家庭月收入為5000元的普通員工如何理財(cái)

王小姐今年27歲，她和丈夫是一家民營企業(yè)的普通員工，家庭月收入為5000元。結(jié)婚3年，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄。雖然在所居住的城市，兩個(gè)人的收入已經(jīng)比較不錯(cuò)，但是考慮到將來購房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，王小姐擔(dān)心家庭收入不能有效利用、科學(xué)管理，如何做個(gè)合格的管家婆，令家庭收入獲得絕對穩(wěn)健、收益相對較高的投資回報(bào)，希望理財(cái)師提供一個(gè)適合的理財(cái)組合。

從與王小姐夫婦接觸來看，兩人的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對穩(wěn)健，屬于求穩(wěn)型的理財(cái)家庭。雖然目前他們的家庭收入不錯(cuò)，但是缺乏必要的保障。求穩(wěn)的投資方式對于他們比較合理。

建議王小姐按照儲(chǔ)蓄占40％、國債占30％、銀行理財(cái)產(chǎn)品占20％、保險(xiǎn)10％的投資組合。

在對家庭投資比例分配中，儲(chǔ)蓄占的比重最大，這是支持家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥；保險(xiǎn)的比率雖然只有10％，但所起的保障作用卻非同小可。

許多人在保險(xiǎn)上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合買保險(xiǎn)，錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，其實(shí)這是錯(cuò)誤的。而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬一遇到意外，這10％的保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)，特別是對于王小姐這樣的家庭來說，負(fù)擔(dān)較重，需要用錢的地方很多，一旦出現(xiàn)意外，可以解燃眉之急。

王小姐認(rèn)為理財(cái)師的建議有道理，既符合自己穩(wěn)扎穩(wěn)打的理財(cái)觀點(diǎn)，又能充分調(diào)動(dòng)家庭收入，獲得較高的收益。特別是對保險(xiǎn)投資這一塊，王小姐說自己平日對保險(xiǎn)存在誤區(qū)，反正兩個(gè)人都年輕，也沒有認(rèn)真考慮過。但是經(jīng)過理財(cái)師介紹，感覺像自家的情況，還真需要一些保障，一來是為了養(yǎng)老打算，另外還要考慮到如今上有老、下有小，一旦兩個(gè)人中有一人發(fā)生意外，沒有多余的錢應(yīng)付，買保險(xiǎn)不就是為了以防萬一嘛。

月入3000元的理財(cái)方案

一般來說，月收入的10％~20％留存下來用于理財(cái)比較合適。年輕朋友月入2000元，每月就可以存200~400元；月入3000元，每月就可以存300~600元。其實(shí)，存錢多少并不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。要知道，理財(cái)必須是一個(gè)長期堅(jiān)持的過程。

如果你目前月入3000元，有10000元的存款，那你就要給自己確定一個(gè)目標(biāo)，是準(zhǔn)備幾年后結(jié)婚，還是買房，還是買車，還是繼續(xù)深造，其實(shí)每個(gè)人的理財(cái)都要事先有一個(gè)目標(biāo)。我們就先假如你理財(cái)目標(biāo)是：計(jì)劃5年后結(jié)婚，需要6萬元支出。

首先，每個(gè)月10％~20％的積蓄習(xí)慣是要養(yǎng)成的，可存600元?？紤]自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力，應(yīng)該有一些保險(xiǎn)類。建議每月投入300元購買商業(yè)保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避賬戶。

如此，第一年末，相信你就擁有了17000多元的積蓄，可以按照自己的想法來規(guī)劃。

第二年初，將手中資金1萬元，購買股票型基金，預(yù)期收益率8％，全年收益800元。

到年末時(shí)可以買入貨幣市場基金，如此循環(huán)，估計(jì)五年后你就可以實(shí)現(xiàn)自己的夢想了。

但要注意兩點(diǎn)。其一，很多人只顧著“錢生錢”，而不記得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)是一個(gè)長期的財(cái)富積累，它不僅包括財(cái)富的升值，還包括風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。在理財(cái)?shù)倪^程中，要學(xué)會(huì)利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。其二，在建立自己的投資賬戶時(shí)，年輕人由于手頭資金量不大，精力有限，與其親自操作，不如通過一些基金、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等綜合性的理財(cái)平臺(tái)，采用“委托理財(cái)”的方式，這樣不僅可在股票、基金、國債等大投資渠道中進(jìn)行組合，還可省掉一筆手續(xù)費(fèi)。