3．個(gè)人資產(chǎn)分析

用你的個(gè)人資產(chǎn)總值減去個(gè)人長(zhǎng)期負(fù)債總值（如自用住宅的房屋貸款），得數(shù)就是個(gè)人資產(chǎn)的凈值。再用個(gè)人資產(chǎn)凈值除以個(gè)人資產(chǎn)總值，換算成百分比。一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)值在20%—50%之間較為合適。

將剛才計(jì)算出的流動(dòng)性資產(chǎn)凈值、投資性資產(chǎn)的凈值和個(gè)人資產(chǎn)凈值三項(xiàng)相加，得出的就是你的凈資產(chǎn)值，這個(gè)數(shù)字和你通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表所計(jì)算出來(lái)的凈值應(yīng)該一致。

你的凈值是你安排自己資產(chǎn)的結(jié)果。如果你去年剛剛買了一套一百多平方米的房子，又買了一輛好車，那么你恐怕就不會(huì)有多少投資性資產(chǎn)；如果你習(xí)慣了貸款消費(fèi)，將大量的信用卡額度用在消費(fèi)性開(kāi)支上，那么你的資產(chǎn)將被你的負(fù)債所抵消，因此你的凈值也不會(huì)很高。

你是否時(shí)常將你的情況與其他人相比較？這是非常正常的。但是這種比較往往會(huì)給你帶來(lái)錯(cuò)誤的感覺(jué)。你的朋友又換了一部新車？你的同事時(shí)常購(gòu)買名牌時(shí)裝？你的大學(xué)同學(xué)上半年剛?cè)W洲度了假而這會(huì)兒又報(bào)名參加了非洲旅行團(tuán)？

與這些和自己收入相當(dāng)?shù)娜吮容^之后，也許你會(huì)對(duì)自己現(xiàn)在的生活非常不滿，不過(guò)不要只看到表面的生活狀態(tài)，看看他們的資產(chǎn)負(fù)債表，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你的朋友正背著沉重的貸款；你的同事已經(jīng)大量透支了他的信用卡；你的大學(xué)同學(xué)則已經(jīng)將他全部的儲(chǔ)蓄交給了旅行社。可以說(shuō)，資產(chǎn)負(fù)債表才是一個(gè)人真正財(cái)務(wù)狀況的體現(xiàn)。

三、設(shè)計(jì)你的財(cái)富人生

一個(gè)積極的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)包含明確的目標(biāo)。理財(cái)貫穿我們的一生，而不同的生命階段會(huì)有不同的生活重心。因此在設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合人生各階段的特點(diǎn)，并與之相配合，這樣才不致白費(fèi)力氣，你可以將理財(cái)計(jì)劃分為五個(gè)階段，分別設(shè)定目標(biāo)。

1．起步階段

通常是指20至30歲之間，這段時(shí)期的主要理財(cái)目標(biāo)是積累用于購(gòu)置房屋、結(jié)婚成家的資金，并為將來(lái)打下基礎(chǔ)。起步者應(yīng)當(dāng)選擇中高資產(chǎn)、低負(fù)債的資金分配方案，以儲(chǔ)蓄為主，積少成多，避免過(guò)度消費(fèi)。可以嘗試中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，但一定要量力而行。在這個(gè)階段應(yīng)該多了解、多學(xué)習(xí)各種理財(cái)工具。要知道，教育也是一種長(zhǎng)期投資，它會(huì)給你帶來(lái)意想不到的回報(bào)。

2．成家階段

一般指婚后10年左右的時(shí)間，這段時(shí)期是一生中最忙碌、最多事，開(kāi)銷也最大的階段。結(jié)婚、購(gòu)房、保險(xiǎn)、下一代誕生……處處需要花錢，許多人在這個(gè)階段都感覺(jué)到錢不夠用。這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)選擇中資產(chǎn)、低負(fù)債的資金配置，設(shè)定好未來(lái)目標(biāo)，謹(jǐn)慎選擇投資方向，做好預(yù)算，量入為出。

3．穩(wěn)定階段

這個(gè)階段的開(kāi)支繼續(xù)逐步增加，增加了教育子女的責(zé)任，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較重。由于通貨膨脹和教育費(fèi)用的增加，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，所需要的費(fèi)用越來(lái)越多。要想使孩子有條件接受良好的教育，必須從孩子一出生就調(diào)整你的理財(cái)策略。這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)選擇中資產(chǎn)、中低負(fù)債的資金配置。由于這個(gè)階段家庭已經(jīng)具備了一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以選擇中高風(fēng)險(xiǎn)的投資方向，并及早為子女建立教育基金，增加保險(xiǎn)額度，以備不時(shí)之需。

4．守成階段

一般指40歲以后到退休之前的時(shí)間，這時(shí)在事業(yè)上已經(jīng)獲得一定成功，工作收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，而儲(chǔ)蓄和投資收入也能不斷上升。孩子已經(jīng)長(zhǎng)大，父母已經(jīng)退休，這個(gè)時(shí)期最重要的就是讓財(cái)富獲得穩(wěn)定的增長(zhǎng)。在每月的收入中，從儲(chǔ)蓄和投資得到的收益比例將會(huì)增加。在這個(gè)階段，應(yīng)當(dāng)選擇中低資產(chǎn)、中高負(fù)債的資金配置方案以及中低風(fēng)險(xiǎn)的投資方向，加快規(guī)劃自己的退休生活，用更多的時(shí)間享受人生并做好保險(xiǎn)計(jì)劃，特別是健康保險(xiǎn)計(jì)劃。

5．退休階段

一般指即將退休及退休以后的時(shí)間，在現(xiàn)在的社會(huì)中，青年人的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，退休以后的生活費(fèi)用完全依靠?jī)号@然已經(jīng)不太適合目前中國(guó)的情況，因此應(yīng)該早做打算。在這個(gè)階段，應(yīng)當(dāng)選擇中高資產(chǎn)、低負(fù)債的資金配置以及低風(fēng)險(xiǎn)的投資方向。