步驟4：優(yōu)先保住老本，越接近退休越要保守

做好退休資產(chǎn)規(guī)劃后，根據(jù)自己距離退休年齡的遠(yuǎn)近，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合的比例，也是非常重要的。

一般來說，越接近退休年齡，整體資產(chǎn)組合要越保守，債券配置比例越高越合適。由于債券類資產(chǎn)通常會(huì)分配孳息，銀發(fā)退休族的債券類比例應(yīng)配置到利息錢足夠日常生活所需的額度。

如果一位銀發(fā)退休者已能依靠債券利息維持日常生活開銷，是否意味著剩下的股票類資產(chǎn)就可進(jìn)行積極操作或嘗試更高風(fēng)險(xiǎn)的配置，以提高資產(chǎn)回報(bào)率呢？其實(shí)，剛好相反，因?yàn)橥砟晟钺t(yī)療與各項(xiàng)無法預(yù)料的緊急開支增多，股票類資產(chǎn)反而應(yīng)該視為“老本中的老本”，沒太大必要就不要去動(dòng)它，讓這部分資產(chǎn)自行累積升值。一旦真正有急用，再拿出來用。

我們還看到，許多銀發(fā)族退休后缺乏生活?yuàn)蕵?，常流連于證券交易所看盤。退休者并非完全不能碰股票，但一定要限制自己的投資額度，只能以不影響退休計(jì)劃的“閑錢”作為股票投資籌碼，而不要將過多精力和資金配置在股票操作上。

保持好心態(tài)，養(yǎng)成好習(xí)慣，多點(diǎn)好愛好，才可以不斷提升晚年生活質(zhì)量，使金錢為退休者所用，而不是讓退休者為金錢打工。

巧立遺囑，幸福養(yǎng)老

2009年，國學(xué)大師季羨林先生去世后，財(cái)產(chǎn)紛爭便隨之而起。無獨(dú)有偶，2007年6月，著名相聲表演藝術(shù)家侯耀文突發(fā)心肌梗死去世后，其遺產(chǎn)分配一直未有定論，侯耀文女兒和侯耀文的兄弟侯耀華之間一直處于官司糾紛狀態(tài)。

親人去世后，在世的親屬之間因?yàn)檫z產(chǎn)繼承而產(chǎn)生矛盾、糾紛，這樣的事情已經(jīng)不是富人或者名人的專利。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，普通居民的財(cái)富也在不斷增加，房產(chǎn)、銀行存款等亦引發(fā)了大量普通家庭的繼承糾紛。