2009年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)編制的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》（以下簡(jiǎn)稱《工作安排》）已經(jīng)獲國(guó)務(wù)院原則同意，這意味著未來(lái)三年政府計(jì)劃在全國(guó)再設(shè)立約1 300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這次“擴(kuò)容”舉措表明我國(guó)政府充分意識(shí)到了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)實(shí)踐國(guó)家“三農(nóng)”政策、創(chuàng)造和諧發(fā)展局面的重要性。同時(shí)在這一次《工作安排》中，我們也能看到金融機(jī)構(gòu)“擴(kuò)容”會(huì)大大改善中西部地區(qū)因?yàn)橘Y金短缺所造成的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、內(nèi)需不足的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，會(huì)支持分散在廣大農(nóng)村地區(qū)但具有成長(zhǎng)潛力的廣大中小企業(yè)的發(fā)展，會(huì)提高農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)所需要的信貸文化和信貸制度的建設(shè)步伐。盡管在發(fā)展農(nóng)村金融方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育和扶持是政府和金融行業(yè)責(zé)無(wú)旁貸的任務(wù)，但是，它“高風(fēng)險(xiǎn)”的特征和至今為止在金融體系改革和發(fā)展環(huán)節(jié)中成為較大包袱的事實(shí)，也在不斷地提醒我們農(nóng)村金融發(fā)展的“特殊性”。只有充分認(rèn)識(shí)到這些方面，我們才能發(fā)揮整個(gè)社會(huì)的智慧，對(duì)癥下藥，避免為了做出眼下的“政績(jī)”而留下了更大的“隱患”。我想還是從任何金融服務(wù)都需要發(fā)揮的基本功能來(lái)闡述農(nóng)村金融的特殊性，以使我們的決策部門更好地形成發(fā)展農(nóng)村金融的“共識(shí)”并拿出對(duì)癥下藥的解決方法。

第一，農(nóng)村金融服務(wù)的條件還很不完善。由于農(nóng)民借貸資金的償還能力受到很多因素的影響，農(nóng)村金融服務(wù)相比傳統(tǒng)的商業(yè)信貸，甚至與現(xiàn)代的消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)相比，都存在程度很高的差異化。同時(shí)，信息不對(duì)稱的程度也很大，抵押能力又較弱，再加上資金借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理成本較高，而資金借貸成本的敏感度變化又非常明顯，所以，開展農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)闊o(wú)法找到一個(gè)雙方都能接受的合理的貸款條件，常常出現(xiàn)農(nóng)村資金難以留在農(nóng)村支持農(nóng)村發(fā)展的局面。因此，除了讓利率充分反映市場(chǎng)的供需和公平的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系外，政府還應(yīng)該重視農(nóng)村金融服務(wù)的其他功能的發(fā)揮，尤其是當(dāng)前我國(guó)利率水平還是會(huì)受到我國(guó)整體剛性利率機(jī)制的影響，不可能設(shè)定出一個(gè)合理的反映農(nóng)村信貸特殊性的利率水平。

第二，農(nóng)村發(fā)展落后，金融資源形成有限，而且，農(nóng)村資金向城市流出的“自然現(xiàn)象”十分嚴(yán)重。所以，雖然今天政府投入大量資金到農(nóng)村支援農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村城市化建設(shè)，以及推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，但是，因?yàn)槭艿缴虡I(yè)性的“急功近利”的市場(chǎng)利益驅(qū)動(dòng)，資金回流城市的現(xiàn)象并沒(méi)有出現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，只是回流形式有時(shí)變得更加隱蔽了。由于農(nóng)村還沒(méi)有形成一個(gè)龐大的真正服務(wù)于農(nóng)民的金融網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民自發(fā)的借貸環(huán)境十分嚴(yán)峻。從這個(gè)意義上講，如今政府應(yīng)該將有限的已經(jīng)在農(nóng)村開展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)“同化”在一起，相互提供跨行業(yè)的服務(wù)（發(fā)揮金融服務(wù)所提供的“流動(dòng)性保障”的功能），努力降低農(nóng)村信貸的成本，而由此給各金融機(jī)構(gòu)所增加的額外負(fù)擔(dān)，政府也應(yīng)該義不容辭地去分擔(dān)。

第三，農(nóng)村物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的缺位、農(nóng)村金融體系不健全以及農(nóng)村信用發(fā)展的嚴(yán)重滯后性，都使得信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的“分散和分擔(dān)機(jī)制”無(wú)法做到有效、合理。我們注意到，很多地方根據(jù)自己現(xiàn)有農(nóng)村發(fā)展的條件，開展了靈活多樣的擔(dān)保形式，看似打破了這一瓶頸對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響，但是，因?yàn)槿狈Α皹?biāo)準(zhǔn)化”的基礎(chǔ)和“ 動(dòng)態(tài)論證”的依據(jù)，而無(wú)法在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行普及和推廣。在這方面，國(guó)外把農(nóng)村信貸看成是風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，因此，鼓勵(lì)大量慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，最大限度地去分擔(dān)開展傳統(tǒng)商業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，政府財(cái)政上的支持、農(nóng)村政策性銀行的共同參與也是吸引民間慈善機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要的不可或缺的因素。另一方面，對(duì)開展這一業(yè)務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)審慎性監(jiān)管，同時(shí)也要鼓勵(lì)多層次機(jī)構(gòu)的參與，以防止事后產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危及整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

第四，農(nóng)村借貸雙方缺乏對(duì)資金使用過(guò)程中所可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的“信息披露和交流”，致使這個(gè)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱問(wèn)題要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。比如愿意接受高利息貸款的人，一開始可能就沒(méi)有強(qiáng)烈的責(zé)任心去約束自己用好錢，爭(zhēng)取到期還貸，而提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)又苦于沒(méi)有其他方法來(lái)規(guī)避違約的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果只能選擇這個(gè)帶來(lái)“逆向選擇”結(jié)果（即本來(lái)希望用高利息來(lái)減少違約成本，結(jié)果反而擠出了責(zé)任心強(qiáng)的優(yōu)良客戶，而只能借給那些違約率很高的劣質(zhì)對(duì)象，事與愿違）的舉措。久而久之，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)隨著政策推動(dòng)的浪潮逐漸降溫，自然也就慢慢會(huì)被邊緣化。另一方面，監(jiān)管不嚴(yán)的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)利用農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知上的“遲鈍”，利用對(duì)方相對(duì)優(yōu)越的抵押能力，在沒(méi)有提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下放出貸款，結(jié)果當(dāng)對(duì)方出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，輕而易舉地掠奪了人家的抵押資產(chǎn)。雖然現(xiàn)在這種“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為實(shí)為少數(shù)，但是，因?yàn)槿狈τ行У姆乐惯@類現(xiàn)象發(fā)生的監(jiān)管體系和措施，所以，當(dāng)這個(gè)領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻降低的時(shí)候，我們也要小心一些打著提供農(nóng)村金融服務(wù)幌子的機(jī)構(gòu)來(lái)掠奪農(nóng)民兄弟有限而又寶貴的財(cái)產(chǎn)的這類道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這兩類信息不對(duì)稱的問(wèn)題如果不能徹底根除，那么，就無(wú)法在借貸雙方之間建立信貸服務(wù)所需要的最最基礎(chǔ)的“誠(chéng)信”條件。為此，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)借貸雙方建立一個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制和基于“信用等級(jí)”基礎(chǔ)上的借貸方式，通過(guò)這種市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制來(lái)遏制這一類問(wèn)題的頻繁發(fā)生。

第五，無(wú)論是借到資金的農(nóng)戶、中小企業(yè)，還是管理農(nóng)民有限資金的金融機(jī)構(gòu)，如何提高自身重視農(nóng)村金融服務(wù)價(jià)值的認(rèn)識(shí)程度，讓有限的資金發(fā)揮更強(qiáng)的財(cái)富創(chuàng)造的作用，都將關(guān)系到農(nóng)村金融資源是否能夠?yàn)檗r(nóng)村建設(shè)服務(wù)。目前，很多農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代成本和風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及客戶至上、奮發(fā)向上的企業(yè)文化，這也是農(nóng)村資金“績(jī)效差、留不住”的重要因素之一。為此，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)要給借貸雙方提供更多更實(shí)惠的公司治理改善的指導(dǎo)服務(wù)和外部相應(yīng)的制度環(huán)境。比如鼓勵(lì)制度優(yōu)良的大機(jī)構(gòu)和大企業(yè)參與農(nóng)村中小企業(yè)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的董事會(huì)，對(duì)其決策提供切實(shí)有效的“現(xiàn)場(chǎng)”指導(dǎo)。另一方面，要引進(jìn)國(guó)外一些開展農(nóng)村金融服務(wù)非常成功的機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的這一市場(chǎng)，通過(guò)業(yè)務(wù)合作和有效競(jìng)爭(zhēng)，讓中資機(jī)構(gòu)慢慢學(xué)到在開展農(nóng)村金融服務(wù)的過(guò)程中如何提高自身的公司治理能力。當(dāng)然，我們也要注意到，外資“下農(nóng)村”的效果不一定都如我們所愿望的那樣，給我們帶來(lái)先進(jìn)的理念和公平競(jìng)爭(zhēng)的文化。相反，它們也可能會(huì)利用今天政策將金融資源向農(nóng)村傾斜的條件，靠它們昔日的國(guó)際知名品牌占有我們寶貴的農(nóng)村金融資源，以滿足它們獲得在中國(guó)城市里無(wú)法得到的寶貴資源和回流到城市中追求高收益的動(dòng)機(jī)。

第六，要想真正有效發(fā)揮上述的“價(jià)格發(fā)現(xiàn)、流動(dòng)性保障、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息披露和公司治理”等優(yōu)質(zhì)農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中不可或缺的功能，關(guān)鍵還是要通過(guò)金融服務(wù)來(lái)給借貸雙方“創(chuàng)造持久的真實(shí)價(jià)值”。所以，國(guó)家首先要給農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)，目前國(guó)家通過(guò)“三農(nóng)”政策的實(shí)施已經(jīng)向海內(nèi)外展示了我國(guó)建設(shè)好農(nóng)村的信心和決心。其次，要指導(dǎo)和幫助農(nóng)民去創(chuàng)造財(cái)富，包括在“立業(yè)、生產(chǎn)、銷售”等各個(gè)環(huán)節(jié)上提供保證收益和控制風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)，并創(chuàng)造各種相關(guān)的便利條件和機(jī)會(huì)。再者，國(guó)家要充分意識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)的“特殊性”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)要給予足夠的理解和支持，對(duì)創(chuàng)造價(jià)值的農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境要給予高度的重視和幫助，比如實(shí)施稅收減免制度、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策補(bǔ)貼制度以及對(duì)慈善機(jī)構(gòu)給予更多物質(zhì)上的幫助。當(dāng)然，為了使農(nóng)村“價(jià)值創(chuàng)造”的這一最終目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，政府要對(duì)干擾這一目標(biāo)的任何“噪音”和“行為”及時(shí)加以“回應(yīng)”和制裁。而且，為了減少這方面的負(fù)面影響，平時(shí)更要一邊注意農(nóng)村金融服務(wù)的“特殊性”，大力扶持新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展；而另一邊則應(yīng)加強(qiáng)有效的監(jiān)管--既不要“過(guò)度”而扼殺了效率和市場(chǎng)的積極性，也不要“不足”而讓“別有用心”的投機(jī)者賺了政策不到位的便宜。