雖然我說在未來的20年里，中國的民間借貸仍然是一個金礦，但這個金礦不是哪個人都可以去開采的。做民間借貸一定要學(xué)會怎樣控制風(fēng)險，否則，是有可能血本無歸的。行業(yè)內(nèi)流行一句話：“你想要賺人家的利息，人家卻想騙你的本金呢！”

長期以來，我經(jīng)常借錢給朋友們?nèi)ネ顿Y企業(yè)。十多年來，我借出去的錢很少遇到風(fēng)險，因為借我的錢必須符合利人利己原則，只有我的錢能幫他人賺更多的錢才是最安全的。所以，借我的錢除非有價值200%的抵押物或有相當實力的人擔(dān)保，并且投資人被我認可。如果不具有以上條件，那么就必須同時滿足以下條件：

第一，借款人的人品被我認可。我認為人品不好的人是不能合作的。

第二，有很好的信用記錄。我不但要看他在跟我的交往過程中有沒有不良信用記錄，還要看他在別人那里有沒有不良信用記錄，他的信用卡是否被列入黑名單，他的手機號碼是不是經(jīng)常變。如果這個人的手機號碼已經(jīng)用了十年以上，相對來說他就比較值得信任；我認為，經(jīng)常換手機號的人，大部分是信譽不好的人。

第三， 有賺錢的能力。憑什么說某個人有賺錢的能力呢？我只要跟他交流半小時，就會知道他的經(jīng)營理念好不好，是不是某方面的行家，是不是腳踏實地干實事的人。如果他說的很多話都是外行話，那這個人就很危險，你的錢千萬別借給他。

第四，有遠遠大于借款金額的實力。做民間借貸，論實力方面，我講究的是“錦上添花”；論效率方面，我做的是“雪中送炭”。我們?nèi)绻龃壬剖沁x擇誰最貧窮、誰最困難，我就幫誰；而做民間借貸，我更看重的是借款人的實力。好比有一個項目，需要投資1000萬元，而他現(xiàn)在已經(jīng)有900萬元了，要我借100萬元給他，這是可以考慮的；但如果那個項目需要1000萬元，他自己只有100萬元，要我借900萬元給他，那就是絕對不行的。

第五，投資項目必須經(jīng)我認可。比方說，現(xiàn)在絕大部分的農(nóng)業(yè)項目和養(yǎng)殖項目，都不是我支持的對象。

如果某個人的條件同時符合上述五點，并且借款金額在100萬元以下，即使沒有抵押或擔(dān)保，我也是可以考慮借錢給他的。

在長期的民間借貸實踐中，為了快速考察、了解借款人的資信，我總結(jié)了信譽貸款的“十不借”作為反面排除法，即在這“十不借”中，只要有一個比較關(guān)鍵的因素不符合借款條件，我們就不必繼續(xù)進行下一步的考察了。

1. 看上去不順眼的人不借

一個人的閱歷和經(jīng)歷大部分都寫在臉上，寫在他的眼睛里。很多不務(wù)正業(yè)或心術(shù)不正的人，看一下他的表情和眼神，我就會有不好的感覺。雖然看上去很順眼的人我也不一定就借錢給他，但看上去很不順眼的人我是一定不會借錢給他的。做民間借貸，寧可錯過業(yè)務(wù)也不能做錯業(yè)務(wù)。

2. 有嚴重不良信用記錄的人不借

一個人如果在銀行或別人那里有嚴重的不良信用記錄，不管他今天對你多么信誓旦旦，你也千萬不要相信他。調(diào)查信用記錄，我有一整套簡便易行的評估體系。比方說，暗訪他的同事和朋友，了解他的為人和信譽度；向他的供應(yīng)商了解他是否有惡意拖欠貨款的情況；問他公司的員工，看是否有不按時發(fā)放工資的情形。

3. 沒有賺錢能力的人不借

賺錢能力主要表現(xiàn)在他的實干精神和專業(yè)水平上，一個夸夸其談、華而不實的人是很難把企業(yè)做好的，而一個不懂行的人也肯定是很難把企業(yè)做好的。

4. 沒有還款實力的人不借

不管是誰，我借給他的錢一定是他總投資的小部分而不能是大部分。也就是說，即使他那個投資項目虧了，他憑自己已有的經(jīng)濟實力也能把我的錢還給我。

5. 我自己不認可的投資項目不借

很多投資者都是理想主義者，特別是那些剛剛開始創(chuàng)業(yè)的年輕人，他們經(jīng)常會把一些根本不可能賺錢的項目當做好項目，比方說養(yǎng)蝎子、生產(chǎn)秸稈氣化爐，這些項目基本都不能做成功。

6. 借錢去炒股買基金的不借

因為我們當前的股市運作還不夠規(guī)范，普通人要想通過炒股賺錢是很難的。除了2007年那些在股市泡沫破滅之前逃離了股市且以后不再參與炒股的人外，80%以上炒股的人都是虧錢的。另外，現(xiàn)在的基金公司募集的資金大部分也是用來炒股的。我不支持這類行為，所以，我絕不會把錢借給別人去炒股或買基金。

7. 有復(fù)雜社會背景的人不借

我主張利人利己，快樂賺錢，享受人生。如果跟那些有復(fù)雜社會背景的人（比方說跟黑社會有往來的人）做生意，就難免會讓人將來不快樂。

8. 有嚴重不良嗜好的人不借

比方說那些打牌賭博或吸毒的人，即使他們能提供抵押物，我也是不會借錢給他們的，因為這些人很難守住自己的信用。

9. 有刑事犯罪前科的人不借，過失犯罪除外

試想，一個坐牢都不怕的人，我有必要跟他做生意嗎？我們的錢只能借給有自控能力的人，一定不能借給有違法犯罪情況的人。

10. 老賬不清，新賬不借

常言道：“有借有還，再借不難?！比绻腥嗽谇纺愕睦腺~還沒有還清之前，再來向你借錢，你的資金是很不安全的。因為這種行為可能意味著有以下幾個問題：

1）他的融資能力很有限，萬一出現(xiàn)風(fēng)險，極有可能由你一個人承擔(dān)。

2）他可能是借你的前一筆錢現(xiàn)在不能按期歸還，所以想借你的新債來還你的舊債，給你制造一個“他能按時還本付息”的假象。

3）一個企業(yè)不是一天兩天就會破產(chǎn)的，除了少數(shù)“老賴”之外，絕大多數(shù)老板不到萬不得已，他也不想失信。所以，在他自己沒有錢按時還你本息的時候，只有讓他再去另外的地方借一筆錢還你，你才是最安全的。如果他沒還清你第一筆錢之前你再借錢給他，這很可能會讓你越陷越深。

更多的“不借”就不便跟大家在這里交流了，除非你是專門做民間借貸的，我們可以進一步地進行當面的交流。

如果按以上標準去控制風(fēng)險，你的資金的安全性就比較有保證了。