如果只看金南壽先生的經(jīng)濟(jì)狀況表左邊資產(chǎn)欄的話(huà)，沒(méi)有什么問(wèn)題，月收入也比平均水平高。但是仔細(xì)看右邊的債務(wù)列表的話(huà)，就存在問(wèn)題了。每個(gè)月的定期收入沒(méi)辦法投到核心資產(chǎn)上，反而反復(fù)地在有債務(wù)的情況下，進(jìn)行這種不可理喻的儲(chǔ)蓄行為。并且因?yàn)閭鶆?wù)的種類(lèi)太多，資產(chǎn)問(wèn)題也變得非常復(fù)雜?，F(xiàn)在來(lái)看看他的現(xiàn)金流。

金南壽一家最近要勒緊腰帶過(guò)日子了。可是如果他現(xiàn)在不能準(zhǔn)確地判斷出自己的經(jīng)濟(jì)狀況，那么光靠勒緊腰帶是解決不了問(wèn)題的。金南壽慢慢就要步入中年了，若拿出現(xiàn)在收入的一半用來(lái)償還債務(wù)的話(huà)，包括退休資產(chǎn)、保障資產(chǎn)、預(yù)備資產(chǎn)、子女教育資金在內(nèi)的投資性資產(chǎn)完全沒(méi)有，而只剩下一座孤零零的房子（預(yù)備資產(chǎn)、房屋財(cái)產(chǎn)、退休資產(chǎn)、保障資產(chǎn)、投資資產(chǎn)是對(duì)你一生負(fù)責(zé)的5大資產(chǎn)）。如果你能賢明地運(yùn)用債務(wù)，就可以在購(gòu)入必要性資產(chǎn)時(shí)得到很大幫助，但是如果使用不當(dāng)?shù)脑?huà)，就會(huì)造成無(wú)法挽回的局面。

第一階段：貫徹好債務(wù)償還期限，做好債務(wù)聯(lián)動(dòng)財(cái)產(chǎn)處理

如果你認(rèn)為自己的債務(wù)像金南壽先生一樣，甚至有過(guò)之而無(wú)不及的話(huà)，那么你首先要做的事情就是設(shè)立償還債務(wù)的目標(biāo)，即要在一定期限內(nèi)償還所有債務(wù)。另外再把自己的收入進(jìn)行合理分配，諸如把自己收入的20%作為償還住宅擔(dān)保貸款余額的資金等。如果現(xiàn)在住宅擔(dān)保貸款償還本息是你收入的40%的話(huà)，其實(shí)就是你樹(shù)立了要償還相當(dāng)于20%貸款本金的計(jì)劃。而現(xiàn)在金南壽先生的情況是，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了20%的住宅擔(dān)保貸款比例（55%）。假如他一年以后可以搬到新家的話(huà)，他可以用房屋租賃抵押款來(lái)償還住宅擔(dān)保貸款，那么金南壽先生現(xiàn)在的貸款就沒(méi)有使他的經(jīng)濟(jì)狀況陷入危險(xiǎn)。但是如果金南壽現(xiàn)在不把沒(méi)用的債務(wù)整理一下，并樹(shù)立創(chuàng)造核心資產(chǎn)的計(jì)劃，或是聽(tīng)信謠言買(mǎi)入了危險(xiǎn)的股票，那么就有可能會(huì)進(jìn)行一些錯(cuò)誤的投資，那么一年以后，即便他拿到房屋租賃抵押款入住到新家了，他的債務(wù)危機(jī)仍然存在著。金南壽先生就是聽(tīng)信謠言，想在短時(shí)間內(nèi)賺到錢(qián)，于是在一些小型股上進(jìn)行了投資。我勸告他，把賣(mài)掉的股票所得儲(chǔ)蓄在MMF上，并利用短時(shí)間內(nèi)用不到的住宅認(rèn)購(gòu)存款，把負(fù)貸款、儲(chǔ)蓄擔(dān)保貸款、信用卡分期余額、汽車(chē)分期余額都還上。

把和資產(chǎn)相關(guān)的債務(wù)還清以后，金南壽先生每個(gè)月可以剩下6000元的富余資金，在MMF上可以保留12萬(wàn)的余額。

關(guān)于MMF上存儲(chǔ)的這12萬(wàn)元，考慮到金先生的生活費(fèi)問(wèn)題，我勸告他在MMF上維持6萬(wàn)元作為預(yù)備資產(chǎn)，剩下的6萬(wàn)元拿來(lái)償還住宅擔(dān)保貸款本金。