個(gè)人或者家庭理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定要遵循SMART原則。首先是明確的（specific）原則：目標(biāo)的內(nèi)容、希望達(dá)成的時(shí)間以及達(dá)成的步驟都必須明確?？珊饬康模╩easurable）原則：可以將目標(biāo)數(shù)據(jù)化、金錢化，例如今年的收入目標(biāo)50萬，25年后退休累積財(cái)富1 000萬等?？蛇_(dá)到的（attainable）原則：在目前狀況下設(shè)立可實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，而不是癡人說夢似的編織遙不可及的幻想?，F(xiàn)實(shí)性（realistic）原則：考慮外在環(huán)境、自己的個(gè)性與承擔(dān)能力等因素后，制定實(shí)際可行的財(cái)富目標(biāo)。具體的（tangible）原則：達(dá)成目標(biāo)的計(jì)劃要具體，例如達(dá)成25年后退休，資產(chǎn)1 000萬的目標(biāo)，落實(shí)到每年或月的儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃是什么，其中累積的進(jìn)度與目標(biāo)差距也要定期檢討。

第三步：選擇與評(píng)估理財(cái)方案

理財(cái)決策中的創(chuàng)造力對(duì)理財(cái)決策起著非常重要的作用。謹(jǐn)記，當(dāng)你選擇無所作為時(shí)，這種態(tài)度本身就是一個(gè)危險(xiǎn)的選擇。面對(duì)未來你希望如何選擇？是保持原來的理財(cái)思路（例如你仍舊可以保持原有的可行性理財(cái)思路），改善現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況（例如每月選擇存儲(chǔ)更多金額），改變現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況（例如你可以選擇將存款用于購買股票基金），還是選擇新的理財(cái)思路（例如你可以決定把現(xiàn)在的住房出租，用租金支付新購住房的貸款）？

在選擇這些理財(cái)方案時(shí)，一定要結(jié)合自身的生活、經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行評(píng)估。例如，利率變化對(duì)你的經(jīng)濟(jì)狀況有何影響？假如你失業(yè)了，情況會(huì)有什么不同？物價(jià)上漲會(huì)使你更富有還是更貧窮？去讀大學(xué)還是參加工作？評(píng)估這些決策一方面因人而異（每個(gè)人的成本不同），另一方面風(fēng)險(xiǎn)很難評(píng)估，因此很難使你作出決定。最佳方法就是綜合你自己和他人的經(jīng)驗(yàn)，充分運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃信息資源。

我們要實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)往往非常多，在這里可以簡單地把它們分為三類。一是短期目標(biāo)，即時(shí)間在一年之內(nèi)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了使這樣的目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)，你的投資目標(biāo)就是要確保足夠的流動(dòng)性，到期的現(xiàn)金流最為重要，因此最好選擇銀行存款、貨幣市場基金、銀行短期穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品等金融工具來進(jìn)行投資。二是中期目標(biāo)，時(shí)間大體上1~10年，可能會(huì)因人而略有差異。這個(gè)期間不僅需要資金安全，而且還要有一定的收益，風(fēng)險(xiǎn)過大可能導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，太保守又不能很好地實(shí)現(xiàn)增值的目的，因此高于銀行存款收益而風(fēng)險(xiǎn)又低于股票的債券及債券類產(chǎn)品便是很好的選擇。三是長期目標(biāo)，時(shí)間超過了10年，追求適度的收益而愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的話，股票或者成長型基金類產(chǎn)品應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇，但也要結(jié)合具體的財(cái)富目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)牟煌顿Y產(chǎn)品的組合，以便有效降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

第四步：制訂并實(shí)施理財(cái)規(guī)劃

這一步是理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施過程，通過選定的理財(cái)規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)。例如你可以通過削減開支或者利用業(yè)余時(shí)間增加收入等方式來增加你的存款，可以通過每月增加定投500元購買配置型基金，達(dá)到你為20年后累積退休金的目標(biāo)。當(dāng)你完成眼前的和短期的目標(biāo)后，你就該為下一個(gè)優(yōu)先目標(biāo)而努力了。要完成理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)，靠現(xiàn)有的資產(chǎn)和收入是不行的，因此你需要對(duì)你的資產(chǎn)進(jìn)行有效的配置與組合，在考慮了安全性、流動(dòng)性的情況下，追求適度的收益性來達(dá)成你財(cái)富的目標(biāo)。如果你有投資的經(jīng)驗(yàn)和充足的時(shí)間，你可以自己完成資產(chǎn)的配置，通常人們也可以將自己的資產(chǎn)交給專業(yè)人士來打理，例如在國內(nèi)許多銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)都有理財(cái)規(guī)劃師，他們很多都具有AFP（或CFP）的專業(yè)資質(zhì)。