而貸款期限改為三十年，你支付給銀行的利息總額，略多于你的貸款總額，約為貸款總額的116％，也就是說(shuō)，你為了貸款多付了1倍錢。

因此多數(shù)財(cái)務(wù)專家會(huì)告訴你，十五到二十年的貸款期限是比較合算的，它使你利用的銀行的錢去買價(jià)格更高的房產(chǎn)，獲取盡量大的增值收益比例，同時(shí)支付的利息也不算太多。

另外，從上述表格中，你可以看出，由于銀行計(jì)算你每月還本付息的“月平均”方式：

十五年貸款和三十年貸款相比，在還款初期的幾年里，你所交付銀行的每月付款中，有相對(duì)更多的錢，是用于減少你的本金。

而三十年貸款，在最初幾年里，你每月支付給銀行的錢中，絕大多數(shù)用于支付利息，只有很小一部分用于減少本金。

結(jié)果是，如果你是三十年貸款，買房后在一到三年內(nèi)需要賣房，房?jī)r(jià)如果沒有增長(zhǎng)，你已經(jīng)支付銀行的錢很大部分都“丟失”了，因?yàn)槟嵌际抢?，未能較多減少你欠銀行的本金。

多數(shù)財(cái)務(wù)專家會(huì)建議你，從長(zhǎng)期投資的角度看，為了“合算”，買房頭款不應(yīng)少于20％，貸款期限最好在十五到二十年之間。

這樣，你就會(huì)在最大限度地利用銀行的錢賺錢，和盡量少交利息之間，達(dá)到一個(gè)最為合理的平衡。

但是在歐美和中國(guó)，為什么更多人寧愿用最寬限的年限數(shù)去貸款？

因?yàn)閷?duì)多數(shù)人，尤其是年輕人，近期，也就是最初五到十年的按揭還款壓力更大。貸款期限長(zhǎng)，平均每月還款額會(huì)減少。

而隨著就業(yè)年限的增長(zhǎng)，工資收入的提高，到十五年或二十年后，因貸款期限長(zhǎng)而增加的那些利息加本金雖然還要多還十年或十五年，但是在整體收入里的比例已大大縮小，通常不會(huì)形成值得在意的財(cái)務(wù)壓力。

從這一角度說(shuō)，即使多付利息，選擇盡量長(zhǎng)的還款期限，未必不是更明智的選擇。不管怎么樣，房子是越來(lái)越值錢，租金越來(lái)越高，按揭占你收入的比例越來(lái)越低，而錢是越來(lái)越不“值錢”。

舉例說(shuō)，二三十年前在中國(guó)，1000元可能是個(gè)大數(shù)額，因?yàn)槟菚r(shí)一般人的月工資也就一兩千元甚至更少。

但是現(xiàn)在，1000元已低于最低月工資。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，你在決定是貸款十五年還是三十年時(shí)面臨一個(gè)選擇：

是今天每月多付244元，而且長(zhǎng)期節(jié)省大筆利息，還是先今天省錢，考慮到十六到二十九年后，反正每月增加224元錢，負(fù)擔(dān)可能像今天增加支出30~50元錢一樣隨意。