人一輩子要想有錢，無非通過兩個(gè)途徑：上班和理財(cái)。上班是你為錢工作，而理財(cái)是讓錢為你工作。下面，簡(jiǎn)要地闡明理財(cái)?shù)幕纠砟?、基本方法，著重論述各種理財(cái)工具的運(yùn)用。

什么是理財(cái)

理財(cái)是一個(gè)人或一個(gè)家庭為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財(cái)就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上合理增值，使你自己什么時(shí)候兜里都有錢花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己的生活幸福。用一種形象的說法解釋理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫，開源節(jié)流。

這里，順便給財(cái)富下個(gè)通俗的定義：所謂財(cái)富，就是一個(gè)人從現(xiàn)在開始不工作還能活下去的天數(shù)。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。

如何理財(cái)

前面說過，理財(cái)?shù)闹行氖恰肮苠X”，它包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護(hù)錢。理財(cái)?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個(gè)中心，抓好攢錢、生錢、護(hù)錢這三個(gè)環(huán)節(jié)。

攢錢

攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。我們前面說過，收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。你家中“水庫”里最初的財(cái)，一定是通過積攢獲得的。而要攢出錢來，就要合理地控制消費(fèi)。

攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則：

第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無度，最終你還是會(huì)落得兩手空空。

第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

那么，如何才能多攢錢呢？

第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%~20%的工資存到銀行去。

第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無感覺消費(fèi)，而無感覺消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。

第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因?yàn)槠嚐o非就是個(gè)代步工具。

第六，如果買自住房，可以貸款。但是，每個(gè)月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

請(qǐng)記住，攢錢是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)，要想攢好錢，你就要控制消費(fèi)，否則你就會(huì)無財(cái)可理。理財(cái)是從攢錢開始的。

生錢

錢生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問題：從長遠(yuǎn)來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會(huì)貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配利用手中的錢呢？

我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。