“百善孝為先”是我中華民族傳統(tǒng)文化之精髓。這種文化在中國(guó)推行了幾千年，早已深入人心。在社會(huì)上，要是誰(shuí)不孝敬父母，將會(huì)承受巨大的社會(huì)輿論壓力。絕大多數(shù)中國(guó)人對(duì)父母是充滿感恩的。但是，由于現(xiàn)在家庭孩子少，落在青年人身上的擔(dān)子就越來(lái)越重，一對(duì)夫妻除了要養(yǎng)自己的孩子外，需要養(yǎng)雙方的老人。老人的養(yǎng)老也是很大的一筆開(kāi)支，女主人在理財(cái)時(shí)，需要提前考慮到這一點(diǎn)，做好周全的理財(cái)計(jì)劃。

隨著我國(guó)老年人數(shù)量的增加，“4-2-1”家庭的數(shù)量也在不斷激增，目前有調(diào)查顯示：有35％的家庭要贍養(yǎng)4位老人，49％的城市家庭要贍養(yǎng)2~3位老人，如果獨(dú)生子女下一代還是獨(dú)生子女，那么第三代就要面對(duì)一對(duì)年輕夫婦需要贍養(yǎng)12位老人的局面。

12位老人中，如果每位老人的月花銷(xiāo)按200元算的話，那么12位老人一年就需要28 800元，基本上是一個(gè)人全年工資的總額。如果再有一位老人生病的話，那費(fèi)用將會(huì)以萬(wàn)為單位向上攀升。這樣一大筆花銷(xiāo)對(duì)于一對(duì)工作不久的年輕夫婦來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)實(shí)在是太重了。尤其是在農(nóng)村，面對(duì)如此大的花銷(xiāo)，有些年輕人最終選擇違背倫理道德，拋棄父母、祖父母，任由其自生自滅，而對(duì)于絕大多數(shù)農(nóng)村老人而言，在沒(méi)有收入的情況下，為了不給家庭增加負(fù)擔(dān)，有病不去看，硬扛著，直至最終病入膏肓，撒手人間。

醫(yī)保政策對(duì)老人是相當(dāng)照顧的，但實(shí)際情況并不像醫(yī)保政策那么簡(jiǎn)單。比如，看病就要買(mǎi)藥，而屬于醫(yī)保范圍的藥并不多，很多時(shí)候，看病還要買(mǎi)醫(yī)保范圍外的藥品和服務(wù)。即使是醫(yī)保范圍內(nèi)的藥，也分為甲類(lèi)和乙類(lèi)兩種，甲類(lèi)可以由個(gè)人醫(yī)保賬戶全額支付，而乙類(lèi)藥則先要由自己支付10％，然后再由醫(yī)保賬戶支付。

由此看來(lái)，個(gè)人醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)絕對(duì)不是一個(gè)小數(shù)字。按照現(xiàn)在的行情，在不生大病的前提下，老人每年花在醫(yī)療上的支出大約為2 000元左右。近幾年雖然國(guó)家一直在致力于降低藥品價(jià)格，但醫(yī)療費(fèi)用的上漲速度還是相當(dāng)快的?？紤]到年齡越大，生病的概率越高，醫(yī)療費(fèi)的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計(jì)算，等到80歲時(shí)，一年的醫(yī)療費(fèi)要超過(guò)8　000元。20年的退休時(shí)間，一個(gè)老人需要準(zhǔn)備12萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)，兩個(gè)人則需要24萬(wàn)元。

當(dāng)然，上面的計(jì)算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費(fèi)還要巨大。因此，在做醫(yī)療費(fèi)預(yù)算時(shí)，要稍微寬余一點(diǎn)。據(jù)測(cè)算，如果活到80歲，大概需養(yǎng)老花費(fèi)百萬(wàn)元。這么巨額的費(fèi)用，需要提前考慮到。

基于“4-2-1”的家庭模式普遍存在于當(dāng)代社會(huì)的每一個(gè)角落，夫妻二人同時(shí)承擔(dān)雙方四位老人的養(yǎng)老責(zé)任。因此，養(yǎng)老問(wèn)題日益成為每個(gè)家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女，合理幫助父母做好退休后的生活規(guī)劃，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的增值，也可以減輕自身的負(fù)擔(dān)，同時(shí)更是一種孝順的表現(xiàn)。那如何做好老人的退休規(guī)劃呢？

要從了解父母的生活開(kāi)始。平時(shí)大家工作忙，很少關(guān)注父母的生活狀況，不了解他們的生活支出狀況，以及他們擔(dān)心什么。所以找一個(gè)機(jī)會(huì)，和父母聊聊家常，問(wèn)問(wèn)他們的擔(dān)心和想法，不僅可以幫助你給他們做好退休后的理財(cái)規(guī)劃，更可以和父母多些交流。

1建立保險(xiǎn)規(guī)劃

為老人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，首先要考慮的是意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)比例，且費(fèi)用不高。但這兩個(gè)險(xiǎn)種通常有投保的上限，最高的投保年齡一般不會(huì)超過(guò)70歲，很多公司還會(huì)要求住院醫(yī)療保險(xiǎn)在第一次投保時(shí)不能超過(guò)60歲，另外投保時(shí)已經(jīng)患有的疾病及其可能一并出現(xiàn)的并發(fā)癥都會(huì)作為除外責(zé)任，不予承擔(dān)。