第七章騎著馬找馬———工作與創(chuàng)業(yè)中的經(jīng)濟(jì)學(xué)

第一節(jié)：財(cái)務(wù)自由——你是在為金錢而工作嗎

財(cái)務(wù)自由是當(dāng)你沒有上班掙錢的時(shí)候，也不必為錢而發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌耐顿Y掙錢方式。當(dāng)工作已不是你養(yǎng)家糊口的唯一方式時(shí)，你便自由了，因而這時(shí)你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。

對(duì)財(cái)務(wù)自由也可以這么理解，其實(shí)它就是生活本身的真諦：誠(chéng)實(shí)地面對(duì)自己，面對(duì)那些煩瑣的又是你必須駕馭的理財(cái)之道，以獨(dú)立的姿態(tài)、寬松的心境，享受一直變化著的生活。金錢是有力量的，你可以有愛情，你的金錢可以讓你的愛情更圓滿也可以讓它扭曲變形。當(dāng)你對(duì)自己的金錢熟知，你的金錢跟你一樣具有了自己的品性，你已經(jīng)完全可以勝任自己的金錢了，你自由了。

財(cái)務(wù)自由不是擁有很多的錢，而是你感覺到生活的自由，了解你自己和你自己所擁有的，知道即使明天因?yàn)樯』蚴枪静脝T你丟了工作，你也不會(huì)有大麻煩，仍舊可以舒適地生活一段時(shí)間，不必發(fā)愁立即找工作。等你年老退休時(shí)，也許你的生活不算豪華奢侈，但你可以生活得很舒適，不會(huì)欠賬。偶爾出去旅行，能自給自足。等你去世的時(shí)候，你留給家庭的財(cái)富會(huì)超過(guò)你原本擁有的。

財(cái)務(wù)自由是讓你的財(cái)富能合理地各自分工、各司其職，發(fā)揮他們各自的作用，從而構(gòu)建起自己的財(cái)務(wù)自由王國(guó)。這其實(shí)跟管理公司差不多，一個(gè)公司的各個(gè)部門經(jīng)理都應(yīng)該能夠獨(dú)當(dāng)一面，處理本部門的事情，這樣作為公司總經(jīng)理會(huì)比較輕松。所以如果某個(gè)公司的總經(jīng)理讓所有的部門經(jīng)理跟自己坐在一起，公司運(yùn)營(yíng)某些地方出現(xiàn)問題了，自己再指派幾個(gè)人去處理，你們一定認(rèn)為這個(gè)公司的管理有很大的問題，至少這個(gè)總經(jīng)理格局不大。

若你能夠讓自己手上的財(cái)富的作用盡可能地發(fā)揮出來(lái)，就是在逐步走向財(cái)務(wù)自由。其實(shí)，房產(chǎn)就是你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一個(gè)工具，你千萬(wàn)不要把它想得過(guò)于復(fù)雜，也不要認(rèn)為凡是房產(chǎn)投資就非得拿出巨資才行。當(dāng)面對(duì)一套房產(chǎn)的時(shí)候，很多朋友可能想的更多的是自己的口袋，而我現(xiàn)在想得更多的是房產(chǎn)背后的人—房東。這么給你說(shuō)吧，你把房東研究透了，那你很快便入門了。實(shí)際上，做房產(chǎn)你只需研究?jī)蓧K：一塊是有關(guān)房產(chǎn)的投資知識(shí)，另一塊便是與房東打交道的知識(shí)。只要你贏得了房東的信任，那么接下來(lái)你就可以實(shí)現(xiàn)借房東的房子為你賺錢了！你自然而然地便實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由之路，開啟幸福人生之門！美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）要求，熟練掌握股票、基金、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)及銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資工具，可以針對(duì)個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)需求，為客戶量身制訂個(gè)人或家庭理財(cái)規(guī)劃，以滿足客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)需求。理財(cái)規(guī)劃是每個(gè)家庭的一件大事，希望通過(guò)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，加快財(cái)富積累，滿足客戶一家生活安逸、幸福的需求。

王女士今年33歲，任職于一家外企，擔(dān)任主管，月薪稅后7000多元，年終獎(jiǎng)金2.5萬(wàn)到3萬(wàn)元之間。老公比她小幾歲，目前處于創(chuàng)業(yè)初期，收入不穩(wěn)定，時(shí)賺時(shí)賠。去年6月剛剛喜得貴子，并且從今年開始給他買了個(gè)平安保險(xiǎn)的富貴人生保險(xiǎn)，每年交費(fèi)4.5萬(wàn)元，共交5年，從次年開始每年有4500元回饋及5.6%以上的分紅。2007年購(gòu)買了房子，現(xiàn)在每月還貸2300元，然后又在北方二三線城市購(gòu)買了一套期房，共計(jì)15萬(wàn)元，一次付清，房子估計(jì)今年年底或明年竣工交房。目前還有存款10萬(wàn)元。

在人們的理財(cái)視野中，財(cái)務(wù)自由一詞大家已經(jīng)不再陌生，不過(guò)在對(duì)它進(jìn)行理解的時(shí)候，可能很多人仍是不太清楚的。財(cái)務(wù)自由最簡(jiǎn)單的概念就是被動(dòng)收入大于支出，即使在失去工作等生活收入的時(shí)候，也不會(huì)影響到生活的品質(zhì)。但是其內(nèi)涵其實(shí)是和理財(cái)?shù)哪繕?biāo)與理念是一樣的，就是通過(guò)調(diào)控家庭的資產(chǎn)配置來(lái)對(duì)個(gè)人和家庭成員的生涯及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，從而增加人的幸福感和滿足感，實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)、幼有所護(hù)、壯有所倚、老有所養(yǎng)。當(dāng)下要用的錢，3～6個(gè)月的收入隨取隨用，隨用隨花強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性，可以沒有高收益；未來(lái)要用的錢存定期或者買保險(xiǎn)；收益投資要用的錢，房產(chǎn)或股票，根據(jù)家庭情況不同，合理配置，控制風(fēng)險(xiǎn)。

（1）家庭的年收入約為13萬(wàn)元，主要為工資收入，可以存款10萬(wàn)元。另外，只有一份小孩的兩全分紅保險(xiǎn)。財(cái)務(wù)性收入少，說(shuō)明家庭對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品方面的了解還是比較陌生的。同時(shí)，假如男方目前處于創(chuàng)業(yè)初期，應(yīng)該說(shuō)家庭的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此家庭目前在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候必須充分重視資金的安全和對(duì)家庭正常生活的保障，為孩子和家庭豎起一道防火墻。（2）家庭負(fù)債比率較低，對(duì)財(cái)務(wù)狀況并不太成熟并且剛有孩子的家庭來(lái)說(shuō)低負(fù)債是比較安全的。但是，需要注意的是負(fù)債比重并非是越低越好，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的家庭而言，適當(dāng)?shù)母哓?fù)債恰恰有利于家庭利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)提高資產(chǎn)的收益水平。

（3）10萬(wàn)元的存款比重過(guò)大，造成資產(chǎn)浪費(fèi)。根據(jù)理財(cái)原則，一般留足3～6個(gè)月的生活費(fèi)作為機(jī)動(dòng)費(fèi)用即可。這個(gè)家庭因?yàn)橛行律鷥?，所以留出的生活費(fèi)可以稍微高一些。剩余的資金可以靈活運(yùn)用到其他的投資渠道。

（4）在房產(chǎn)方面，除了自住房外，案例中的家庭還以一次性付清的形式在二三線城市以15萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)買了房產(chǎn)。由于國(guó)內(nèi)買房的剛性需求強(qiáng)盛，因此有不少家庭在無(wú)力投資一線城市房產(chǎn)的情況下投資二三線城市，我們建議這些家庭對(duì)此保持謹(jǐn)慎的積極態(tài)度。在這種投資不對(duì)家庭的財(cái)務(wù)安全構(gòu)成威脅的情況下可以嘗試，但是必須注意國(guó)家的宏觀調(diào)控政策帶來(lái)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)務(wù)自由不是說(shuō)你要擁有很多的錢，能夠花錢自由，而是要求你改變自己現(xiàn)有的觀念，讓錢為你而工作，并且憑借你現(xiàn)在的財(cái)富和個(gè)人的心理狀態(tài)很快便會(huì)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由時(shí)，有個(gè)關(guān)鍵的詞叫“被動(dòng)收入”，也就是無(wú)論您工作與否都能得到的收入，當(dāng)您的被動(dòng)收入超過(guò)你的花費(fèi)時(shí)，您即使不用工作，也能達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

假如你擁有20萬(wàn)元的存款，利用這筆錢投資一些股票每年獲得15%收益，也就是您的20萬(wàn)元錢每年將給您帶來(lái)30000元的被動(dòng)收入，平均到每個(gè)月您將會(huì)有2500元的被動(dòng)收入，您如果可以單獨(dú)依靠這筆收入生活，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，您將不再需要工作。

計(jì)算您將經(jīng)過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的第一步是您應(yīng)該清楚您每月的必要支出。在您看到這的時(shí)候，請(qǐng)立即計(jì)算和核實(shí)您每月的支出，在幾分鐘的時(shí)間內(nèi)立即梳理出您的消費(fèi)支出，這對(duì)下一步至關(guān)重要！

接下來(lái)，需要進(jìn)行切實(shí)的檢查來(lái)確保你的數(shù)字是有意義的。例如，如果你每個(gè)月掙5000元，而在每個(gè)月結(jié)束的時(shí)候花光了所有的錢，那么你計(jì)算出每月4000元的消費(fèi)支出是沒有意義的。顯而易見，您遺漏了一些花費(fèi)，你需要仔細(xì)把他們找出來(lái)，并且誠(chéng)實(shí)可信地記錄下來(lái)，這樣才能確保最后計(jì)算的結(jié)果不會(huì)誤導(dǎo)你自己。