英國政府在設計第一個失業(yè)保險體系時，已經(jīng)了解了地方性的失業(yè)保險制度推出的困難點。從伯恩、巴勒和科隆等城市的失業(yè)保險制度中，英國政府意識到，失業(yè)保險制度要么強制全員參與，要么只能在小范圍內(nèi)開展。廣泛汲取經(jīng)驗之后，英國政府推出了一個強制參與型的失業(yè)保障體系，保費由雇主繳納，直接從企業(yè)收入中扣取，而不由個人承擔，那些申領失業(yè)補助的人需要定期到政府組織的勞動力市場（或失業(yè)辦公室）謀求工作。失業(yè)人員必須在一天當中的工作時間親自去某個指定的辦公室簽領補助，以此預防詐騙補助的情況。

盡管人們做了那么多創(chuàng)新，但是仍然有人質(zhì)疑這些計劃取得成功的概率。一個重要的質(zhì)疑是，失業(yè)永遠都是一種自發(fā)的狀態(tài)，因為任何人都可以隨時找到某種形式的工作。比如，一個失業(yè)者可以到鄉(xiāng)村從事體力勞動，盡管他們可能不愿意從事收入特別低的工作，但這樣一來他們就變成就業(yè)人口了。

創(chuàng)設失業(yè)保險制度的人認為，逼迫人們從事不適合自己的工作并不是一個良好的出發(fā)點，所以失業(yè)保險從本質(zhì)上講也是一種給正在等待或?qū)ふ液线m工作的人提供的補助。英國最早的失業(yè)保險體系一方面嚴格執(zhí)行失業(yè)保險的規(guī)定，另一方面通過勞動力市場幫助人們再就業(yè)，從這個角度看，可以說英國當時的制度制定者們是非常有洞察力的；最終，他們當時認為人們有權力拒絕低收入工作的判斷是正確的，也從一個側(cè)面保證了這個體系能夠有效運轉(zhuǎn)。

失業(yè)保險在剛出現(xiàn)時并非一帆風順，其經(jīng)歷了一段時間激進的實驗和發(fā)現(xiàn)的過程。但是與本章中介紹過的其他社會保險創(chuàng)新一樣，其功能的細節(jié)和創(chuàng)新的細節(jié)都已經(jīng)融入歷史，現(xiàn)在我們都把這些保險看作理所應當?shù)拇嬖凇?/p>

結論

過去兩個世紀里，人類文明在管理個人風險方面取得了重大進步。這些進步停停走走、時斷時續(xù)，主要是受到新信息技術的影響，使我們無法準確認清風險，也無法判斷風險管理的最終成果會怎么樣。盡管存在諸多問題，發(fā)達國家已經(jīng)能夠為個人提供保護，使普通人不容易因經(jīng)濟的裂縫而摔傷，而且也能針對危重疾病和養(yǎng)老問題提供保護。這些系統(tǒng)性的風險管理手段提供的福利是巨大的，已經(jīng)被消滅在襁褓中的個人災難也數(shù)不勝數(shù)。

但僅以本章中分析的例子來說，我們就知道未來的發(fā)展?jié)摿θ匀痪薮?。我所舉的例子追尋著人類不斷進步的風險管理能力的足跡，我們由此也能夠期望21世紀金融的進步給我們的生活帶來徹底的轉(zhuǎn)變。