第三章 信用卡的多種用途

如前所述，艾伯決定把魚借給貝克和查理，這樣兩個人就可以編織漁網(wǎng)了。這種商業(yè)貸款是資本的最佳用途，因為這樣可以擴大生產(chǎn)。

當(dāng)然，通過借錢—或借魚—的做法來創(chuàng)業(yè)，無法保證企業(yè)一定會成功，因為借款人可能無法充分執(zhí)行自己最初的計劃。

也就是說，查理和貝克如果不能成功地編織出自己的漁網(wǎng)，艾伯借出的魚就打了水漂。

在很多案例中，企業(yè)失敗的原因在于沒有意識到事先應(yīng)當(dāng)做好所有約定。假設(shè)貝克和查理不是向艾伯借魚，省出時間來織網(wǎng)，而是利用這些時間來開發(fā)對魚群實施催眠術(shù)的技術(shù)，情況可能會大不相同。

如果他們開發(fā)的技術(shù)無效，這項貸款就無法使“借款人”查理和貝克受益，而貸款人艾伯也得不到任何好處。

最糟糕的情況是，貸給不贏利企業(yè)的那些款項浪費了社會儲蓄，降低了生產(chǎn)力。結(jié)果，貸款人連本金都很難收回來，更不要說利息了。

但是實施順利的商業(yè)計劃彌補了那些實施不利的計劃的損失。

因此，要知道商業(yè)貸款并非社會儲蓄的唯一選擇，艾伯還可以選擇其他的貸款形式—消費貸款和應(yīng)急貸款。

故事引申

一旦外部力量—比如政府干預(yù)—以各種理由鼓勵或者要求儲蓄者借出款項，而不考慮實際還款的可能性，這時貸款人就難免要承受較大的損失。這種有悖常規(guī)的做法只會浪費社會的儲蓄。

各國政府滿腔熱情要做點好事，總想干預(yù)儲蓄的借貸方式。它們通過諸多法律，使得某些貸款類型比其他類型更有吸引力。但是，政府并沒有儲蓄，只有個人才有！假如在政府的激勵之下，貸款都流向了那些最終無法還款的個人或者企業(yè)（它們的確經(jīng)常無力還款），那么這些損失就要由那些犧牲了自己的利益去創(chuàng)造儲蓄的個人來承擔(dān)了！

事實上，如果艾伯是被迫向外貸款，而他又認(rèn)為這份貸款頗有風(fēng)險，比如魚類催眠術(shù)之類的，那么他一開始就會很不情愿這樣做。因此，他可能會決定不再那么努力地工作，或者不再犧牲那么多去儲蓄了！

消費貸款

假設(shè)艾伯不是把魚借給貝克和查理，讓他們?nèi)タ椬约旱木W(wǎng)，而是滿足兩人的需要，讓他們?nèi)ザ燃?，情況就會有所不同。