與此同時，電話銀行、呼叫中心、移動銀行等其他形式的虛擬銀行服務也蓬勃發(fā)展，依賴于網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行業(yè)務開始轉向更多渠道、更多載體，銀行的競爭力也不再以分行數(shù)量、網(wǎng)點數(shù)量和人員數(shù)量來衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標。

應該指出的是，到了這個階段，信息技術的作用已不僅是單純的處理業(yè)務交易，而更多地表現(xiàn)為信息技術對傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術的實施并不重視銀行內部業(yè)務活動和業(yè)務流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀90 年代之后，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動，用信息技術改造銀行業(yè)務流程快速興起。銀行的技術部門不再對行內技術演進大包大攬，越來越多的咨詢服務商、集成服務廠商和通信廠商加入到銀行信息技術更新的隊伍中來，目標只有一個——借助技術優(yōu)勢從根本上改進銀行的業(yè)務活動和業(yè)務流程。

案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行

1994 年4 月，美國的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)上銀行、美國證券第一銀行。它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。

SFNB是一家純網(wǎng)絡銀行，它最大的特點就是脫離具有物理介質的傳統(tǒng)實體銀行模式，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營。客戶不受物理空間及時間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡賬號便能享受其便捷、高質量的服務。比如，用戶只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，其上有“開戶”、“個人財務”、“咨詢”、“行長”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺，甚至還有保安。開戶時，客戶只需要在該行網(wǎng)頁屏幕上填寫一張電子開戶表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話和開戶金額等信息并提交，后臺系統(tǒng)就會通過互聯(lián)網(wǎng)自動獲取到相關數(shù)據(jù)。幾天后，客戶就可收到該電子銀行寄來的銀行卡，用這張卡就可以進行網(wǎng)上交易。

1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡上正式開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月內，就有近千萬人上網(wǎng)瀏覽，申請業(yè)務辦理，給金融界帶來了極大的震撼。這種虛擬銀行無須設立分支機構就能將銀行業(yè)務以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用，后來其他銀行紛紛跟進仿效。隨后這股風潮風靡全世界，網(wǎng)上銀行開始走進人們的生活。

1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開展金融業(yè)務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務，因此用戶的賬戶始終是平衡的。