退休期間的投資分配

隨著社會觀念的改變，退休規(guī)劃顯得越來越重要。目前有許多的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、基金公司等，雖然都會教育客戶要做退休規(guī)劃，但是卻很少能夠真正提供給客戶有用的退休建議，特別是退休期間的投資規(guī)劃，更是很少有人提及。其實(shí)，退休期間投資規(guī)劃的重要性絕不亞于退休之前。

一個(gè)完整的退休投資規(guī)劃，應(yīng)該分為兩個(gè)階段。

退休前的投資規(guī)劃

此階段的投資規(guī)劃比較簡單，主要的考慮因素是現(xiàn)在距離退休還有多少時(shí)間，時(shí)間越久，代表你所能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越大。因此，挑選的投資產(chǎn)品必須盡量以股票型產(chǎn)品為主，以時(shí)間的優(yōu)勢換取較高的投資報(bào)酬。

此階段的投資目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)下，追求最高的投資報(bào)酬。以下是對于退休前投資的一些建議:

■ 先將全部的資產(chǎn)放在股票型資產(chǎn)中。

■ 大約在距離退休還有5年左右的期間，開始每年將固定比率的高風(fēng)險(xiǎn)股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。

假設(shè)你現(xiàn)在的投資組合是100％全部投資在股票型基金上，但你希望在退休期間，投資組合中的高、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率為70％與30％，那么距離退休還有5年時(shí)，你就應(yīng)該每年將所有股票資產(chǎn)的6％(30％除以5等于6％)的資金轉(zhuǎn)換到低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)上。如此，在5年后退休生活開始時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率剛好等于30％，就能達(dá)到你退休時(shí)的期望了。

退休期間的投資規(guī)劃

這段期間的投資規(guī)劃相對來說比較復(fù)雜，因?yàn)榇穗A段的投資目標(biāo)是產(chǎn)生退休期間的收入，并避免在退休期間內(nèi)將退休金用光。因此，有幾點(diǎn)是需要特別考量的。

■ 每年我可以從退休金的投資組合中領(lǐng)取多少錢?

■ 如何能夠使我的退休金永遠(yuǎn)不會花完?

■ 我的退休金投資組合是否能夠追上通貨膨脹的速度?

■ 當(dāng)生命結(jié)束后，退休金的大部分是否能夠移交給下一代?

接下來我們就來討論這些問題。

今天的分配決定未來的幸福

你今天所做的選擇，會影響你的未來?？赡苣阏J(rèn)為距離退休還有很長的時(shí)間，但是今天你所做的選擇，包括存多少錢準(zhǔn)備退休，將錢放在哪種金融工具上，什么時(shí)候開始存錢，這三個(gè)因素都會對于你退休后能有多少錢可用產(chǎn)生很大的影響。如果你決定現(xiàn)在先不要為退休存錢，先把錢用在其他方面，這就代表你在退休時(shí)會有比較少的錢。越早投資就代表你在退休時(shí)會越有錢。所以，越早開始規(guī)劃越好，拖得越晚，你就會喪失越多的時(shí)間優(yōu)勢。