（一）良性債務

所謂良性債務就是如果個人購買住房（自己居住）向銀行貸款，月還款金額不超過月收入的30%，這樣的債務就屬于良性債務。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會給一個人帶來內心的祥和與平靜，會給你的太太一個家。我們經常講一句話，你要給一個女人一個家，就應該給她一棟房子。擁有自己的住房是很多人的夢想，住房又是一宗大的消費品，購買住房需要花費巨額資金，購房人有時難以承擔全部價款，因此向銀行適當地進行貸款，成為很多購房人的必然選擇。但是在購買住房的時候，一定要嚴格控制貸款的比例。

要把每月的還款額控制在月收入的30%之內，這是根據我自己多年理財經驗得出的經驗數值。在你向銀行貸款的時候，銀行通常都會給你另外一個數據，就是要求購房人每月的還款金額不要超過家庭月收入的50%。我認為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購房人的還貸比例達到了月收入的50%，在這種情況下，對購房人來講就不具備財務的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財務困境?，F在社會上出現了很多房奴，就是因為他們每月還款額嚴重地超過了他們的實際支付能力。

如果能夠將還款額嚴格地控制在月收入的30%之內，就會讓你住自己房子的同時，在財務上處于安全的境地。30%~50%之間就給你留出了足夠彈性，不至于讓你因為收入的變化背上沉重的財務負擔。因此，將購買住房還貸比例控制在月收入的30%之內，是一種良性的債務。在現實生活中，我們看到很多人在貸款購買房子后，每個月向銀行支付月收入的10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良債務

所謂不良債務有以下幾種：

第一種不良債務是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務。因為這樣會使借款人背上沉重的財務負擔，受到巨大的財務壓力，甚至陷入財務上的困境。