也有不少人問：“按18％的年利率獲得利息是否屬于高利貸，是否受法律保護?”

《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蓖瑫r，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！卑凑者@一司法解釋，參照現(xiàn)行的銀行貸款利率，民間融資的年利率只要在2224％以內(nèi)都是受法律保護的（以銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率為556％為例）。很多人對這一司法解釋存在重大誤解，以為民間借貸的年利率高于2224%就是違法，以為高于這一利率的債權(quán)就不受法律保護，這是完全錯誤的理解。這一司法解釋的本意是：只要借貸雙方協(xié)商一致，多高的利率也不違法，但如果出現(xiàn)借貸糾紛，那么法律只保護本金和2224%的利率及合理違約金，只是不保護超出2224%以上的那部分利息。

在農(nóng)村，很多農(nóng)戶都有富余的勞動力；在城市，當(dāng)前下崗的職工很多。他們的優(yōu)勢是有時間、有精力，但大多數(shù)人缺乏資金。在居民之間發(fā)展直接融資，有錢出錢，有力出力，將社會上一切生財之道都開發(fā)出來，這是一條增加就業(yè)機會、幫助他們致富的有效途徑，是一件利國利民的大好事。

就創(chuàng)業(yè)者而言，不要羞于向親友提出融資的請求，只要有好的項目，只要自己下定了決心，就可以開口籌款；對出資方而言，要支持親友的創(chuàng)意，不但出錢，也應(yīng)多提建議；就政府而言，更應(yīng)為居民的直接融資創(chuàng)造條件；對借錢的一方而言，一定要信守承諾按時歸還。首先，個人的財產(chǎn)要受法律的嚴(yán)格保護，讓貸出一方對自己的資金有安全感；其次，工商管理部門要為小本經(jīng)營開綠燈，盡力幫助他們簡化手續(xù)，快速辦照；另外，環(huán)境及治安管理部門和稅務(wù)機關(guān)等部門都要滿腔熱情地為居民的直接投資服好務(wù)。這將成為解決就業(yè)和發(fā)展經(jīng)濟的重要補充。中國的民間借貸不但現(xiàn)在是一個金礦，我預(yù)言在未來10年之內(nèi)仍然是一個金礦。因為我個人認(rèn)為中國金融業(yè)的發(fā)展在未來10年一定趕不上民營企業(yè)發(fā)展的需要。

高利貸也能創(chuàng)造財富

“高利貸”在中國歷來被當(dāng)做一個貶義詞，被認(rèn)為是“為富不仁”的有產(chǎn)者剝削無產(chǎn)者的手段之一。高利貸一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。很多人認(rèn)為“借高利貸的人迫于生計不得不忍受這種剝削，放高利貸的人不勞而獲，坐享其成”。雖然高利貸經(jīng)受了各種非議和制裁，但它一直頑強地存在著。

然而，從經(jīng)濟學(xué)的角度來分析，高利貸就是利率比較高的貸款，利率的高低是由市場的供求關(guān)系決定的，跟人的“良心”和“人品”關(guān)系不大。所以只要市場資金供不應(yīng)求，就必然出現(xiàn)高利貸，高利貸是將稀缺的資金進行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺騙并不損害第三方利益的交易都會產(chǎn)生新財富，所以高利貸是能產(chǎn)生新財富的，也是利人利己的，世界上沒有任何一個投資者借高利貸是為了用來損害自己利益的。房子在供不應(yīng)求的時候可以高價出售，那利息在供不應(yīng)求的時候為什么不可以高呢？

有史以來，高利貸的產(chǎn)生主要源于：

1）市場資金真的供不應(yīng)求。

2）政府對金融的過度管制，造成了人為的資金短缺。

3）政府對貧困人群救濟不足，造成有些窮人為了生計也借高利貸。

4）有些信譽很差的賭徒為了賭博鋌而走險。

在政府對貧困人群救濟嚴(yán)重不足的時代，貧困的人因為遇到天災(zāi)人禍或重大疾病，在明知沒有償還能力的情況下不得不借高利貸，最后被放高利貸的人盤剝，甚至被有錢有勢的人逼得傾家蕩產(chǎn)。這樣的高利貸是不可取的，而投資者借高利貸就純粹屬于平等互利的市場行為了，那是優(yōu)化配置社會資源的一種有效手段。

人類自從有貨幣以來，高利貸在絕大部分國家不同程度地存在著，利率的高低主要取決于市場的供求關(guān)系和投資風(fēng)險的大??；而政府在嚴(yán)格管制金融的前提下對高利貸的打擊通常會使市場資金變得更加稀缺，因而使利率進一步走高。也就是說，愿意放高利貸的人多了，資金的供應(yīng)就多了，供求關(guān)系的改變就一定會使市場的利率降下來。市場每增加一筆放高利貸的資金，都會使利率水平有所降低。

三十多年來，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展；在金融管制并沒有太大松動的前提下，我國的民營企業(yè)絕大部分是靠民間融資起家和發(fā)展的；而民間融資因為資金的稀缺性，其利率往往都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家法定利率的，也就是說大部分都是高利貸。

通過對市場的調(diào)查了解，我發(fā)現(xiàn)中國的高利貸市場正在發(fā)生以下變化：

1）利率隨著市場對資金需求的變化而變化，國家越緊縮銀根，高利貸的利率就越高。

2）隨著國家對貧困人口的救濟越來越普及，借高利貸的窮人越來越少。

3）隨著經(jīng)濟的發(fā)展，借高利貸的人主要集中為富人老板而不是窮人，高利貸主要用于給富人老板救急而不是為窮人救命。