因此，資金使用時間不確定的投資者最好不要購買憑證式國債，當(dāng)心因為提前支取而損失了錢財。但相對來說，憑證式國債的收益還是穩(wěn)定的。超出半年后提前支取，其利率都會高于儲蓄存款提前支取的活期利率，到期利息會多于同期儲蓄存款所得利息。所以憑證式國債更適合資金長期不用者，特別適合把這部分錢存下來進(jìn)行養(yǎng)老的老年投資者。

儲蓄國債：按年分次付息相當(dāng)于“利滾利”

儲蓄國債是一種面向個人發(fā)售的新型國債品種，其優(yōu)于憑證式國債之處是按年分次付息，相當(dāng)于加計復(fù)利，并自動還本付息至客戶開立的結(jié)算賬戶。

儲蓄國債電子化的發(fā)行方式方便快捷，收益穩(wěn)定，省時省力。但是，部分老年客戶因為電子國債沒有一紙憑證，覺得缺乏“安全感”，導(dǎo)致他們放棄購買。

記賬式國債：買賣差價是最主要收益來源

記賬式國債是指財政部通過無紙化方式發(fā)行的、以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易的國債品種。記賬式國債可以在二級市場（通過股票賬戶）自由買賣。

等于說，相對于憑證式國債，記賬式國債的投資功能更強，除了有固定的票面利率可以獲得穩(wěn)健收益外，還可以通過買賣獲得差價收益，其收益與流動性都好于憑證式國債。

因此，記賬式國債“進(jìn)可攻，退可守”的特性更為明顯。

不過需要注意的是，個人宜買短期內(nèi)到賬記賬式國債。如果投資周期過長，一旦市場有變化，風(fēng)險非常大。這一點記賬式國債投資者一定要多加注意。

保險，養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”

在眾多理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。