有些保守的主婦們，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險。也有些人買黃金、珠寶，寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。

有部分的投資人是走投機(jī)路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅(jiān)強(qiáng)”，寧愿冒高風(fēng)險，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險的投資。這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時機(jī)好也許能大賺其錢，但時機(jī)壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”的例子。

不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風(fēng)險觀念。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清。

因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合，“以小搏大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。

個性保守或閑錢不多得投資者，理財組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性三個原則而定。

例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強(qiáng)，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性則視地段及經(jīng)濟(jì)景氣而有彈性。

一般來說，根據(jù)大經(jīng)濟(jì)環(huán)境和時局變化，經(jīng)濟(jì)景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜選擇保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點(diǎn)風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資。

了解投資工具的特性及運(yùn)用手法時，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去。

“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉。

從以上的分析中，我們看到了時間和理財方式在理財過程中的重要性，女性朋友們要想當(dāng)好家庭的理財師，必須把這兩個關(guān)鍵因素作為重點(diǎn)研究對象，這樣才能使水庫發(fā)揮它的作用，時間就是金錢，方式就是資產(chǎn)，要合理掌握這兩個關(guān)鍵因素。