第二階段：制定好支出預(yù)算并且實(shí)行

制定好每個月的固定支出預(yù)算，養(yǎng)成每個月只在預(yù)算范圍內(nèi)消費(fèi)的好習(xí)慣。這時(shí)候，在月度支出預(yù)算里一定要包含長期的持續(xù)的退休資產(chǎn)和保障資產(chǎn)的支出。雖然償還債務(wù)是優(yōu)先的，但是退休資產(chǎn)和保障資產(chǎn)在償還債務(wù)的同時(shí)一起進(jìn)行的話，將是最好的選擇。現(xiàn)在金先生對于退休資產(chǎn)和保障資產(chǎn)是沒有任何具體計(jì)劃的。當(dāng)然一年以前為了生成死亡保障，他加入了終身壽險(xiǎn)，但是綜合分析了他的終身壽險(xiǎn)特殊條約，與金先生現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況并不匹配。因?yàn)閺慕鹣壬尤氲慕K身壽險(xiǎn)的特約構(gòu)成來看，他如果不是死亡，而是遇到了重大疾病或者受到傷害的時(shí)候，是沒有相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償?shù)?，和每個月交納的保險(xiǎn)費(fèi)相比，實(shí)際上的保障效果不是非常大。（我認(rèn)為，和總收入相比，保障性保險(xiǎn)費(fèi)支出比例占6%比較合適。）雖然終身壽險(xiǎn)本身沒有問題，但是拿收入的足足6%來交納一個終身壽險(xiǎn)就有問題了。從他現(xiàn)在的收入水平來看，購買保障資產(chǎn)比較合適的范圍是1500－1800元，而他卻僅僅是用這些錢購買了一種側(cè)重死亡保障的終身壽險(xiǎn)。所以我勸告他把保障資產(chǎn)按照下表進(jìn)行調(diào)整

因?yàn)樗F(xiàn)在加入終身壽險(xiǎn)還沒有多長時(shí)間，所以他的保險(xiǎn)優(yōu)先順位應(yīng)該定為綜合保險(xiǎn)（包括實(shí)銷醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)）、駕駛員保險(xiǎn)、可以提供保至65歲的死亡保障且保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)，以求能得到實(shí)際的保障實(shí)惠。四十多歲的金先生目前作為退休準(zhǔn)備的財(cái)產(chǎn)只有國家養(yǎng)老金和退休金，所以從現(xiàn)在開始就應(yīng)該趕緊準(zhǔn)備一下退休保障金了。從6000元的富余資金里拿出1500元投入到稅制適格年金基金里，這樣可以作為養(yǎng)老準(zhǔn)備金并享受一些個人所得稅的節(jié)稅政策；拿出1200元投資基金，作為子女的教育儲備金，并單獨(dú)建立一個投資賬戶；剩下的3300元以零存整取的方式存在儲蓄銀行里，用于2年后償還貸款本金。當(dāng)然金南壽先生為了準(zhǔn)備養(yǎng)老金本應(yīng)分配出5280元（月收入的22%），但是因?yàn)槟壳疤幵趦斶€債務(wù)和創(chuàng)造核心資產(chǎn)的時(shí)期，所以只有一兩年后再持續(xù)性地增加養(yǎng)老金的投資額。

夫妻間商定好下個月的預(yù)算，寫在紙上并嚴(yán)格按照它執(zhí)行，這是非常重要的。預(yù)算以外的支出應(yīng)該嚴(yán)格控制。如果你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況相比金先生處在一個更加窘迫的境況下，那么最重要的就是先切斷以信用卡為首的消費(fèi)根源，代替它的是只能使用余額數(shù)目之內(nèi)的儲蓄卡。千萬不要陷入信用卡公司的所謂“跟使用現(xiàn)金相比，使用信用卡會獲得額外利益”的誘惑里。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也能看出來，信用卡本身就是產(chǎn)生債務(wù)的主要原因。