相反地，單身年長者雖然可能還有點積蓄，卻完全沒有現(xiàn)金收入，光靠年金一定無法安度晚年，必須另謀他法。其實，只要利用積蓄來“生現(xiàn)金”，便能夠解決問題。

前面曾提到，獨自生活的單身者擁有不動產(chǎn)的比例很高，但因為是自己要住的房子，所以沒辦法轉賣或出租。不過若房子擁有三房兩廳的格局，不妨考慮出租，然后自己搬到提供照護服務的機構，如此一來便多了一項房租收入。

日本的“武藏野模式”

所謂“房屋凈值轉換抵押貸款”（ReverseMortgage），又稱“逆向抵押貸款”⑥，是一種以自己名下的房子做抵押的貸款方式。東京武藏野市是日本第一個引進這種貸款方式的地區(qū)，又稱為“武藏野模式”，據(jù)說自1981年開辦后，20年來使用這種方式貸款的案例共有100件，但未形成風潮。

論及原因，首先是子女反對。因為他們認為父母的家就是自己的家，這種觀念也是他們有可能成為“預支年金生活者”的證明。我個人卻認為年長者若無法接受“名下的房子就是自己的房子，沒必要留給子孫”的觀念，一定也無法忍耐一個人的老后生活。相反地，身為“敗犬”的單身者因為沒有這些煩人的孩子或親屬，在這方面就顯得幸運許多。

我曾經(jīng)在日本極度老齡化的京都住了很長一段時間，而且住在屬黃金地段的中京區(qū)。一到午餐時分，從玄關氣派的京都傳統(tǒng)舊式房屋深處，就會飄出陣陣燒烤香味；街上多是米店和豆腐店，而且魚店店頭大多擺著腌魚干而不是鮮魚。這里的銀發(fā)族雖然住在一平三十多萬日元的黃金住宅區(qū)，卻過著極為儉樸的生活。

我曾向京都市政人員提議比照武藏野，推廣“京都模式”，卻以“不符合當?shù)仫L俗民情”為由遭到婉拒。因為京都人繼承了數(shù)代祖先遺留下來的土地，對他們而言，賣掉土地就等于對祖先不敬。

有土斯有財?shù)纳裨?

但是，真有祖先代代相傳的土地嗎？我認為這只是抱持“有土斯有財”觀念的日本人創(chuàng)造出來的神話罷了。而京都傳統(tǒng)住宅的各項研究數(shù)據(jù)也顯示，就連最具傳統(tǒng)京都風情的“山町”，當?shù)鼐用駜扇暗南茸嬉捕嗍峭獾厝?。這些由祖先代代傳承下來的田地，大多在幕末⑦后屢遭轉賣。因此，明治時期興起的大地主，多是幕末到明治期間，大量收購田地而冒出來的新興勢力。約莫半世紀之前，佃農(nóng)因為二戰(zhàn)后美國占領軍的農(nóng)地改革而擁有自己的土地，追溯起來，務農(nóng)也不過三代，因此什么“祖先代代相傳”的說法，實在很牽強。

我有個朋友的父親，就是因農(nóng)地改革而失去很多田地的地主。盡管如此，他還是將剩下的幾塊土地一一賣掉，供五個孩子念大學，只留下一塊自家耕種的田地。他父親認為讓孩子受教育，比守著祖先留下來的土地更重要。其實就算他要守著田地安享晚年，也沒人有資格抱怨吧。

正的贈與和負的贈與

在日本團塊世代中，遷居大都會區(qū)的有許多是家族次子或三子。他們在日后娶妻共筑自己的小家庭，正因為沒有從父母那里繼承任何財產(chǎn)，所以認為自己辛苦賺來的東西，就該自己享用。我想團塊Junior 世代對這一點大概會覺得很失望吧，但也請好好地自我反省吧。