2.加大公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度

小額貸款公司是準“金融企業(yè)”，由于只貸不存的特點，與商業(yè)銀行相比在經(jīng)營模式、管理模式、監(jiān)管模式等方面存在很大差異。小額貸款公司要在激烈的市場競爭中保持一席地位，就應該發(fā)揮自身優(yōu)勢，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如聯(lián)保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等以及不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新信貸經(jīng)營管理模式，切實加強貸款管理，形成擁有自己貸款特色的核心競爭力。

3.樹立長期為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務的意識

目前，小額貸款公司在各省、市仍處在試點階段，但小額貸款公司入門牌照爭奪的激烈程度已近白熱化。有許多發(fā)起人是先設立小額貸款公司，日后再逐步改制為村鎮(zhèn)銀行，其真正目的是想經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行。但根據(jù)中國銀監(jiān)會相關規(guī)定，設立村鎮(zhèn)銀行的條件之一是以境內(nèi)銀行為主要股東，占20%或以上的股份，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％?！顿J款公司管理暫行規(guī)定》對于股東的規(guī)定更加嚴格：投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。這也就意味著小額貸款公司的發(fā)起人要想將公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行必須將相應股份轉(zhuǎn)讓給銀行，這對于很多小額貸款公司的發(fā)起人來說是得不償失的。因此，小額貸款公司應堅持小額貸款的經(jīng)營取向，切實樹立為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務的意識。

4.建立公司風險防范體系

公司只要有經(jīng)營就會有風險。由于小額貸款公司不吸收存款，貸款來源主要靠公司股東投資資本和公司凈資產(chǎn)，注冊資本和貸款規(guī)模相對較小，經(jīng)營不善會面臨很大的風險。因此，建立風險防范體系對小額貸款公司尤為重要?！蛾P于小額貸款公司試點的指導意見》中要求，小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的業(yè)務流程和操作規(guī)范。公司應建立完善的內(nèi)部控制和風險監(jiān)測機制，對貸款質(zhì)量劣變及時反饋，對貸款呆賬充分計提準備金，增強對貸款風險抵補能力，從而有效地防范、控制、化解經(jīng)營風險。

五、民間借貸融資案例

民間借貸按融資雙方主體可分為三類。第一類是個人之間的融資，多發(fā)生在親戚朋友之間。第二類是企業(yè)之間的借貸融資，其中一種表現(xiàn)為企業(yè)資金不足，從其他有業(yè)務往來企業(yè)調(diào)劑、拆借一部分資金，滿足企業(yè)急需；另一種表現(xiàn)是企業(yè)之間相互欠款，因久欠未清而轉(zhuǎn)化為借貸行為，債權方要求負債方支付欠款利息。第三類是企業(yè)與個人之間的融資，表現(xiàn)形式為企業(yè)內(nèi)部職工集資：一是部分企業(yè)因無法從銀行取得新的貸款，為了生存和擴大再生產(chǎn)，以收取風險保證金、內(nèi)部集資的形式籌集所需資金；二是個別效益好的企業(yè)為給職工辦福利，以付息分紅為目的，進行內(nèi)部集資。

（一）北京東方愛嬰中心的民間融資

北京的東方愛嬰如今已經(jīng)很有名氣，但是幾年前，它卻在損益平衡點處艱難的維持。

賈軍是東方愛嬰的老板，在著名風險投資機構(gòu)IDG任職時，一次偶然的機會使她受到啟發(fā)：是否可以像超市那樣，把嬰幼兒服務項目進行打包式組合，放在中心供家庭選擇。在當時，中國0～3歲嬰幼兒教育高檔消費市場是一個空白，幾乎沒有人進入。先知先覺的賈軍經(jīng)過一番認真的市場調(diào)查以后，認定這是一個前途無限的市場，于是她欣然辭職下海。

創(chuàng)業(yè)之初，家里的存折、朋友的金庫都成了她的融資對象，她先后籌資70萬元投入這項事業(yè)。然而就像很多投資事例一樣，從1999年3月開業(yè)到1999年9月的半年時間，她的東方愛嬰中心不僅沒有馬上產(chǎn)生巨大的利潤，甚至半年的營業(yè)額沒有超過6萬元，而中心每月的支出就達到6萬元。剛開始賈軍每月至少虧5萬元，加上前期投入(新聞發(fā)布會、辦營業(yè)執(zhí)照、注冊服務商標等)，半年下來一下虧了69萬元。