人一輩子要想有錢(qián)，無(wú)非通過(guò)兩個(gè)途徑：上班和理財(cái)。上班是你為錢(qián)工作，而理財(cái)是讓錢(qián)為你工作。下面，簡(jiǎn)要地闡明理財(cái)?shù)幕纠砟?、基本方法，著重論述各種理財(cái)工具的運(yùn)用。

什么是理財(cái)

理財(cái)是一個(gè)人或一個(gè)家庭為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程，是貫徹一生的過(guò)程。通俗地說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上合理增值，使你自己什么時(shí)候兜里都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己的生活幸福。用一種形象的說(shuō)法解釋理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流。

這里，順便給財(cái)富下個(gè)通俗的定義：所謂財(cái)富，就是一個(gè)人從現(xiàn)在開(kāi)始不工作還能活下去的天數(shù)。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來(lái)的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。

如何理財(cái)

前面說(shuō)過(guò)，理財(cái)?shù)闹行氖恰肮苠X(qián)”，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢(qián)、生錢(qián)和護(hù)錢(qián)。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢(qián)”這個(gè)中心，抓好攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)這三個(gè)環(huán)節(jié)。

攢錢(qián)

攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。我們前面說(shuō)過(guò)，收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水。你家中“水庫(kù)”里最初的財(cái)，一定是通過(guò)積攢獲得的。而要攢出錢(qián)來(lái)，就要合理地控制消費(fèi)。

攢錢(qián)需要遵循以下兩個(gè)原則：

第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多的錢(qián)，如果你花錢(qián)無(wú)度，最終你還是會(huì)落得兩手空空。

第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過(guò)度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

那么，如何才能多攢錢(qián)呢？

第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%~20%的工資存到銀行去。

第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢(qián)都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺(jué)是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺(jué)消費(fèi)，刷卡則是無(wú)感覺(jué)消費(fèi)，而無(wú)感覺(jué)消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢(qián)。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來(lái)。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。

第五，不要貸款買(mǎi)汽車(chē)。貸款買(mǎi)汽車(chē)是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買(mǎi)汽車(chē)，又沒(méi)有那么多錢(qián)，不妨去買(mǎi)一輛便宜的汽車(chē)，或者是二手車(chē)，因?yàn)槠?chē)無(wú)非就是個(gè)代步工具。

第六，如果買(mǎi)自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過(guò)你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

請(qǐng)記住，攢錢(qián)是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，要想攢好錢(qián)，你就要控制消費(fèi)，否則你就會(huì)無(wú)財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢(qián)開(kāi)始的。

生錢(qián)

錢(qián)生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹，也就是說(shuō)你的錢(qián)會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配利用手中的錢(qián)呢？

我建議把你家“水庫(kù)”中的錢(qián)分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。