美國(guó)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的思維框架也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，標(biāo)志性事件是政府開(kāi)始為所有在職勞動(dòng)者提供人壽保險(xiǎn)，只不過(guò)變換了一個(gè)名字。1939年，美國(guó)政府通過(guò)社保法案的修正案創(chuàng)設(shè)了遺屬保險(xiǎn)，這種人壽保險(xiǎn)的受益人是勞動(dòng)者的孩子和配偶。遺屬保險(xiǎn)非常重要。對(duì)于大多數(shù)美國(guó)人而言，遺屬保險(xiǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其人壽保險(xiǎn)的價(jià)值。

如果不把這種人壽保險(xiǎn)更名為遺屬保險(xiǎn)，美國(guó)政府將有可能和已經(jīng)形成規(guī)模的人壽保險(xiǎn)行業(yè)展開(kāi)直接競(jìng)爭(zhēng)，甚至?xí)谡尉置嫔嫌龅胶艽笳系K而無(wú)法推出這種保險(xiǎn)，但是更名的舉措讓他們成功重塑了民眾的思維框架，最終使這個(gè)措施成為可能。通過(guò)將這個(gè)政府計(jì)劃定名為“遺屬保險(xiǎn)”且不進(jìn)行宣傳，美國(guó)政府成功地向公眾隱性地提供保障，即使到現(xiàn)在大多數(shù)家庭都不知道自己擁有這種保險(xiǎn)。因此，商業(yè)人壽保險(xiǎn)的推銷(xiāo)員還是可以正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，也不刻意提政府提供的保險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)樗麄冎来蠖鄶?shù)人都沒(méi)有意識(shí)到自己實(shí)際上已經(jīng)擁有了人壽保險(xiǎn)。這是給人壽保險(xiǎn)推銷(xiāo)員提供的一種便利，但同時(shí)也給全社會(huì)帶來(lái)了一定的好處，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人還是應(yīng)該在政府提供的保障之外再多購(gòu)買(mǎi)一些保障。

我們需要在未來(lái)針對(duì)本書(shū)提出的新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行同樣的實(shí)驗(yàn)和同樣的思維框架重塑，我們必須找到一種方式繞過(guò)民眾不愿意考慮長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的障礙。但我相信經(jīng)過(guò)實(shí)驗(yàn)，一定能找到這種路徑，當(dāng)這些工具開(kāi)始發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用之后，公眾對(duì)它們的接受程度就會(huì)穩(wěn)固下來(lái)。

風(fēng)險(xiǎn)終結(jié)于金融創(chuàng)新

一系列令人嘆為觀(guān)止的激進(jìn)的金融創(chuàng)新給人類(lèi)歷史增添了不少色彩，這是一系列從根基上給我們的生活帶來(lái)重大改善的創(chuàng)新。通過(guò)對(duì)歷史上創(chuàng)新克服障礙的分析，給未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)了希望。

對(duì)那些看上去有可能造成道德危害的新制度進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，已經(jīng)讓我們認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)并不總像我們假設(shè)的那樣可怕，有時(shí)新制度帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不及其帶來(lái)的好處。實(shí)驗(yàn)也證實(shí)，當(dāng)專(zhuān)業(yè)人員學(xué)會(huì)如何使用金融創(chuàng)新之后，那些一度看上去復(fù)雜的問(wèn)題都可能變成標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

我們通過(guò)實(shí)驗(yàn)制定了一些復(fù)雜且隱性的金融制度，也有一些同類(lèi)制度來(lái)源于不同的文化和歷史。這讓我們相信，隨著信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，一些想都沒(méi)想過(guò)的金融創(chuàng)新可能會(huì)迅速在世界各地傳播開(kāi)來(lái)。對(duì)公眾思維框架的重塑有時(shí)會(huì)意想不到地推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)重要的支柱。這也讓我們滿(mǎn)懷希望，未來(lái)某一天，目前還令人束手無(wú)策的風(fēng)險(xiǎn)終將屈服于新的金融創(chuàng)新。