而對于已經成立了家庭的普通工薪大眾，如較為普遍的一個年收入在4萬元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出，因此，保險支出達到10％左右就已經很不錯了。如普通收入家庭的年保費支付額在3000元~4000元之間比較合適。在險種的選擇上，可以考慮購買三項保險：養(yǎng)老保險、重大疾病險以及意外傷害險。而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。對此，專家建議，不主張給孩子購買人壽保險，因為人壽保險完全可由他們成年之后自己來安排。

2. 中等收入階層的初期保險

階層特征：年收入在7萬元以上的家庭，收入穩(wěn)定，并有10萬元左右的銀行存款。

保險計劃：這類家庭應趁當前經濟壓力較小，節(jié)余較多的時候做好長期保險規(guī)劃。以一個擁有10萬元存款的家庭為例，在當前的低利率時期，把10萬元全放銀行無疑是一種資源浪費。投保人完全可以在留存兩三萬元存款以作應急之需后，把剩余資金用于購買中長期的分紅型年金類保險產品。其產品收益不僅包括了較高的固定回報，還包括了紅利分配。這樣在即將退休的年齡，投保人所領取的年金將使晚年生活得到充分的保障。

其次，根據年收入20％用于購買保險的適度原則，年收入為7萬的家庭就可將萬元用于給全家人購買綜合保險。如夫婦二人可以選擇購買重大疾病保險、意外事故險。而給兒女的保險則應側重在教育金的準備上，以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。當然，如果手頭足夠寬裕，為孩子購買一些意外險、重大疾病保險，也是必要的。

3. 高收入階層的初期保險

階層特征：年收入至少在10萬元以上的家庭，擁有兩套及以上的房產，銀行存款在百萬元以上。

保險計劃：雖然該階層都為高收入人群，但他們日均工作時間、工作壓力都會遠遠高于常人，健康狀況并不理想。因此，對于這類人群來說，重要的不是通過購買保險獲得更多經濟回報，而是如何為自己的健康與生命提供保障。一旦發(fā)生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭收入及生活的穩(wěn)定。

至于其他的投資方式并不十分適合理財初期的朋友們，為此本篇就不涉及其他風險較高的投資方式，在后面的篇中會詳細提到。