關(guān)于償還能力考察的問題，石曉晴已經(jīng)弄清楚了，根據(jù)自己的親身經(jīng)歷和姐姐石曉雨的講解，她知道所謂的“考察”就是走過場(chǎng)。以前她只知道在中國這是走過場(chǎng)，現(xiàn)在聽石曉雨一說，知道在美國也是走過場(chǎng)，而且是更離譜的過場(chǎng)。這與石曉晴以前印象中的美國不一樣。當(dāng)初她在購買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，就是因?yàn)橄嘈琶绹俗鍪虑檎J(rèn)真，美國的商業(yè)信譽(yù)沒有任何問題，所以在中國人壽和美國國邦之間選擇了后者，現(xiàn)在聽石曉雨說美國的銀行居然連皮特是人是狗都沒弄清楚就亂發(fā)信用卡，那么，美國的銀行還有信譽(yù)嗎？自己購買的美國商業(yè)保險(xiǎn)還真那么保險(xiǎn)嗎？早知如此，石曉晴想，還不如買中國人自己的保險(xiǎn)了，比如中國人壽、中國平安、中國太保等等。

不過，現(xiàn)在不是考慮這個(gè)問題的時(shí)候，這個(gè)問題也不是她和姐姐在越洋電話里能談清楚的，石曉晴今天給石曉雨打電話的主要目的是詢問關(guān)于美國發(fā)生次貸危機(jī)的事情。剛才，她們已經(jīng)談清楚償還能力“考察”的問題了，現(xiàn)在要談貸款擔(dān)保的問題。

這個(gè)問題石曉晴也知道。剛剛用按揭的方式買了三套商品房，能不知道嘛。

在石曉晴看來，個(gè)人貸款所謂的擔(dān)保其實(shí)就是抵押。從銀行獲得貸款，除了要接受銀行的償還能力“考察”之外，更重要的是必須提供有效的擔(dān)?；虻盅?。特別是在“考察”成為走過場(chǎng)的情況下，有效擔(dān)?；虻盅菏倾y行防范風(fēng)險(xiǎn)的最后一道法寶。在這一點(diǎn)上，銀行是一點(diǎn)也不馬虎的。而且石曉晴覺得銀行做得非常絕，居然想到就拿她買的那套房子本身做抵押。

石曉晴用所謂的按揭方式買房子，表面上看起來是她與房地產(chǎn)開發(fā)商之間發(fā)生關(guān)系，其實(shí)從更本質(zhì)上講是她和銀行之間發(fā)生關(guān)系，因?yàn)樗怀隽税俜种馁彿靠睿Ｏ碌陌俜种呤倾y行替她出的。這樣，總共百分之百的房款支付給發(fā)展商之后，房產(chǎn)證就順利辦下來了。可是，雖然房產(chǎn)證上寫著她的名字，但房產(chǎn)證的原件卻并不在她手上，而是捏在銀行手上。事實(shí)上，這套房子在購買的同時(shí)就已經(jīng)抵押給銀行了?；蛘哒f，是她已經(jīng)拿這套房子的產(chǎn)權(quán)作為抵押向銀行為自己擔(dān)保了。在以后十年、二十年甚至是三十年的時(shí)間里，石曉晴要慢慢向銀行償還這百分之七十的房款。不但要償還本金，而且要償還利息。等全部房款和利息償還完了，銀行才把房產(chǎn)證交到石曉晴的手上。也只有到那個(gè)時(shí)候，這套房子才算是真正屬于石曉晴的。這就是所謂的按揭貸款。也就是用購買房產(chǎn)本身作為抵押的一種“超前消費(fèi)”。

銀行在做抵押工作的時(shí)候非常認(rèn)真，一點(diǎn)不像“考察”貸款者償還能力時(shí)候那樣馬虎或走過場(chǎng)。給石曉晴的感覺是程序非常繁瑣非常復(fù)雜。要支付律師費(fèi)，說明銀行方面是請(qǐng)了律師的，并且律師費(fèi)要購房者承擔(dān)；還要支付保險(xiǎn)費(fèi)，說明銀行方面是與保險(xiǎn)公司簽了擔(dān)保合同的，并且保險(xiǎn)費(fèi)也要購房者承擔(dān)。石曉晴覺得不合理，但沒有辦法，胳膊擰不過大腿，只能照辦，除非她不想按揭買房?？傊?，銀行店大欺客，既想賺錢，又不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和任何費(fèi)用，給石曉晴的印象是銀行方面一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都沒有，怎么能發(fā)生“次貸危機(jī)”呢？

石曉晴把自己的想法對(duì)石曉雨說了。說銀行是上了雙保險(xiǎn)的。將來萬一石曉晴償還不了貸款，對(duì)不起，按照按揭貸款合同，銀行首先把房子沒收，拍賣，用拍賣所得抵償銀行的損失，如果拍賣所得不足以補(bǔ)償銀行的損失，沒關(guān)系，還有保險(xiǎn)公司按擔(dān)保合同繼續(xù)為銀行補(bǔ)償。