈活性。