3.確定合理理財目標(biāo)

理財目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經(jīng)濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟能力有限，相對來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險的能力較強，這段時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負(fù)擔(dān)都會相應(yīng)增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結(jié)婚和帶小孩的費用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費用——買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟上的準(zhǔn)備。

家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。此時，家庭收入水平已經(jīng)可以達到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)——小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實行義務(wù)教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費用，也不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續(xù)時間較長，只要合理規(guī)劃就不會出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費和裝修費用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費用對家庭財務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。